编辑导语：保险是一个广受关注的行业，也是一个竞争非常激烈的行业。2020年，全国保费收入2.49万亿，市场规模继续不断扩大。其中，互联网保险发展势头正在不断加强，本文选取了其中两款代表产品：慧择保险和小雨伞保险进行竞品分析，一起来看看~

01 产品概况

1.1 产品概述及版本

慧择保险网成立于2006年，是国内成立时间最早、也是目前最大的第三方保险电商平台。按2018年总承保费计算，慧择是中国最大的独立在线长期寿险及健康险产品与服务平台。公司于2020年2月在纳斯达克交易所挂牌交易。从全球保险电商业态来讲，慧择是第一家上市的保险电商企业。

慧择保险根植于PC端，后分别于2015年11月和2015年12月推出了与Android和iOS系统兼容的“慧择保险”APP。即本报告下文主要分析的对象。

最新版本：V 4.9.9

1.2 测试环境

• 设备型号: 华为 P20
• 操作系统：Android 10 EMUI 10.0.0
• 测试网络：移动4G

1.3 选择理由

笔者一直在关注金融科技业务，其中包括互联网保险。有一段时间，金融科技可以说是一时风头无两。然而，2020年12月，蚂蚁上市被按上暂停键，监管层陆续出手整治，可谓给金融科技泼了一盆冷水。尽管如此，笔者认为，长期来看，金融科技（含互联网保险）的增长潜力巨大。

互联网保险区别于传统的线下保险代理人模式，价格压低30%甚至更多，产品相对简单，信息更透明，赋予互联网用户更多购买的自主权。这些特点迎合了已经成长起来的网民一代保险用户的消费需求，因此中国互联网保险市场增长空间仍然十分巨大。

数据来源：格隆汇

2020年9月16日，胡润研究院发布了《2020中国互联网保险中介服务平台Top10》。仔细来看，国内互联网保险中介服务平台前五强中，四家背后有巨头的身影。微保、轻松保严选、水滴保险属于“腾讯系”，蚂蚁保险属于“阿里系”，而慧择是唯一突围的“草根”选手。

是怎样的经营，使慧择得以“草根”背景入围互联网保险中介Top5呢？笔者对其产生了兴趣。

基于此背景，本报告选择了慧择保险APP做深入剖析，分析其商业模式和产品服务，为互联网保险产品制定竞争策略、进行迭代优化输出参考。

02 竞品选择

2.1 选择目标

来源：艾瑞咨询

小雨伞保险是一家经银保监会批准于2013年正式成立的全国性保险经纪公司。小雨伞保险因其技术领先已获得“亚洲银行家全球金融科技前8强”“2018、2019毕马威中国领先金融科技50强”、“Xtecher2017中国FinTech创业公司TOP 50”、“CB Insights全球最具价值金融科技250强”等国际重要奖项。

小雨伞保险作为互联网保险特卖平台，于2015年6月在其官网上线首款产品【小雨伞保险父母意外险】，于2016年10月发布APP，打造移动端一站式保险服务平台。

竞品版本：V 3.4.0

2.2 选择理由

慧择保险和小雨伞保险都是先上线网页端服务，再发布移动端APP，都是为C端用户提供保险产品和服务的销售平台，都与国内专业的保险公司合作，并为各自的目标用户提供合适的保险产品和服务。

就商业模式而言，慧择保险和小雨伞保险较为接近，本质上都属于保险超市。两个都是数字化时代的新型保险中介，都通过产销分离的模式跟保险公司合作。由保险公司负责产品研发和风险定价等，而慧择和小雨伞等保险中介则专注于保险产品与用户之间的信息传递和风险管理等。

慧择保险通过将各家保险机构的产品汇总在一起，并直面用户保险需求，提供与保险相关的营销服务，销售环节可以在平台上完成。而小雨伞保险则强调它是个特卖销售平台，其特色是以互联网、大数据为基础，联合国内专业的保险公司，为具有特定相似属性的人群设计专属保险产品。

尽管慧择保险起家比小雨伞保险早、综合实力也比后者强，但两者在销售模式、目标用户、收入类型等方面都相似，所以笔者选择了小雨伞保险作为竞品，来跟慧择做比较分析。

03 市场分析

3.1 行业转型阵痛期

从国家宏观层面而言，中国保险业2017年保费收入为5414.46亿美元，占全球市场份额11.07%，成为仅次于美国的全球第二大保险市场。

但是从保险深度来看，中国这一数据仅为4.4%，中国的保险市场仍落后于保险业较为成熟的发达国家，并且低于国际平均水平。这说明了我国虽已是保险大国却仍不是保险强国，保险行业还有很大的发展空间。

来源：艾瑞咨询

就行业生命周期而言，我国保险行业已走过了高增长阶段，进入了比拼服务质量的竞争格局。保险行业在2011年到2017年实现了高速增长，原保费收入年均复合增长率高达16.9%。但到了2018年，在监管部门主动调整业务结构的背景下，原保费收入增长下滑到只有3.9%。

行业进入发展平缓期，过去粗放式的经营模式已不符合未来行业发展趋势。面对转型期，保险企业更要在产品和渠道创新上深耕细作，同时提升服务水准，才能在激烈的市场竞争中扩大市场份额。

来源：艾瑞咨询

中国互联网行业协会的公开数据显示，互联网保险在2012-2015年的4年间经历了爆发式的增长，保费收入增长近20倍，互联网保险渗透率于2015年达到了9.2%。然而从2016年开始，互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少，渗透率连年下滑，到了2018年渗透率仅有5%。

究其原因，主要是因为：保监会在2017年收紧了对中短期理财产品特别是万能险的监管，以及推进了商车费改。受保险业政策调整的影响，互联网保险行业进入短期阵痛期。

来源：艾瑞咨询

但是，根据艾瑞咨询的预测，保险行业在经过短暂调整后，保费规模会继续以10%以上的速度持续增长。增长基础是：从社会层面而言，消费者尤其是伴随着互联网渗透而成长起来的年青一代， 他们的保险意识在不断增强，对互联网保险的需求也在不断扩大。

小结：互联网保险企业需要不断优化产品，提升用户体验，以求度过行业转型阵痛期。

3.2 监管政策趋严谨

近年来，监管机构不断出台相关政策，引导保险行业回归风险保障本质，同时加强整治行业乱象。

来源：艾瑞咨询

在人身险领域，《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》、《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》的出台对快速返还、附加万能账户类产品作出了相应的规范。

在车险领域，随着2016年商车费改的落实，网销车险不再具有价格优势，另外《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》的出台加强了对第三方车险平台的监管力度，互联网车险的发展遭遇降温。

在此基础上，以蚂蚁集团上市被临门一脚踩下刹车为节点，监管机构对包括互联网保险在内的金融科技业务的态度进一步审慎。

2020年12月14日，银保监会正式发布《互联网保险业务监管办法》，在明确互联网保险定义及新规适用范围的基础上，对基本业务、特别业务及监督管理作出规范。

该《办法》要求，只有持牌的保险公司和保险中介机构才能开展互联网保险业务，明确禁止尚未持牌的第三方网络平台从事互联网保险销售；重新定义专业互联网保险公司，要求其不能开展线下销售；放行更多跨区域销售险种；疏堵结合，严格规范从业人员的营销宣传行为。

总的来说，这部互联网保险新规延续了严监管态势，强调“机构持牌、人员持证”的底线，厘清业务和监管边界，完善监管措施，同时防控风险与鼓励创新并举。这与近期对金融科技业务加强监管的总基调基本吻合。

04 商业策略分析

4.1 商业模式

首先，我们借助商业画布对慧择保险APP和小雨伞保险APP有个高屋建瓴的认识。从商业价值的角度来说，这两款产品都已经实现了商业闭环。

慧择的招股书显示，它在2018年首次实现扭亏为盈，当年的净利润为293万元人民币。而小雨伞保险的前董事长徐瀚曾在接受访谈时透露，由于相对高的客单保费和同类互联网平台中较强的客户运营能力，使得公司拥有较好的变现能力，因此，2017年下半年小雨伞已经实现规模化盈利。

来源：华创证券

小雨伞保险销售模式

慧择和小雨伞的销售模式很相似。两个平台都有直销To C和分销To B的销售渠道。在分销渠道，二者均通过B2B2C模式，借助于大V、博主等KOL的私域流量，引导用户购买保险产品，并按照客户下单实际金额的一定比例，对渠道方的成功转化而付费。

在直销渠道，慧择主打人机协作模式，用机器和算法协助顾问和客服服务C端用户；而小雨伞则突出其智能顾问和智能客服，是首个在保险服务各环节运用提升效率并完成闭环的互联网保险公司。

两个公司都采用了C2B定制化保险生产模式。在实际的业务开展过程中，传统保险代理会更倾向于销售佣金率更高的产品，使得代理人在一定程度上会站在保险公司的立场上去做销售，损失一定的中立性。而在互联网运营和C2B模式下，相较于传统保险代理可以以更高的效率接触到大量的保险客户，从中获取大量的数据，进而洞察客户需求，向保险公司提出定制化产品需求。

在核心竞争力方面，慧择最大的优势是深耕互联网保险行业15年沉淀下来的行业资源。慧择保险网页端上线于2006年，利用早期低成本的流量、与保险公司和下游渠道建立合作关系的时间优势、技术开发的先发优势为保险消费者提供一站式闭环服务。

来源：根据网络公开信息整理而成

作为对比，小雨伞的一个竞争力在于，创始团队都有着腾讯出身，CEO光耀曾任腾讯多款产品的负责人。而慧择的创始人马存军曾在平安产险任职10年，在保险行业资源丰富，深谙保险销售规律，其团队在平台运营中也更偏向于用保险思维来做业务。

这意味着小雨伞的互联网基因比慧择更浓厚，团队对移动互联网、用户思维的理解比慧择更深入。表现在产品层面，小雨伞保险APP的产品设计更符合移动端使用习惯，用户体验总体上更好（下文会有分析）。

慧择的顾问团队 VS 小雨伞的精算师团队

此外，在人才储备方面，慧择强调了其有多年从业经验、用户评价高的专业保险咨询顾问，在人才战略上侧重销售服务能力；而小雨伞则突出它拥有毕业自国内外知名大学的精算师团队，在人才战略上侧重保险产品的设计、定制能力。

小结：慧择保险和小雨伞保险在目标用户、销售模式、合作伙伴等方面有诸多相似之处，而在创始团队背景、产品运营思路、人才战略等方面有不同。

4.2 产品定位

从产品定位来看，慧择保险把自己定位于保险电商平台，类似于电商行业的天猫。相应地，慧择平台上代销的保险产品门类多且齐全。

对比来看，小雨伞保险则定位为保险特卖销售平台，可以类比唯品会。唯品会的特色是帮助品牌厂商以低价格处理冗余库存、非当季产品。那在没有库存的保险行业何以特卖呢？小雨伞的做法是走性价比路线，联合保险公司，为具体人群、具体场景定制高性价比的保险产品。

这两个平台的目标用户有一定重合，都面向受教育水平较高、对互联网接受程度较高的年轻群体。

从官方介绍的特色服务来看，慧择强调了它的资深顾问和人工客户服务，以人为本的特色显著，响应了该公司在战略部署上推行机器辅助顾问提高服务效率，并投入大量的人力和物力来精进顾问式服务；而小雨伞保险则把人工智能、大数据等技术应用作为自己的服务特色，突出自己是个科技型创业公司。

4.3 用户画像

来源：艾瑞咨询

首先，从全局来看，我国的互联网保险用户目前以年轻群体为主。根据艾瑞咨询的调查，在互联网财产险领域，保民集中在26-45岁的年龄区间，以80-90后居多。这是因为这批人伴随着互联网成长，相比他们的长辈，对互联网更有信任感，并且年轻一代大多有过父母为自己购买保险的经历，是享受过保险保障和理赔的“保二代”群体，相比于上一代往往拥有更强的保险意识。

具体来看，慧择平台上的用户平均年龄为32岁，大多为来自一二线城市的新兴中产阶级白领，属于学历较高、收入稳定的年轻高知人群。这一类人群普遍有着更符合线上保险的消费习惯，他们不仅会买保险，还会主动去“做攻略”，这降低了对他们保险意识以及线上保险消费方式的教育成本；且长期的线上消费习惯使他们对于互联网保险的接受能力非常强，对于各种智能工具（比如线上产品对比、智能核保等）的接受周期也更短。

小雨伞保险的用户画像与慧择很相似。据前董事长徐瀚透露，小雨伞的用户年龄在20到40岁，工作生活都重度依赖互联网，年收入在10万到100万之间。小雨伞保险认为自己不太可能抓住所有类别用户的心，但是更有可能抓住一批对互联网严重依赖、对产品高度挑剔的年轻群体。

4.4 投融资

为什么要关注投融资呢？笔者认为，互联网保险是个把大数据、云计算、人工智能等前沿技术用来改造保险服务流程、提升保险服务体验的行业，这意味着要持续、大手笔地投入技术研发，所以，资本更充足的玩家更有可能建立技术壁垒。

来源：根据网络公开信息整理

从投融资角度来看，慧择比小雨伞有领先优势。慧择保险已于2020年2月在在纳斯达克挂牌上市，融资5512万美元。而小雨伞上一轮融资是在2017年，成立至今的融资总额比不上慧择，资金面相对慧择承压。这可能会影响到小雨伞对于保险科技的持续开发。

此外，所处的融资阶段可能从公司治理的角度对产品造成影响。以2020年2月上市为标志，慧择的技术应用（人工智能、大数据等）步伐有所加快，同时将强化自身品牌，在持续扩大用户规模和加快内部运转的同时，加大围绕公司核心平台的生态圈建设，寻求对外投资和潜在的收购机会，扩大产品和市场覆盖范围，目标是要打造中国保险网络消费端的第一入口。

而小雨伞则在2020年5月爆出了创始人光耀和徐瀚“夺权”的风波。被媒体曝光后，两位当事人迅速“握手言和”。然而，到了12月，徐瀚还是退任董事长，由此前被徐瀚“爆料”夺其权力的光耀接任。这暴露出了小雨伞保险作为创业公司在公司治理、信息披露等方面存在的问题。

4.5 产品迭代（最近一年）

自2020年1月1日起至写稿时，慧择报销APP在华为应用商城可查询到的迭代版本有26次。

分析这26个版本迭代，会发现其中至少有11次迭代涉及或者完全只是修复bug，有6次或者完全只是为了结合元旦、新年、618等节日活动做报销产品营销。功能优化方面，版本4.9.5 & 4.9.6都是只优化了投保流程拍照的体验，总而言之，慧择近一年的迭代活动以修复问题和细节优化为主，以结合节庆促销为辅。

由此推断，慧择保险可能存在以下问题：

1. 产品的逻辑有继续提升的空间，在用户使用流程、前后端交互等方面可能理得还不够清晰；
2. 开发&测试团队的技术功底有较大的提升空间，导致一些代码发布后才发现bug；
3. 产品的宏观战略、路标规划可能做得还不够好，导致多次迭代只是为了修复bug或者优化一些细节。

根据华为应用商城的记录，小雨伞保险APP在同期更新迭代了15次。其中，有2次涉及修复bug，占比（2次/15次*100%=13.33%）低于慧择APP的比例（11次/26次*100%=42.31%），且没有出现纯粹为了修复问题的版本迭代。由此推断，小雨伞的产品逻辑、开发测试组织得比慧择更好。

响应消费热点的迭代方面，小雨伞保险对时事、消费热点的响应比慧择更敏感。新冠疫情是贯穿2020年的重大主题，小雨伞保险在2020年2月26日（武汉封城3天后）就更新3.2.0版本，上线【新冠肺炎疫情工具】和【新冠肺炎至爱保】。在双11和双12等消费热点都分别做了活动迭代，对比之下，慧择则没有。

概括来说，从迭代日志的角度来推断，小雨伞保险APP以营销活动和产品优化为主，产品规划和开发做得比慧择保险APP更好。

4.6 运营策略

（1）承销险种

互联网保险应用与其他应用的一个不同在于，不只是应用本身的用户体验，其平台上代销的保险产品也会影响到用户的使用意愿。即保险中介能否与优质保险公司达成深度合作，拿到或者合作设计好的保险产品，会较大程度地影响到其平台销量。

来源：慧择保险APP首页；采集时间：2021年1月19日

慧择保险代销的产品门类多且齐全。慧择通过与100多家保险机构合作，为用户提供1000多款保险产品，以长期险为核心，在健康险、人寿险、意外险、旅游险、企业险、年金险等各个维度持续发力，构建定制产品全险种覆盖，更客观中立地站在用户角度为他们提供海量保障选择。

其中，慧择重点聚焦长期险，通过服务客户全生命周期来沉淀客户价值。自2012年正式转入长期险赛道以来，慧择一直专注于客单价更高、服务生命周期更长的长期险业务。慧择通过在年轻一代中经营用户家庭全生命周期、全方位风险保障需求服务，使得用户留存和复购率大大提升，以保障平台长期稳定的盈利。

来源：小雨伞保险APP首页-推荐频道；采集时间：2021年1月19日

与慧择的全险种产品供应不同，小雨伞保险没有尝试服务所有类别的用户。小雨伞前董事长徐瀚曾表示，公司走的是网易严选的模式。小雨伞与保险公司合作设计了500多款保险产品，但在平台上只展示精选出来的50多款产品，上新一个产品的同时，就会下架一个产品。

具体到保险产品设计层，小雨伞聚焦于碎片化的特定场景，挖掘传统保险公司由于线下成本高而不愿意去服务、但用户又确实遇到问题的需求。首先解决供需不平衡的问题，即消费者想买的保险产品与保险公司想要提供的之间存在差异。然后，小雨伞聚焦于满足用户的大量碎片化需求。由于这类产品单价低、人工成本较高，所以传统的线下保险代理模式通常不愿意去服务。

目前小雨伞平台上主流销售的产品是健康险和定期寿险，产品简单，以客户自助购买为主。对比上文的两个保险产品列表，可以发现：慧择的保险产品价格从数十元到上万元的都有，而小雨伞的价格区间主要在数十元到数百元之间，小雨伞走的是低门槛、高性价比的路线。

来源：小雨伞保险

例如，2015年，小雨伞与微信运动、平安保险合作推出了中国首款“动力保”，价格为每天一元钱，保额最高1000元。“动力保”将用户每天运动的步数与所获得保障结合在了一起。如果用户使用微信运动计步，超过一定步数可获得红包奖励。

在此基础上，小雨伞还创造出社交化的新鲜玩法，比如，跑者可以自由组建一个上限为5人的战队，并根据他们合作挑战的成果获得相应的奖励。这款产品将用户运动健康的数据、社交与保险产品动态结合，使其跟用户的互动更为有趣，是小雨伞场景化、定制化路径的一大表现。

（2）客户服务

在直销渠道中，慧择以人工顾问为主、以机器和算法为辅。慧择建立了一支通过国家理财规划师认证、平均10年+从业经验的保险咨询顾问队伍。保险顾问均为公司正式员工（2019年369人），大部分拥有本科以上学历，能够更清晰地洞察用户的消费心理，并在沟通中与年轻用户产生共鸣，以更好地为用户提供精准的服务和真正适合用户的产品选择。

这背后的客户理解是：慧择认为，年轻的互联网居民的消费习惯往往更独立，他们并不需要过于前置的干预服务，也较抗拒常规的推销，对保险需求有自己的见解。因此，慧择的顾问只在线上展业，不拨非预约客户电话打扰。

截图对比：慧择的人工客服 VS 小雨伞的智能客服

此外，慧择于2016年把后援中心正式迁入“全国呼叫之都”合肥蜀山国际电子商务产业园，面积达7000平米，并由300多人的客服团队为用户提供7*24小时的人工服务。

在人人都讲大数据、提人工智能的当下，为什么慧择仍然坚持打磨顾问式服务？

对此，慧择创始人兼CEO马存军的回答是：保险业确实是一个由数据驱动的产业，但线上保险销售的重点其实是信任和托付，加上保险产品自身的复杂性，这不仅要求服务快速全面，更重要的是真正的“以人为本”和专业化，机器的算法再强大也无法像一个专业顾问一样去真正理解用户、关心用户需求。所以，慧择在做好顾问式服务这件事情上不会停步，并且要不断做到专一和极致。

在主推顾问式服务的同时，慧择也有提供智能顾问服务，但这两个功能的优先级明显不在同一个档次。在慧择保险APP里，慧择把“顾问”单独作为一个模块，作为产品特色来打造。而对于旗下的智能保险顾问“大择”，只是在首页给了一个入口。

截图对比：慧择的人工顾问 VS 小雨伞的智能顾问

对比来看，小雨伞保险是互联网保险中较早一批推出人工智能顾问的保险经纪平台。用户输入相关信息后，其人工智能顾问“静静”可以根据用户资料自动生成保障方案并做相关推荐，最快只需要3秒钟。智能核保“小智”可以根据用户健康状况为其自动推荐适合的保险产品；自有算法AICS理赔系统，可以通过用户上传的理赔图片资料，自动计算理赔额生成理赔书并赔付，最快50分钟到账。

但从实际应用角度来看，人工智能目前更多只是辅助性的客服工具。由于模型的优化需要海量数据的沉淀和长期的迭代优化，小雨伞的智能客服现阶段只能回答简单的问题（下文的“交互设计”有提及）。每次进入小雨伞的智能客服页面，系统都会自动提示“请用简单词句描述遇到的问题”。

除此之外，小雨伞也提供68元/单的1v1专属顾问服务。据了解，部分客户会选择此项服务，由咨询人员进行保险推荐和搭配，转化率和客单价明显高于自助购买的客户。

需要指出的是，无论是慧择主推的人工顾问，还是小雨伞力推的智能服务，都适合各自主要承销的保险产品。上文提到，慧择以代销长期险为核心业务，长期险由于价格相对高、更复杂，客户的购买决策时间更长，在目前的技术条件，只能由人工来解答客户疑问。而小雨伞主营的是数十元到数百元的、为简单场景定制的保险。即使智能顾问不能回答自己的问题，有着互联网消费习惯的年轻用户也可以自助购买。

（3）营销销售

在品牌营销方面，慧择保险依赖网络广告投放。慧择与超过1.7万个媒体营销主体合作，覆盖微信公众号、知乎、微博等社区，面向C端用户营销的内容以测评、知识科普、产品对比为主，用全面的营销体系为平台持续导流，并通过在线客服、电话坐席与客户深度沟通并完成销售转化。

来源：华创证券

由于依赖大V的私域流量，慧择支付的渠道成本较高。公司在2017年的渠道成本率高达79.8%，随后在2018年有所下降。2018年及2019年前三季度，慧择的渠道费用率分别为74.8%、75.9%。由此可以看出，公司为了获得大V、博主的私域流量，支付了较高的渠道费用。在慧择的间接营销模式下，公司与第三方平台的佣金分成比例大致为1（慧择）:3（第三方平台）。

小雨伞的获客方式主要依靠广告投放和赠险等方式。根据行业经验，通过流量运营的方式进行健康险和寿险线上销售，转化率偏低，只有千分之几。于是，在常规的流量运营之外，小雨伞更加致力于打造口碑。下文的信息架构分析会提到“分享”功能遍布小雨伞APP各个页面。

在小雨伞的获客渠道中，老客户的转介绍占了较大比重。基础在于产品和服务的口碑，配以适合的推介运营手段。小雨伞保险在上线之初，曾推出两款为“妈妈联盟”定制的少儿保险，在没做任何推广的情况下，仅靠口碑传播，数日内成交1000+单，用户数半月不到便破万。

05 结构功能分析

5.1 产品信息架构

（1）慧择保险

慧择保险APP由4个功能模块组成，分别是“首页”、“保障”、“顾问”和“我的”。

虽然“保障”和“顾问”模块包含的功能不多，慧择却把他们单独设立，这从产品表现层反映了慧择公司在战略层：以家庭场景为核心，通过提供一对一专业顾问服务，针对全量用户，定制更合市场需求的产品，为每一个家庭的全方面保险呵护尽一份守护之力。

慧择保险APP保障模块：登录前 VS登录前

其中，慧择的“保障”模块主要供用户查看包括自己在内的家庭成员的保单，在性质上偏向订单查询，笔者个人觉得内容偏单薄。

小雨伞保险APP家庭保障页面：从我的-家庭保单管理进入

对比之下，小雨伞保险是在“我的”板块的保险服务频道，设了一个家庭保单管理的入口。笔者个人觉得，小雨伞的架构更轻。家庭成员的保单管理本质上属于订单管理，跟其他保险服务放在一起，于个人而言，更方便一点。

此外，从首页-（慧择服务）更多-客户咨询这条路径进入到慧择的客服服务中心，会看到慧择为出行旅游、意外保障、健康医疗等类别设置了在线客服入口。但是，点击任一类别，都是进入一样的客户界面。

不清楚慧择为什么要这样设计？如果是为了按拟咨询的产品类别给后台客服分流，就要求用户想清楚自己的需求再咨询了，这就没有方便用户，没有尽可能让用户不用思考。

概括来说，笔者个人觉得，慧择APP的信息架构繁冗、不清晰，某种程度上会让用户感到困惑。

（2）小雨伞保险

小雨伞保险APP由3个功能模块组成，分别是“首页”、“发现”和“我的”。

在“首页”板块，区别于慧择APP按照保险产品类目来划分，小雨伞APP的保险是按照人群属性来进行划分的。用户只需要了解自己的个人情况，根据自己的需求就可以自主选择了。

在“发现”板块，小雨伞把运营方面的所有产品、服务和活动展示出来。从上往下拉，依次是：保险频道、小雨伞服务、活动专区和精算师讲保险。例如，在精算师讲保险这个频道，用户可以学习一些保险知识。另外对于一些热点话题，也会有相关产品的专题推荐。

“我的”板块分为个人信息和保险服务。在个人信息中，排列着我的订单、我的财富保险、我的理赔等等。用户可以通过点击，查询相关全资料。保险服务中有申请续保、申请理赔、保单验证等等服务。用户可以通过被保人身份信息来查询保单详情和进行保单验真。

此外，观察这两个应用的信息架构，会发现：“分享”功能在小雨伞APP中出现的频次比在慧择中的多，这为功能上为上文提及的小雨伞更多地依靠口碑传播提供了支撑。

整体而言，小雨伞保险APP给人的感觉更清晰、简洁。

5.2 产品功能设计

整体来看，慧择保险和小雨伞保险这两个APP提供的功能范围较相似，都基本上覆盖了保险知识、保险咨询、风险评估、保险方案定制、在线投保、智能核保、保单保全、协助理赔等保险服务流程。两个应用都实现了一站式保险服务平台布局，都能满足用户线上购买保险的基本需求。

虽然功能范围较相似，但不同功能在两个APP中的主次地位是不一样的。前面提到了，小雨伞力推它的智能顾问功能，给予了充分的曝光；而慧择虽然提供了智能顾问“大择”，但只是在首页给了个入口，而且没有显著标识。

笔者认为，两个APP中不同的信息架构、主次布局反映了管理层不一样的战略部署。前文提到，慧择以长期险为核心业务，而长期险客单价较高、产品较复杂，当下只有人工才能解释清楚。另外，慧择已上市，有实力在人人提算法、讲智能的环境中，不随大流，倡导人机协作。

而小雨伞主营相对简单的保险产品，而且，更重要的是，小雨伞作为一个创业公司，需要向资本讲好故事，才有利于融到资金。因此，小雨伞需要在APP的功能布局中突出保险科技应用，表明自己是科技型创业公司。

5.3 交互设计

（1）UI设计

首页：慧择保险 VS 小雨伞保险

在UI设计方面，小雨伞保险比慧择更胜一筹。在小雨伞APP中，所有的保险产品都用了卡片化和图像化，使得其主题更鲜明、信息传达更生动。例如，“首页”板块中的“小顽童少儿意外险”用了一张两个小孩在楼梯玩耍，其中一个摔跤的图片，非常契合“顽童”“意外”的保险产品特征。

对比之下，慧择的“首页”中，用了“财”“富”“增”“值”“季”这5个打字分别作为成人险、儿童险、中老年险、年金险和更多这5个类别的logo。这个，恕笔者说得直接点：太丑了。而且，一个“财”字放在“成人险”上面，也不呼应保险产品主题。

（2）登录页面

在登录方式上，小雨伞提供了2种登录方式：微信授权登录和手机号登录。微信授权登录后，无需绑定手机号。若选择手机号登录，则进入手机验证码登录的页面，并自动弹出是否手机号一键登录的对话框。小雨伞去掉了“注册”环节。

慧择则提供了6种登录方式：短信验证码、密码、手机号一键、QQ、微信、微博。其中，如果选择了“其他方式登录”的QQ、微信、微博方式，则在登录后，需要再绑定手机号。笔者觉得这个很累赘，既然最后还是要绑定手机号，不如把“其他方式登录”去掉，更简洁。慧择保留了密码注册环节。

通过对比，可以得出结论：在注册/登录交互上，小雨伞APP比慧择更简洁、便捷。

（3）客服咨询

2021年1月9日凌晨1点左右，笔者以帮女票买情感险为需求模拟，分别在慧择和小雨伞APP体验了客服咨询服务。

在慧择APP，人工客服先是让笔者稍等下，在查询产品库后，再感谢笔者的耐心等待，并很抱歉地答复作者，他们平台没有相关产品。总的来说，服务体验是满意的。

在小雨伞APP，笔者发送“您好”后，出乎意料的是，小雨伞的语料库竟然连这个基本的问候语都没有。只能是笔者点击、发送了系统提示的“您好在吗？”后，智能客服才回复：您好，在的。

而当笔者咨询：“请问，有给女朋友的保险吗？”时，系统完全答非所问。咨询模拟进行不下去了。可见，小雨伞的智能客服语料库还不完善、模型还有很大的迭代进步空间，导致智能客服功能在交互上存在语言僵硬、互动场景有限的问题。

小结：慧择保险的人工客服比小雨伞的互动性更强，更能有效地解答用户疑问。

（4）投保流程

笔者以购买重疾险为需求模拟，分别体验了慧择的“达尔文 3 号重大疾病保险-不含身故”和小雨伞的“超级玛丽重疾险3号-Max”的投保流程。

慧择APP的投保流程主要如下：

小雨伞APP的投保流程主要如下：

笔者观察后，发现这两个平台在投保流程上主要有以下三个不同点：

（1）在阅读客户告知书环节，慧择是在详情页面下方弹出个对话框，请客户阅读，再进入投保流程；而小雨伞会询问用户是否同意，如果点击“暂不同意”（灰色UI），就会弹出提示“同意告知后才能继续投保操作”。相当于用户只有同意了，才能进入下一步。

客户告知书页面：慧择 VS 小雨伞

（2）在输出核保结论后，慧择会先跳转到除外责任页面，让用户再次选择“接受，立即投保”，然后再跳转到投保信息填写页面。而小雨伞则是直接跳转到投保信息填写页面。另外，在投保信息填写页面，慧择会要求用户勾选确认《责任免除》等重要提示，而小雨伞则没有。慧择在保险权责清晰、确认方面做得比小雨伞稍好。

（3）在投保信息填写页面，如果用户点击返回上一级，小雨伞APP就会判断是否第一次请求返回？若是，则弹出询问框：“投保已完成80%，确定放弃吗？”；若不是，则返回上一级页面。而慧择则是直接返回到健康告知页面。笔者认为，这体现出小雨伞在比慧择更卖力地促成销售转化。

投保信息填写页面：慧择 VS 小雨伞

小结：在投保交互上，慧择的权责明确做得比小雨伞稍微更规范，而小雨伞提升销售转化率的意愿更强，会尽量推着用户往下一步走。

06 SWOT分析

基于上述分析，笔者把这两个产品基于SWOT模型做了个整体的梳理，具体如下：

07 结语

总的来说，慧择保险在行业沉淀、品牌实力、渠道经营等方面比小雨伞保险有明显的优势，而小雨伞的互联网基因更浓厚，在科技应用、产品架构、功能打磨、UI设计等方面更体现移动端的可用性，有慧择值得借鉴、学习的地方。

就像电商生态中，有阿里这样的巨头，也有唯品会和网易严选这样服务于细分场景的、体量稍小的平台，慧择和小雨伞也可以相互竞争、借鉴学习中，共同促进中国互联网保险生态的发展。

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