依托区块链技术的“相互保”问世以来，就受到广泛推崇，互联网互助产品为什么产生，相互保未来前景如何？看本文作者分析。

10月16日，支付宝推出了一款互联网互助产品“相互保”，小程序界面也打出“帮助他人，守护自己；一人生病，大家出钱”的口号。随着源源不断的人加入，相互保迅速火爆，如今参与人数也将突破1600万。

早先也有类似相互保的产品出现，如“轻松筹”、“众筹”、“水滴筹”等，做互助平台的企业一度高达上百家，但随着风口消失，有80%的企业宣布关闭。这次巨头入局，又是在释放什么样的信号。

支付宝作为大佬级别的存在，开始入手互助产品，肯定会对整个行业产生影响，利用自身优势发掘行业背后更深层次的趋势，但相互保毕竟是一个新兴产品，从问世到成功还有一段很长的优化之路要走。

一、金融领域存在社交，也需要更多现象级区块链产品

支付宝推出的相互保，成功的印证区块链技术也能被用在金融领域，也反映出互助行业缺少公信力品牌支撑，说明金融领域也存在社交爆发。

1. 行业需要现象级的区块链产品

国内金融领域应用区块链技术早有先例，农业银行上线涉农互联网电商融资产品“e链贷”，中国银行研发出基于区块链技术的电子钱包，这些区块链金融产品，都是战略需求，为了推动流程系统化，提高效率。基本上是围绕B端，而非C端，因此没有大规模应用。

相比传统银行对区块链技术的应用，互联网金融巨头有着庞大的C端用户，在个人应用场景中占据优势。

支付宝在公益方面能做到大规模应用区块链技术，但普通参与用户并不能切实感受到区块链技术，没有后续进展，所以金融行业还是缺少一些现象级的区块链产品。

2. 互助产品行业缺少公信力品牌支撑

2017年保监会就曾发布相关通知整改互助行业，有近1/3的互助平台倒闭。

其中轻轻互助就是靠补贴获取用户，违背网络互助的本质，就此终止互助计划。

比邻互助也因基础用户规模不达标停止运营。水滴筹之前也被爆料出家境殷实却故意隐瞒为重病女儿网筹25万的诈捐案例。

网络互助平台出现的虚假宣传和非法保险业务是互助平台倒闭的根本原因，直接导致出现用户信任危机。用户忠诚度下降，用户流失致使网络互助承载力不够。互助行业首当其冲应该构建信任体系，提高口碑，打造具有公信力品牌支撑的互助产品。

3. 金融领域存在社交机会

金融作为高端领域，如果与社交结合，肯定会碰撞出不一样的火花，而且现在社交+的形式存在很多商业机会，此前拼多多就是通过社交拼团的方式，成为社交+电商爆发的典型案例。

之前支付宝推出的集五福活动就成功打开过社交金融的大门，还抢占一部分春节微信红包用户。支付宝正在努力尝试做社交金融，并且已经拥有做出现象级高端社交产品的基础，加上社交+金融正好也处在爆发的时间窗口，支付宝入局社交金融还是有一定机会的。

二、支付宝大力支持，含着金汤匙出生的相互保

相互保的成功不是一蹴而就，首先支付宝品牌早有盛名，此次也整合各方资源，运用区块链技术，在芝麻信用的基础上，全方位赋能相互保。

1. 支付宝口碑好、品牌公信力高

9月13日，全球顶尖品牌公司铂慧发布了2018中国最受欢迎品牌榜单，支付宝占据榜首，成为最受欢迎的品牌。用户积累不断扩大支付宝影响力，成为值得用户信赖的大品牌。支付宝的品牌和整个蚂蚁金服生态圈都能为相互宝撑腰。

联合支付宝发起相互保的信美相互也是正经的挂牌寿险公司，有足够偿付能力。背后有正规保险公司兜底的相互保，同时也在保监会有产品备案，接受保监会的监管。

由此一来，支付宝口碑加持，加上拥有业内正规保障瞬间抬升相互保的品牌公信力。

2. 支付宝流量资源赋能

阿里财报透露最新数据显示支付宝国内今年年度活跃用户超7亿，而且蚂蚁金服官方数据显示支付宝小程序数量已达2万+，累计用户数量达到3亿+，DAU更是达到1.2亿+，支付宝流量资源还在不断增长。

先前在BAT小程序大战中，阿里就将生活服务和商业领域的流量导向小程序助推发展，相互保作为小程序理所应当享受到支付宝的流量资源赋能，不断增长的流量资源还为相互保提供续航能力。

3. 芝麻信用加持

相互保之前的网络互助平台都没有接入过芝麻信用，平台将无法知晓筹款人的信用程度。

芝麻信用的作用毋庸置疑，对国民信用体系做出巨大贡献。相互保入保规则里面就有一条是芝麻分要达到650分及以上，将低信用用户拒之门外，保障参保人的利益。每月两次的公示更是提高透明度，让大家知晓钱款去向，打造一个高信用的互助产品。

4. 积累的区块链技术优势

阿里在区块链技术上早有布局，在2016年，蚂蚁金服在支付宝爱心捐赠平台上线区块链公益筹款项目“听障儿童重获新声”，利用区块链不可篡改的特性，让每一笔善款可被全程追踪，成功帮助10名儿童重获新声。

如今阿里在区块链专利数量上排名也是全球第一。

频繁布局区块链，为阿里在技术储备上打下坚实基础。此次阿里在相互保上利用区块链去除中心化和记录不可篡改的特性，解决信息不对称和信任问题，同时降低成本，让更多人参与到相互保中。

三、相互保成互助行业的导火索

支付宝这次对互助行业的启发可以说是很成功的，低成本让普通大众也能受益，同时相互保成为行业标杆，让互助行业在退潮后又迎来新一轮的爆发。

1. 普惠大众，让更多的人低成本参与到互助产品中

相较于传统保险一年几千甚至几万的高门槛，相互保0元门槛可以说是低到极点。让平时没有关注保险的人来也能参与到互助产品中，很好的普及教育了保险意识。同时相互保也成为传统保险行业的一个补充，推动整个中国保险对用户的教育进程。

举个简单的例子：如果加入相互保一共有500万人，平台公示100个人的确诊案例，扣去协议中规定的10%管理费，那么分摊日没人当期需要交6.6元，而且单一出险案例用户均摊不超过一毛。

如此低的成本，真正做到了普惠大众。

2. 另一方面建立行业标杆，使互助行业迎来大爆发

曾经在2016年网络互助行业就迎来过一次发展高峰，大批玩家相继涌入，但是从火爆到沉寂也不过一年的时间。

巨头的入局，对互助行业来说是一个信号，就像当初支付宝推出花呗一样，让群众对提前消费在信用卡之外有了另一认知。相互保就是一个成功的案例，互助行业将在阿里强大影响力之下迎来新的发展机遇。

四、未来相互保在提额、解限上还得下足功夫

相互保也是一把双刃剑，低额度只能解决小病小痛，一些重大疾病无能为力。不友好的年龄限制使那些真正需要的人得不到保障，这些方面在产品发展中都需要得到完善。

1. 保障额度不高

没有承担大病保险的能力相互保30天到39周岁赔付金是30万，40岁到59周岁赔付金就只有10万。

无论是10万还是30万，额度其实远远不够，完全承担不了目前的医疗水平。如果一个中产阶级家庭出现重大疾病，相互保就显得有点力不从心。所以相互保只适合做补充和短期过渡，无法真正替代重疾险 。

2. 年龄限制

不能依靠相互保享受到后续年龄的未知疾病。

相互保入保条件显然对60岁及以上的人不那么友好，60岁及之后将无法享受相互保。可60岁之后恰好是身体健康问题频发的时候，相互保却刚好规避了真正需要保障的年纪，只是一场关于年轻人的游戏。

通过获得上亿用户的数据，如身体健康状况，参保数据等，为以后挑战传统保险行业打基础。

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首席发言者，微信公众号：shouxifayanzhe，人人都是产品经理专栏作家，关注工具产品和人工智能领域，擅长AXURE，兴趣爱好看书，思考。

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