本文没有从业务和市场角度出发，基本是从界面、流程、体验来对人人货、团贷网、君财、地标进行分析，一起来文中看看~

一、行业发展趋势及现状

1. 发展概况

• 2007年：P2P登陆国内以来；
• 2013年：真正的发展始于2013年，余额宝上线；
• 2015年：进入顶峰期，随之而来的是缺乏监管下的行业乱象；
• 2016年：8月24日，银监会、工信部、公安部、国家互联网信息办公室四部委出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》为P2P行业划定13条监管红线。从此之后进入政策密集期，从国家到地方政府到行业协会出台各种政策、办法。
• 2018年：最近的P2P暴雷潮，P2P和互联网金融成为人们关注的焦点。大量平台出现逾期、清盘甚至跑路等极端情况，导致大面积的恐慌。这对于互联网金融行业来说是一次现象级的危机，严重影响了相关从业者和用户的信心。但从另一个方面来说，这是一个良币逐劣币的必然过程。

据网贷之家不完全数据统计，截至2018年8月末，累计数量平台6395家，正常运营1581家。

数据来源：网贷之家

2. 监管风向

在国家、地方政府、行业协会等密集政策的驱赶下，在各种跑路爆雷事件的催化下，“逼迫”那些不合规的平台和居心不良的资本操作者退出，这对行业的健康发展是非常有利的。从某种程度上也是对众多平台及用户的一个有效教育过程，可以让行业向着一个更加理性的方向发展。

网袋平台整个行业已经达成了高度一致的共识，即“  拥抱监管”，要想生存下去一定要主动拥抱监管，认清互联网金融在国内金融的位置，主动整改合规。像其它互联网产品一样，向着合规化、精细化的，以用户需求为导向的方向前进。

二、竞品分析

1. 确定竞品

1）横向对比

在一轮轮资本浪潮和问题平台跑路潮之后，市场上逐渐留下一些优秀的平台。挑选部分网贷平台从多维度进行横向对比，见下表：

2）挑选理由

1. 满足同样的需求，核心功能一样的平台：君财金服；
2. 满足同样第三方资金托管平台（汇付天下）的平台：地标金融；
3. 核心用户相同的平台，从“产品”、“运营”、“用户体验”角度去分析它们是如何吸引用户的，学习经验的平台：人人货、团货网。

2. 产品目标人群分析

数据来源：百度指数

借助百度指数工具，以人人贷、团贷网（地标金融和君财金服未被收录）为关键词，选择2018年7月到2018年8月的数据，可以发现：

1）目标用户年龄组成

用户最多的都是在30~39这一年龄段，均超过50%，这一年龄段的用户特征就是理财资金较充沛，在资产配置中寻求更丰富的组合。第二大群体40-49岁人群一般具有更高的收入，财富积累水平更高，因此对于风险容忍度较强。

20~29这一年龄段为第三大目标用户群体，该群体的特征便是对互联网有广泛的了解，财富处于增长阶段，风险承受能力较强，发展潜力较大。

2）目标用户性别组成

用户特征在性格方面也是趋于一致，从图中可以看出，男性占比明显大于女性。在理财产品的选择中，男性往往更有主动性，愿意了解更新潮、更高收益、更高风险的P2P理财。而相对来说，女性较为保守一些。

三、界面优势与待优化

1. 人人贷

1）亮点

• 平台数据：底部显示有平台数据——累计成交金额、累计注册人数。根据心理学理论：数字更有说服力，人们具有从众心理。这些数据会在用户潜意识中形成决策隐性因子，让用户感觉到更加安全而加入出借。
• 协议（范本）预览：U计划、散标、债权转让，标的详情底部均有是“借款协议（范本）预览”或“债权转让及受让协议范本”。将这种将协议前置，增加了透明度，符合人们的习惯，即先看项目再看合同，最后成交，签署合同。这种做法可以明确的提醒用户自身的投资/借款行为是受到法律保护的，增加安全感。
• 借款人信用档案：在散标产品详情中，底部的“借款人”数据，包括：信用报告、身份记录、工作认证、收入证明、房产证明、车产证明以及借款人信息、信用信息、资产信息、资金运用情况、担保方式等，可以直观的给用户提供风险参考，使用户进行谨慎选择，增加安全感。
• 福利：增加各种福利活动，包括答题签到礼、闯关赢积分、抽奖天天乐等活动，活动可获取积分，而积分可以进行兑换，通过这些活动增加用户粘性。
• 首页新手引导：首页根据每个用户的状态（未登录、已登录、未开户、已开户、未测评、已测评、未出借、已出借），进行分步引导出借，从注册到开户再到风险测评最后到新手专享，通过赠送积分的方式，鼓励用户从注册都新手的过渡，进而完成新手到专家型的过渡。
• 标的状态区分：标的详情页满标与未满标细节区分：满标时显示项目满标所用的时间，格式为时分秒，未满标时显示剩余可出借金额或可出借份数。
• 项目说明：点击项目，分别有优选/U享、薪享、散标、债权，每个都有简单的介绍。用户看到这些项目简介，就大概知道这个项目是什么样的，而不像有些平台，起一些奇怪的名字，但又不进行解释，从而使用户产生疑惑。
• 投资人教育：在福利页面，有3个长期活动，分别是答题签到礼、闯关赢积分和抽奖天天乐，而答题签到礼、闯关赢积分进去都是与出借相关的一些知识，这样不仅提高了用户的活跃度，同时从另外一个角度对出借者进行教育。

2）待优化

• 平台公告：公告位于首页第二屏，对于部分公告说明，用户视觉处达率较低，尤其对于一些突然状况，比如某家银行暂时不能提现充值之类的。
• 在线客服：第一、配色与品牌调性不符；第二、点击第二层返回和取消均没有反应。
• 积分兑换：积分兑换中只有抵扣券，过于单一，可适当增加加息券、提现券等。

2. 团贷网

1）亮点

• 客服帮助入口明显：首页、标的详情页、发现页，我的均有明显的客服帮助按钮，能让用户及时找到帮助入口，遇到问题及时找到可解决的人员或者办法。
• 发现页面各种活动多：有签到、团币商城、晚间新视点、简单公益、团粉圈、帮助中心、小π直播间、赚团币、团贷工具等活动，增加用户粘性。
• 团贷数据：有概况、月度撮合融资额（笔数）、投资（融资）人信息、逾期及代偿信息，数据披露详尽，增加用户信任度。
• 好友邀请活动力度大：共有四重大礼，分别是0.5%年化佣金、80元现金、百元红包、400元大奖，活动力度很大，活动奖励从长期到短期，从现金到投资红包，从而刺激用户去邀请。
• 团宝箱：有现金红包、投资红包、加息券、体验金、提现券、签到卡、资格券、其它精美礼品，种类众多。
• 用户反馈：系统自动识别截屏功能，同时提供快速反馈入口。
• 标的详情：标的剩余倒计时，无形中会给用户紧迫感，让用户快速下单。
• 登录日志：记录用户登录的手机型号，也就是记录常用登录设备，从另外一方面加强用户对于平台的信任。

2）待优化

• 活动banner重复：部分活动在首页和发现页出现重复出现，应该是运营需求，对于短期活动来说，也未尝不可。
• 好友邀请活动计算复杂：用户理解成本较高。

3. 君财金服

1）亮点

• 分界线明显：已满标和未满标，从界面间隔和颜色进行明显区分，一目了然。
• 标的详情：已有X人投资，告知用户已经有人投资，人都有从众心理。
• 投资记录：投资记录设有先锋君、土豪君、收官君，满足用户荣誉需求。
• 邀请金额排行榜：通过累计邀请人数排名、累计邀请金额排名满足用户精神需求，从而达到刺激用户投资的行为。
• 充值限额表：提示用户单笔限额、单日限额、每月限额，预防用户因充值限额问题而造成充值失败。
• 全部余额按钮：提供全部余额按钮，减少用户输入，提高用户体验。
• 提现：提供全部提现按钮，减少用户输入；显示实际到账和预计到账时间，给用户知情权。
• 风控材料：风控材料图片未进行任务马赛克处理，用户可实时查看此资产状况。

2）待优化

• 首页：当平台可出借项目<3个时，项目首页底部有部分空白，相对来说，首页视觉比较重，造成浪费，建议底部加入运营数据或根据剩余可出借项目数进行分别显示。
• 活动排序：中秋活动已结束，但仍居于首屏最上面，建议：已结束活动排在下面。
• 在线客服：在已登录状态下，仍然需要填写电话和姓名。
• 积分商城：点击积分商城，提示即将上线，敬请期待，是点击之后才显示。建议：在积分商城模块显示。

4. 地标金融

1）亮点

• 投资金额输入框：底部配有条形选择器，控制灵活，用划动选择的方式代替手动输入。
• 交易明细金额：收入采用绿色，支出采用红色，用户一眼即可看出是收入还是支出。
• 设备管理：记录当前在线的设备以及最近的登录记录，通过这里，用户可以知道账户的登录状况，从而判断账户是否安全。
• 微信登录：可用微信扫码的方式登录，符合用户对现有多数APP的登录方式，同时关联APP，可随时查看资产状况。

2）待优化

• 专业词：最近登录记录里出现：NULL，实际是为空的意思，但对于用户来说，会对这个词产生困惑。
• 分享二维码：最没有发送按钮，也没有保存图片的按钮。
• 状态栏：状态栏背景与内容太相近，难以辨识。
• 回款：选中日期、已经回款、即将回款前面的圆点太大，看起来像可点击，但点击之后没反馈。

四、主要页面布局

1. 首页

• Banner区

• 常用模块区：一般为4个，人人货分为转化前和转化后，团货网为信息披露、邀请有礼、团贷数据、签到，君财金服为邀请好友、新手福利、安全保障、信息披露，地标金融无。
• 热门推荐区：共有元素有标题、标签、按钮、年化利率、期限、剩余金额，团贷网有起购金额，君财金服有进度条和承兑方以及满标未满标分隔区。
• 底部文字区：人人货有信息披露、投资者教育、风险提示、年化利率说明文字，团贷网为团贷网，让金融更简单！君财金服为您的资金由新网银行存管系统全程监管，地标金融无。
• 标签区：人人贷为首页、项目、福利、账户，团贷网为首页、投资、发现、我，君财金服为首页、理财、发现、我的，地标金融为投资、回款、我的。

2）不同

• 人人货：公告栏、运营数据、关于人人货、多重优势、业绩报告；
• 团货网：2张运营banner；
• 君财金服：公告栏；
• 地标金融：查看更多投资项目入口。

2. 项目

1）相似

• 导航栏：导航栏用文字+选中小矩形，地标金融采用选项卡；
• 标的列表：共有元素有标题、标签、按钮、年化利率、期限、剩余金额。

2）不同

• 人人货：项目介绍简介区，简单介绍当前项目并配有详情入口；
• 团货网：运营banner、转让专区入口、排序方式（默认、利率、期限、筛选），项目有起购金额；
• 君财金服：进度条和承兑方以及满标未满标分隔区；
• 地标金融：标的状态。

3. 项目详情页

1）相似

• 项目详情：共同元素有年化利率、项目期限、剩余金额、团贷网和地标有起投金额；
• 出借记录：共同元素有用户名、时间 、金额，地标无；
• 常见问题：地标无；
• 其它共同：还款方式、风险提示、投资按钮、标的总额，借款人信息，起投金额。

2）不同

• 人人贷：起息日、提前还款率、审核信息、借款协议、底部文字；
• 团贷网：剩余时间、起息日、保障方式、投资条件、资金用途、履约保障方式、投标方式、投标系统；
• 君财金服：进度条、已投资人数、开始申购时间、起息日期、截止日期、结息日期、债权转让、产品描述、承兑人信息、承兑人兑付概况、票据保管人信息、还款来源、赎回方式、费用，先锋君、土豪君、收官君、投资方式；
• 地标金融：进度条、开始时间，结束时间、担保机构、投资金额。

4. 购买页

1）相似

• 购买金额：根据不同平台，有些是购买份数，有些是购买金额；
• 充值入口：显示当前可用余额，并提供充值入口；
• 优惠券：自动匹配当前可用优惠券，并提供选择；
• 确认按钮：底部提供确认出借按钮。

2）不同

• 人人贷：剩余份数、相关协议；
• 团贷网：预期年化、剩余金额、期限、起投金额、还款方式、预期收益、联系客服；
• 君财金服：标题、预期年化、投资期限、剩余可投金额、起投金额、协议；
• 地标金融：标题、年化收益、借款期限、可投金额、历史收益。

5. 我的

1）相似

• 导航栏：人人贷为头像、客服、交易记录，团贷网为头像、电话、密码入口、设置、客服，君财金服为头像、电话，设置，地标金融为头像和用户名；
• 资产概况：人人贷为总资产、昨日收益、累计收益，可见按钮，团贷网为我的团贷资产、可见按钮、查看详情入口，君财金服为当前总资产、累计收益、可用余额，可见按钮，地标金融为总资产、累计收益、可用余额，详情入口；
• 充值提现：人人货为账户余额、充值按钮、提现按钮，团贷网同人人贷，君财金服为充值按钮和提现按钮，地标将充值和提现置于其它信息中；
• 其它信息：共有元素优惠券、邀请好友。

2）不同

• 人人货：将优惠券和邀请好友单独提炼出来，其它信息中包括项目分类及帮助中心；
• 团货网： 其它信息包含回款计划、投资记录、账单、财富日历、周转管理、团宝箱、自动投标、我的会员、我的邀请、底部文字；
• 君财金服：其它信息包含我的项目，我的计划、待收记录、资金记录、我的优惠券、合伙人计划、我的银行卡；
• 地标金融：其它信息采用宫格形式，包含我的投资、交易明细、邀请有奖、加息券、充值、提现、扫一扫、更多。

五、操作流程

1. 注册流程

1）人人贷注册流程

• 未设置推荐人手机号输入框；
• 当图形验证码正确时，自动发送短信验证码，减少用户点击次数。

2）团贷网注册流程

• 待优化：注册流程未设置图形验证码，不能有效防止被刷短信验证码（5分钱/条，有钱可任性）；
• 待优化：设置密码在判断手机号之前，若手机号不对，用户得回去第一条重新输入手机号；
• 待优化：手机号已存在弹窗，可以增加登录跳转；
• 亮点：设置有语音验证码，增加另外一种验证方式；
• 亮点：设置有邀请人手机号码输入提示。

3）君财金服注册流程

• 待优化：系统采用限定时间的方式防止反复发送短信验证码，但未告诉用户限定时间是多久；
• 待优化：未进行短信验证码位数限制；
• 亮点：点击下一步后自动获取短信验证码，少一步操作。

4）地标金融注册流程

• 待优化：手机号提示用toast足以；
• 待优化：输入手机号时，上面的邀请码看似是键盘的一部分，用户容易误点；
• 待优化：未进行人机识别，短信验证码容易被恶意使用（有钱可任性）；
• 亮点：设计有语音验证码，用户在收不到短信验证码的时候，有第二套备选方案；
• 亮点：短信验证码进行位数限制，超过4位无法继续输入。

5）总结

• 在输入框中，提示你所需要输入内容；
• 能够自动判断手机（帐号）的格式，在输入11位数字之后无法再输入；
• 当输入手机号已注册时，给用户登录的按钮；
• 60秒重发，在60秒内无法再点击接受验证码信息，且所收到的验证码固定时间内有效（在未验证前，且后台没有退出）。如果操作频繁，将提示“已超出限制次数”；
• 实时数据验证实时验证可以立刻通知用户数据的正确性。这种方法允许用户纠正错误，而无需等待他们点击提交按钮才能看到错误。发生错误时，提醒方式，“请输入正确的XXX”，而不是提示“输入XXX有误”，更好的引导，把握用户心理，用户在注册表格的时候更加有信心；
• 让用户密码可视化：使用“显示密码”复选框方式去预防用户输入错误密码；
• 用户注册账户后，让其保持登录状态，常见问题是用户注册账户后，又要求用户立刻登录。这个额外的步骤让用户感到很困惑；
• 当input为空时，关联按钮为disabled的状态，这是采用了放错的原则：如当使用条件没有满足时，常常通过使功能失效来表示（一般按钮会变为灰色无法点击），以避免误按。
• 告知用户注册当前处于注册流程的哪一步来缓解用户对未知的焦虑；
• 让用户知道注册很安全，不用担心；
• 当图形验证码正确时，自动发送短信验证码，减少用户点击次数。

2. 出借流程

1）人人贷出借流程

• 待优化：短信验证码输入框不明显；
• 待优化：短信验证码验证失败后再次获取一次；
• 亮点：自动获取短信验证码；
• 亮点：充值金额可修改；
• 亮点：页面设置有充值按钮。

2）团贷网投资流程

• 产品详情页与购买页相似，增加用户辨识成本；
• 短信验证码与交易密码同时输入，先判断交易密码，失败后页面刷新，用户需二次填写短信验证码和交易密码，并勾选用户协议；
• 购买页面有充值按钮；
• 若充值金额小于最小投资额，系统判断后自动填入最小投资额；
• 自动获取短信验证码。

3）君财金服投资流程

• 待优化：短信验证码错误或过期，应在跳转前判断，而不是跳转后再进行；
• 待优化：跳转发送短信验证码，用toast提示就行，不用用户二次点击；
• 亮点：可以选择用账户余额或绑定银行卡支付，减少投资步骤；
• 亮点：点击下一步时，自动获取短信验证码。

4）地标金融投资流程

• 待优化：当键盘弹起输入完成后，看不到立即投资按钮；
• 待优化：充值页面虽然显示有充值限额，但未进行限定；
• 待优化：充值完成后，点击立即投资又跳转到项目列表，需二次进行选择，投资；
• 亮点：起投金额低，投资O门槛；
• 亮点：输入金额页面设计有全投按钮，减少用户操作。

5） 总结

• 当需要短信验证码和交易密码时，应分开判断；
• 产品购买应放置充值按钮；
• 充值金额应该设计为可调整；
• 自动获取短信验证码；
• 若充值金额小于最小投资额，系统判断后自动填入最小投资额；
• 交易密码超过6位时不可再输入；
• 输入数字时，调用数字键盘；
• 充值界面应进行充值限额提示及判定；
• 充值完成后可从原路返回，无需二次选择；
• 判断最好在当面页面，而不是跳转后才进行判断。

六、用户评价

1. 好评与差评

2. 总结

• 技术问题（闪退）会造成用户恐慌，担心平台跑路；
• 提现的快慢直接影响用户的心情；
• 消息推送（短信、界面弹窗）过多，用户会觉得烦；
• 反馈的意见（评价、意见反馈、电话、留言）能及时得到解决和答复；
• 回款没有提醒，用户必须打开APP才知道资金状况；
• 出于安全考虑，希望多一些短期标；
• 起投门槛低点好，用户愿意尝试；
• 资产优势需明确标识；
• 银行卡不能解绑，或者解绑步骤繁琐，需优化流程；
• 活动多一点，优惠券多一点；
• 明星打广告，相对更放心。

七、总结

抛开资产端不考虑，理财产品的设计实际就是效率和安全信息的设计，效率即是让用户注册、充值、投资、提现的便捷以及常用功能的高效使用；安全性即是让用户通过产品信息的呈现来感知平台的安全，一旦让用户有了安全感，就容易产生投资行为。

1. 安全性体现

如何让用户第一次打开应用就能产生初步信任，可以尝试从以下几个方面来做信息呈现：

1）平台数据的披露

平台运营月报、半年报，包括一些相关的用户画像等（尽量有较为详细的数据信息）。虽然这些信息不能直接和用户产生交互，但无形中提升的平台专业度和信息透明度，增加用户信任。

2）媒体事件不断更新

在应用上展现平台相关的媒体事件，能够让用户直观的感受到平台的成长和进度，比如：公司有了新的融资状况、相关新闻发布会、各种战略阶段的完成等，都能直接影响平台口碑和用户留存。

另外，平台在新闻媒体的曝光率，对平台知名度也有很大的影响，可以在平台上接入一些业内知名且和平台相关媒体新闻，也可以录入一些文章，比如：教用户如何甑别安全的平台或安全平台都有哪些特征等。

3）借款人信息披露

最理想的情况应该是，平台应该能直接将用户的每笔交易透明化，也就是让用户知道每笔投资的去向，比如：人人贷在在散标产品详情中，披露借款人档案。

4）数据信息的优化设计

理财产品天生离不开数据，这里的数据是指应用中所有用户能感知到的数字信息，比如：个人收益详情、每个投资标的相关数据处理、交易记录等直接与数字相关的信息。

在设计这些信息时，一方面要注意数字的传达效率，需要主次明确、一目了然，另一方面也要注意哪些种类的数字信息能提高用户转化，数字才是最具有说服力的文字。

2、运营策略

1）有效的奖励机制

理财产品除了安全靠谱的高收益来吸引用户以外，还需要有一套特殊的奖励机制才能达到快速传播的效果。比如：新手注册福利中的投资红包、体验金，邀请好友的投资红包奖励、现金红包奖励、加息券，每日签到的积分奖励、现金奖励等。

可见，送新手礼和好友邀请是平台常用的手段，差别在于内在的奖励逻辑和额度不同，机制越简单，额度越高，越受用户欢迎。

2）游戏化玩法

我们常见的短期或者中长期的理财产品都属于低频操作，假如用户投资了一款产品，可能不需要每天都打开应用查看，特别是在收益一定的情况下。此时，如何将用户的低频操作变成高频，也就是增加用户粘性值得思考。

人人贷通过福利中答题签到礼，迎合现在比较流行的答题直播，闯关赢积分刺激用户的游戏心态，抽奖天天乐获取奖励的方式让用户爱不释手。

3）增加平台与用户的互动

这里的互动不只是说，平台在自己的论坛或社群和用户互动，因为这些都是必需的。而是说，如果可以，平台可以尽量在线下和用户产生连接，比如：邀请一些用户来参观公司或者新闻发布会，也可以组织一些线下活动，让创始人或者负责人给大家普及像“什么样的互金平台建设才是安全的”等问题探讨，毕竟理财产品最难解决的就是用户信任问题，这样让用户更直观的碰触到平台公司，可以说是最强的信任推力剂。

3. 操作体验

1）有效及时的反馈

信息有去有回，才能连贯，才会形成有效的交互与彼此的理解，所以及时有效的反馈和解释尤为重要。当用户进行了某些操作，系统都需要使用变色、形状改变、振动、发光等方式来给用户即时的反馈，目的是告知用户，你刚才的操作我已经知道了。

当用户进行充值、投资、提现等操作后，可通过短信、消息等方式及时反馈给用户。

2）一致性

一致性是产品设计过程中的一个基础原则，它要求在一个（或一类）产品内部，在相同或相似的功能、场景上，应尽量使用表现、操作、感受等相一致的设计。一致性的目的是降低用户的学习成本，降低认知的门槛，降低误操作的概率。

3）一步到位的操作流程

用户在进行注册、登录、充值、投资、提现、邀请好友等操作时，通过文字提示、方便快捷的操作以及符合用户心理预期的体验以及尊重用户操作习惯等方式，做到流程通畅，一步到位。

4）美观、精简的设计

视觉设计是最直观的把产品展示展现在用户面前的东西，是一个产品的脸面。人开始往往是先会先喜欢上美好的事物后，在去深究内在的东西的。

那么也就意味着一个产品的UI首先要做的好看，无论风格是什么样的，重要的就是要让用户看起来舒服，设计就是要让用户更好的喜好上使用这个产品勾起用户的使用欲望。

本文由 @二O一七 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载

题图来自Unsplash，基于CC0协议