随着消费信贷的快速发展，第三方催收行业迅速发展，但暴力催收、裸条事件的曝光，催收行业的薄弱环节及制约因素，引起行业及监管部门的关注。催收企业需要法律法规监管的同时，更需要借助科技金融的力量提高催收企业的催收效率。

一、市场背景

1. 不良资产积累，亟待预防措施

根据贷款产生源头，中国不良资产可分为银行类与非银行类，按照银行坏账1.5%左右的水平，非银行坏账10%水平的保守估计，中国不良资产的规模已超过5万亿。

数据显示：截至2016年12月末，银监会公布的商业银行不良贷款率为1.81%，仅银行的不良贷款已高达1.91万亿。

催收作为有效处理不良资产的方式，被市场广泛认可。

2. 催收企业野蛮生长，亟待监管净化

随着消费信贷的快速发展，第三方催收行业迅速发展，但暴力催收、裸条事件的曝光，催收行业的薄弱环节及制约因素，引起行业及监管部门的关注。催收企业需要法律法规监管的同时，更需要借助科技金融的力量提高催收企业的催收效率。

3. 多维度催收数据，机器学习待发力

传统催收公司缺少对债务人的财务分析和信用评分能力，无法评估还款的真实情况。随着大数据发展，通过互联网及相关渠道可获取债务人的社交信息、财务信息等，运用机器学习的方式评估后续债务人的催收成功率，配以相应的催收措施，提高整体效率。

二、催收场景分析

1. 用户逾期原因

逾期原因包括：遗忘还款、财务状况恶化暂时无法还款、主观赖账甚至诈骗。针对不同逾期原因，催收方若采取相应的催收方式，则能有效降低催收成本，同时降低坏账率。

2. 现有催收模式

催收一般涉及放贷方（即银行、金融放贷公司）、欠债方（即消费者）和催收企业（相当于中介）。

三者之间的关系简单绘制如下：

一般情况下，放贷方会针对欠债方进行内催，主要方式包括电话、外访催收等，若内催无效，则会将不良贷款委托第三方企业进行催收，催收企业相对于内催团队而言更加目的导向，高额返佣的催收价值体系（以催回金额直接考核）往往会滋生暴力催收的问题。

列举催收方式如下表：

随着信贷产业的发展，催收作为信贷闭环的安全门受到广泛关注，同时市场对于阳光催收、高效催收的诉求不断提升。基于机器学习建模，搭建催收管理系统，针对不同逾期阶段的人群配置不同策略及人员配比，同时通过图关系补充欠债者有效信息，降低催收成本及坏账率，延长客户生命周期。

3. 催收模式探索

切入点如下：

三、产品调研

市场上催收相关产品主要包括自主平台型（即本身就是催收企业，承包催收业务）、自给自足型（即放贷方进行内控）、解决方案型（即提供催收管理系统），其中自给自足型包括银行、互金公司等，拥有催收内控团队，自主研发或外包先进系统进行催收管理。

例如：美利金融利用各种互联网痕迹搜索，对用户进行行为画像比对，只选取与其互动频次较高的一个或少数几个联系人进行沟通，不打扰用户同时提高效率。

策略如下图所示：

1. 自主平台型

自主平台型具有模型策略迭代相对自由、催收数据闭环等优点，相对运营成本较大，对于催收效率直接负责。

以下列举几家产品，也包括互联网模式的：

（1）快催收

• 产品定位：不良资产智能委托服务平台（众信优联旗下平台）；
• 产品特点：依托大数据和算法模型，对逾期资产进行数据挖掘，建立定价模型、催收策略模型，以及拆分撮合模型，并结合智能清收系统，以实现依据最优方案进行自动化清收的不良资产清收新业态；
• 服务范围：线上短贷、小额贷款、消费金融贷、信贷、房产抵押贷不良处置；
• 服务模式：自营和他营共存，拥有百人团队负责催收，同时与地方机构合作。

图片摘自官网

（2）资易通平台（互联网平台）

• 产品定位：提供一站式资产处置服务，实现去中心化，核心产品猫掌app；
• 产品特点：连接电催人员、外访人员、委托方等，支持贷前信息查询（过滤黑名单信息及公债信息）、贷中预提醒、贷后不良资产处理，提供电话语音平台、云查询系统、资产处置服务；
• 产品优势：高效的催收团队（线下处理网点触达67个城市，合作机构82家）、大数据云计算、实时调整的催收策略、智能催收工具。

（3）资产360

• 产品定位：不良资产清收服务O2O平台；
• 产品特点：通过大数据信息服务，为不良资产委托方、清收服务方提供一站式清收服务。结合自主研发的智能催收系统，为债务委托方和处置机构提供最优匹配，降低处置成本；
• 服务范围：线上短贷、消费金融、汽车金融、信用卡、房产抵押、小额贷款。

图片摘自官网

2. 解决方案型

相比于自主平台型产品，解决方案型具有运营成本相对低，模式可复制等优势。但作为服务商，不具有闭环催收数据，同时客户拓展竞争大。

以下列举两家产品：

（1）群益信联

产品特点：催收策略制定、用户评估精准、催收实效管理、催收匹配智能（根据地区委单给催收员）、失联预警识别（构建风控模型），基于以上功能提供规则化引擎、产业链整合、数据库管理等技术支持。

业务流程：

图片摘自官网

（2）迪蒙催收管理系统

• 产品定位：专业处理银行、小贷公司、P2P平台、委外催收公司等企业逾期账款的催收管理系统；
• 产品特点：涵盖市面主流催收方式，采用可配置性催收规则，自动生成催收任务，能有效帮助催收工作顺利进展，提高催收效率；
• 功能亮点：案件分配灵活、支持在线配置规则、多样式催收手段、智能催收；

产品架构：

图片摘自官网

3. 国外借鉴

（1）True Accord

产品定位：互联网思维的追债服务提供商，围绕债务人建立档案（风险评估评级），并根据信息猜测是什么原因导致了支付逾期，从而针对性提供追债服务；

产品功能：为客户（逾期借款人）提供最佳的用户体验，延长客户生命周期，譬如：帮助欠款人规划还款计划、与金融机构谈判降低罚息等。

• 使用智能算法查找、验证和分类客户的在线足迹；
• 通过多种渠道与客户沟通（电子邮件、文本、电话、信件、网页），并评估与用户最匹配的通讯风格；
• 自动学习客户行为，发送与他们情况相关的信息；
• 管理谈判和付款流程。

实时采集时间记录，提供完整的可审计性，以确保合规。

四、产品设想

催收市场属于有需求、有供给，同时整体效率欠佳的市场，从公司角度出发进行简易的SWOT分析：

最大的潜在问题在于：无法获取足够的数据建立催收分级模型——即无法构建产品的核心竞争力。

若能通过获取数据、构建最小集可行模型的方式解决以上问题，具有以下两点产品定位设想：

1. 构建基于AI的催收管理平台，以系统服务商的方式售卖给放贷方内催及催收公司，提供根据人群分级的催收策略配置，降低催收成本，同时提高催收成功率；
2. 智能催收众包平台，即对接放贷方及催收公司，放贷方通过我们平台将不良案件智能分发给不同催收公司，同样提供根据人群分级的催收策略配置等。

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