理财通是一个提供多样化理财服务的平台，它连接用户和金融产品，负责金融产品的结构设计和资产运作。本文具体分析了理财通的用户群体和功能，并提出了相关了优缺点和改进方法，一起来看看~

前言

产品概述

理财通是一个提供多样化理财服务的平台，它连接用户和金融产品，负责金融产品的结构设计和资产运作。提供的服务包括且不限于为用户开户，账户登记，产品推荐、买入、收益分配、结算取出，份额查询等。

理财通会明确定义各种产品的风险和收益信息，作为平台提供给用户比选。用户在买入理财产品时需要了解自身风险承担能力，按照“买者自负”的原则，独立做出投资决策。

使用环境

入口：微信7.0.12

机型：iphone8

系统：ios 13.4.1

市场规模

根据艾瑞咨询的报告，到2017年中国网络资管规模增长率趋于稳定，资管规模增长平稳，这表明中国网民的渗透率还处于逐步上升的阶段，对于平台还有较大的盈利空间。

用户画像

据《腾讯理财通五周年大数据》，2018年理财通作为腾讯理财平台，资金保有量规模已突破5000亿元，拥有超1.5亿用户。

理财通在用户结构上趋于年轻化，90后占用户总量第一名，占比高达38%；80后占比达35%；首批00后也开始使用理财通，攒钱准备养老。

在会员结构上，高端会员超过90%开户超过一年，30%的客户资产超过100万，50%的用户近30日都有申购。70，80后面临巨大房贷和车贷压力，用户总量最多。另外，80,90后有相当一部分关注养老基金。

此外，根据QuestMobile 《2019年金融资产配置调查》，用户平均会将49.2%或46.6%的资产配置在货币基金或银行储蓄。92%的用户选择保本的理财方式。可见目前中国网民的理财目标还是整体偏保守，追求低风险、稳定的收益。

根据目标人群的收入、风险意识和理财习惯可以大致简单分为以下几种情况：

（1）无理财习惯

这部分人群以学生或上班族为主，无收入或低收入。消费支出可能和收入持平，没有多余的闲钱去储蓄，更没有理财习惯；也有可能是老年人和年轻用户，缺少基本的理财知识，或者仍没有理财需求。

（2）收入低，风险意识差，有理财习惯

这部分群体以学生和上班族为主，有理财意愿但是可能缺少基本的理财知识，作为学生或上班族忙于学业和工作，可能在理财习惯上比较“懒”，这部分人更多选择固定、稳定收益的理财产品（零钱通，中长期货币基金等）。风险意识不佳的他们可能有时会选择购买高风险的基金、股票等，但容易亏钱。

（3）收入较低，风险意识强，有理财习惯

这部分群体以上班族为主。一般来说这部分人有稳定的收入，生活上也有房贷，车贷等支出压力，其中部分人还有家庭和养老支出，倒逼他们理财。同样的，因为资金流动性差，这部分人也会偏向保本固收/浮动低收益的理财产品或方式（定投），在同类竞品中，最直接影响其投资选择的就是理财产品的收益率。

（4）收入较高，风险意识差，有理财习惯

这部分人以上班族为主，有稳定的工作收入，收入高使得他们有足够的流动资金，但缺少理财经验和风险意识会让他们在理财选择上偏向于“赚快钱”，投资选择上易跟风。这部分人偏向选择高风险高收益的理财手段（混合基金，股票等）。

（5）收入较高，风险意识强，有理财习惯

这部分人以上班族或有较多储蓄的退休人员为主，一般具有较高的收入，用户的理财水平和意愿均比较高。这部分人懂得如何合理配置资产，规避风险。注重收益最大化和长期稳定。在理财产品选择上会更丰富，对平台的期待和要求也更高。

对于这五类用户，根据上述调研可以得知占主要部分的人群1,2,3类，4,5类相对较少。

• 对于1类用户，我们要培养他们基本的理财知识，调动其理财意愿，引导其完成第一比理财行为；
• 对于2,3类用户，重点关注收益平稳，风险较低的产品推荐，引导其适当配置高风险产品，同时要简化操作流程，让部分不愿意花时间经营的用户放心使用；
• 对于4,5类用户，重点教育用户养成良好的风险意识，引导其加大理财的力度，以及智能化管理其资产配置。

需求分析

根据以上用户画像，我们可以归类以下几种核心需求：

1. 需要了解基本的理财知识（收益，风险，产品类型）。
2. 新手初试理财产品（选择平台推荐，短期见效）。
3. 关注稳定收益。但用户较“懒”，不愿意长时间在操作上，以保本固收为主。
4. 关注稳定收益。用户理财意愿高，频繁关注收益及信息。
5. 关注高收益，懂得合理配置资产以达到效益最大化。

以上四种情况属于金融服务的需求，除此之外，用户可能在生活服务上也有可以依赖理财通的地方：

1. 还贷
2. 借款
3. 缴费充值

……

产品分析

产品界面

购买理财产品前

购买理财产品后

其他主要界面

产品结构

1. 从界面图看：各个板块设计上扁平化，色调统一为蓝色（专业，柔和）。各个板块相对独立，界面简洁。收益率红色加粗，突出重点。但购买后的收益表下的产品分类和最下面的板块分类作用雷同，可以删掉。
2. 从结构图看：微信入口下的理财通结构层级比较少，注重核心需求的满足，重点关注基金产品的推介，同时布局各种理财产品（货币，债券，股票，保险等）。此外也提供部分生活服务（借款，还贷，缴费等），但均放置在“我的”一栏，属于工具属性板块，可见理财通还是有针对性的主打理财服务。
3. “今日”板块：投资前和投资后有明显区别。对于未投资用户，直接推荐优选产品，介绍达人故事，可以引导完成第一笔投资；对于投资过的用户，增加“理财学堂”，“热点资讯”等对用户进行再教育并提供更多信息渠道。
4. “基金”板块：种类较多，有高收益高风险的混合基金，也有低收益低风险的货币基金，可满足不同风险承受能力用户的理财需求。此外，配合大咖直播，话题讨论，热门推荐等信息板块，可提供给用户更全面的投资信息参照。
5. 每种理财产品的都分为收益显示，产品期限，组合表现（图），组合配置，申购费率及流程，风险提示和常见问题。信息较为全面但仍有改进空间，下文会指出。

任务走查及优缺点

（1）了解基本理财知识

• 新手购买任何理财产品前需要做“理财风险测评”
• 今日—理财故事：了解成功人士的理财选择，小白可能会相信权威，选择其推荐
• 理财—理财产品分类：每种产品点击后均有详细介绍
• 基金—选基方法/审时度势：介绍不同策略的原则和收益/介绍大咖观点，热点信息

优点：

• 版面简洁，没有过多功能，在“今日”板块能直观给到小白用户首选推荐以及“理财故事”。
• “风险测评”对于全体理财用户都是必需的，可以建立用户对自身基本条件的认知，同时明确投资的责任在于用户本身。
• 对于学习意愿较强的用户，“理财”和“基金”板块都提供丰富的信息来源。

改进：

• 对于首次打开理财通的用户，甚至可以先首页推送一个30秒–1分钟的视频介绍最最基本的理财概念，给到用户最直观的认知。
• 视觉上，一点小建议，每款理财产品的tag最好能更突出，小白用户一般主要关注收益率以及这些tag而不会关注背后的理财机构，基金经理等详细数据。

（2）新手初试理财产品

• 今日——为你推荐。
• 基金——个性化推荐：5元基金定投等，都是低风险低收益的理财形式或产品，目的也是为了让新手能短期就获得收益，尝到甜头。
• 基金——热门基金：按照风险类型的分类，显示top3收益率的基金产品，小白用户最看重的就是收益率，用户会优先选择收益率高的产品。
• 基金——省心投资：定投，平衡风险。

优点：

• 对于风险意识薄弱的用户，重点关注收益率，这一点基金中的热门基金按照收益排序显示，视觉上“陡曲线+红色+红色tag”能快速吸引眼球，可以引导这类用户的投资。对于风险意识较好的用户，比较关注低风险，投资回报周期较长的产品，定投，为你推荐，个性化推荐等板块也能提供支持。
• 新手用户注重安全性：对于理财产品的买入，每一步都有风险提示，新手在购买的时候也会更谨慎和放心。视觉上，交易位数的判断，服务协议单独banner，申购费加颜色都能强化重点信息，体验较好。

改进点：

新手容易患得患失，比较看重每天的收益情况。因此，建议放大每日收益的显示（如下图，总资产和昨日收益并列等大显示），增加累计收益，收益率的计算。

新手初购理财产品会相信权威的推介，在选择上会跟风。可以在“今日—为你推荐”或“基金—个性化推荐”板块提供由知名机构管理的热门基金，比如打上top3机构管理，已有xxxxxx人购买。可以建立理财产品的评价机制，用户购买、结算后的产品提供打分/评论反馈，在前台推介可以显示“xxxx人/xx%人强推”。

提供体验金服务。可以提供3-7天体验金供新手使用，给到最直观的收益体会。同时，体验金还能结合推广活动使用，比如分享到微信群可以再领一个体验金红包。可以完成用户的裂变。

（3）关注稳定收益，用户理财意愿低（“懒”）

• 工资理财——定投
• 今日——余额+
• 基金——基金定投/个性化推荐/热门基金

上述分析到，该部分用户占主要部分，用户有闲钱用于投资，但用户理财意愿低，不愿意花时间在比选，学习上。因此，用户更倾向于选择固定稳定收益，如定投，余额+，定期储蓄等方式。或者跟风购买比价热门的基金产品。

同时业管关注用户的使用路径：点击任一理财产品——理财产品详情页——买入——支付页面——输入购买金额，选择赎回方式，点击服务协议——输入密码——完成支付——生成资产收益表。

优点：

• 余额+（对标余额宝）的产品收益率高。
• 几种低时间成本的方式（定投，余额+等）均放在“今日”一栏，且置于显眼位置。用户优先选择。
• 热门基金也占据基金中较大板块，且视觉设计上整体偏红色，容易诱导该部分用户打开。
• 用户使用路径较短，没有迷惑或无效步骤，整体交互和谐。
• 和小程序打通，用户查看更方便。

可改进：

通过竞品（支付宝）对比，支付宝的有些产品的用户使用路径更短，点击产品直接跳转到支付页面，对于有较长时间理财记录的用户可以使用。显示关键信息（收益率，赎回方式）即可。但对新手用户不宜使用，容易造成不安全的用户心理。

（4）关注稳定收益，用户理财意愿高

• 理财—货币基金/安稳债基
• 基金—分类栏—基金定投/养老专区（避险）
• 基金—个性化推荐：可以推荐收益稳定，回报周期
• 基金—热门基金—稳稳避险
• 基金—选基方法—稳中求胜
• 固收+（今日—轮播图；基金—审时度势—固收+）：理财通特色理财产品，可以放在更显眼的位置。

优点：

• 关注稳定收益的大多是有稳定收入（但资金流动性不强）的上班族。上班族的理财行为围绕工资、储蓄和还贷三个部分。针对工资在“今日”有工资理财，还信用卡等显眼的板块；针对储蓄提供多种期限，多种收益的理财产品。但针对还贷款没有独立板块（我没开通此功能，不知道开通了会不会有）。
• 针对用户的投资行为进行个性化推荐。
• 有平台特色的服务，有利于在竞品中做出差异化。

改进点：

特色服务不要用轮播图展示，会给用户错觉，以为是信息展示或者活动展示。改为独立banner。显示规则：名称+一句话介绍优点+产品推介。

选择渠道太多，可以适度删减，不用给到用户太多的选择。比如可以删掉“基金—选基方法”，功能上和“基金–热门基金”中的分类有重叠。

在“今日”板块增加还贷款的banner（和工资理财，还信用卡并列）。

把定投banner转移到“今日”。围绕工资理财，定投也是一种较优的方式，可以和“固收+”放在上下两个banner。

通过理财通公众号或小程序，可以定时push给用户收益信息，引导用户进入理财通。

（5）关注高收益

• 今日——投资热点——投资股市
• 基金——热门基金——申购最多/低位布局
• 基金——选基方法——争取高收益
• 基金——猜涨跌赢红包活动
• 基金——投资话题（大多数围绕股市及风险较高的基金展开，低风险的一般没有什么讨论空间）
• 今日——股票——微证券

优点：

• 选择渠道数量合适，不会造成用户迷惑。
• 有策划相关活动，引流到微证券，增加用户粘性。
• 提供讨论区，增加用户活跃度和粘性。
• 基金详细数据在较高层级，不会迷惑新手用户。

改进点：

对于高风险高收益的产品，目标人群一般风险意识较高，有一定理财经验，资金充足且流动性较强。对于这部分用户需要给出详细和专业的数据。比如，在产品详情页的基金经理一栏增加背书机构，减少交互层级（下方空白处）。

每只理财产品可以增加独立的讨论区（参考支付宝）。上述提及高风险高收益的产品更有必要提供讨论的场地，网友的言论会提供决策支持和判断，且可以更增加用户的粘性和体验。

总结

（1）优点

1. 微信得天独厚的流量入口，同时微信支付多年已经教育用户，用户在微信有资金储备。这两点构成低准入门槛。
2. 结构层级简单，交互链条较短，使用便捷。
3. 风险测评，交互风险提示，产品信息周全，交易位数判断等，让用户感觉安全。
4. 对不同类型用户有不同的个性化推荐，精准营销。
5. 总体特色板块数量偏少但合适，过多会导致用户迷惑（然而本质上都是个性化推荐）。

（2）可改进的点

1. 竞品上，理财通强有力的对手包括支付宝，京东金融等。要善于利用微信入口的高流量和微信支付培养下的用户储蓄。适当增加运营活动引导用户进入使用理财通，如体验金，分享免手续费红包等活动。通过公众号等方式宣传会员特权（我在使用之前完全没看到有理财通会员），打通会员和腾讯系其他产品的合作，完善会员体系。
2. 新手入门教育可优化：提供短视频介绍，增加智能助手（可以快速检索并回答用户问题），提供体验金服务。
3. 特色板块不够显眼：“固收+”可以转移到今日，以独立banner展现，形成竞品差异化。“梦想计划”，“工资理财”等特色板块也被弱化，可以包装的更好一点。例如，增加“梦想计划”的激励，用户达到预设理财目标提供某些相关活动的奖励（持续购买养老基金有机会赢得带老人去旅游的活动）。用户的使用本质是物质利益+精神利益的双重驱动，精神利益也要适度满足。
4. 社区氛围不足：只有单独的话题讨论，可以增加每只理财产品的讨论区，增加社群粘性。
5. 缺少用户管理的运营活动：理财通的用户已经过亿，说明已经渡过业务驱动，功能为主的初始获客阶段。到中后期要配合运营活动进一步拉新/促活/召回，留住用户。体验金服务，签到赢红包等。

本文由 @张家浩 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载

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