银联面向数亿银联持卡人，覆盖面广，受众多，它的“二次创业”与市场化转型能否实现银行卡管家，完美体验扫码支付享受优惠？收获人心？本文作者将对银联钱包产品进行体验分析。enjoy~

由8月14日艾瑞统计发布的《2017年中国第三方支付市场监测报告》发布结论：2014年起银行卡取现增速开始下降，呈现负增长趋势，第三方支付正在逐步替代现金，我国正在逐步走向无现金社会。这不得不让笔者关注起“银联钱包”。

2017年7月，携手银联携手“高冷”苹果公司在中国开始了一场为期一周使用”Apple Pay+银联”便可享受5折优惠的近场支付营销。而在仅仅一个月前，中国银联还联合近10万商户主推二维码支付，推出”62银联云闪付全民盛惠”。

银联面向数亿银联持卡人，覆盖面广，受众多，它的“二次创业”与市场化转型能否实现银行卡管家，完美体验扫码支付享受优惠？收获人心？

一、背景介绍

2013年，中国银联在沪发布新产品“银联钱包”，为其增值服务业务的发展添上了浓重一笔。

“银联钱包”的模式为，持卡人通过登陆“银联钱包”网站或下载手机客户端，完成银联卡关联并下载优惠信息，刷卡消费时即可同步享受优惠权益。中国银联称，这种个性化的增值服务实现了线上线下刷卡消费协同互动，即O2O。

作为国内唯一的银行卡组织，在业内人士看来，“银联钱包”产品充分挖掘了其作为中国银行卡清算系统主导者的优势和潜力。

只有银联能做的O2O，中国银联总裁许罗德在发布会上强调，“银联钱包”代表的银行卡增值服务O2O平台是开放性的——“可以支持银行为用户提供差异化服务，降低持卡人支付成本、优化支付体验，帮助商户实现营销信息的精准送达，从而为银行卡产业创新发展注入活力。”

2017年，银联以两轮高达数亿元的营销补贴和着重推出的”银联云闪付”旗下两种主流支付方式，高调宣布加入移动支付大战。

银联钱包的大力推行，扫码支付享优惠到云闪付，优惠买单吸收新用户，在竞争对手方面，支付宝和腾讯系（财付通，主要包括微信支付和QQ钱包）在国内第三方移动支付的市场份额分别为53.7%和39.51%，合计占领了93%的市场，而银联的市场份额却不足1%（易观智库今年1季度数据）。

二、产品概况

1、产品简介

银联钱包是中国银联为完善持卡人服务而推出的重要创新产品，通过为银行、专业化服务机构和商户提供开放式平台吸纳整合各方资源，在传统银联卡支付服务的基础上，为持卡人提供优惠折扣、消费积分、电子票券等更多个性化增值服务，同时实现线上线下刷卡消费协同互动，是中国银联在O2O领域的重要突破，目前“银联钱包”进驻线上线下商家覆盖已近30万家。

在“银联钱包”应用中注册登录后，用户可以关联不同银行的多张银行卡，优惠券下载完成后可以在任意一张卡上使用。涵盖多家银行的优势，显然是来源于中国银联作为国内唯一跨行支付清算组织的身份。对用户而言，提供了便捷实惠。

2、产品逻辑

（右击，在新标签页中打开，即可查看大图）

3、产品界面

三、用户分析

1、用户定位

银联钱包的理念是“银行卡管家，畅享优惠”，不知能否再创“支付宝——让支付更简单”那样国民级应用的战绩，但毫无疑问其目标用户群不是某个特定的细分群体，而是广大所有使用银行卡的广大用户。总体而言呈现着，面向数亿银联持卡人，覆盖面广，受众多，可以为商户带来庞大客户资源和无限商机。

支付本质在于连接用户、商户和产品，正是因为这种链接的特性，支付能够更多创造商业价值，而其核心价值便在于有效的数据积累，不同类型的支付，数据价值不同，支付场景的丰富度提升，使支付核心价值得以积累，因为支付具有经济效益的支付凝聚核心价值。

2、用户需求

• 基本需求：简单、安全地支付；所提供产品功能服务简单易上手，能够做到Don’t make me think.可以让新用户轻松入门使用。并且在资金安全方面有所保障，让用户对“银联”品牌的信任。故而简单和安全，是大众支付最基本也是最起码的需求。
• 期望需求：使用“银联钱包”有福利，有优惠，有特权，让用户相比于竞品，用户更愿意使用“银联钱包”。
• 兴奋需求：创新的结构化产品使得用户资产在风险可控前提下可以获得超出预期的回报；平台可以提供更为完善的资金管理服务；其他更多智能、人工贴心服务。

四、产品功能体验

1、体验环境

2、产品的主要功能体验

（１）卡管家

卡管家是“银联钱包”主打的功能之一，主打银行卡一站式管理，“卡管家”页面有3个tab，“记账”、“卡列表”、“办卡”，体验感觉内容可能有点冗余，使用“卡管家”tab的首先因素是要完成银行卡认证，必须绑定一个银联银行卡，才能使用银联app中的功能。

点击绑定的银行卡，可以对银行卡进行管理操作，“开通云闪付”、“开通银联支付”、“附近ATM服务”或者是“卸载卡”。

体验反馈：

1. 记账作为生活类工具性模块应用，用户的点击频率和使用频率较高，入口应该做的明显一些或者进入的路径点击数更快更少；
2. 记账页面，数据繁杂，并不能一目了然让用户看到最关心最想看见的数据，应该突出本月支出的数据，其他数据弱化；按钮应该突出“记一笔”，弱化或调整“我的花销”，“我的报表”的按钮格式或方式；
3. 记账页面，记一笔页面展示给客户要填的数据太“眼花”了；
4. 卡详情页面，当此卡支持云闪付时，应该突出数据，而弱化服务的icon（icon太大了）；
5. 办卡页面，信息太多了，作为用户的主要需求就是“办卡”，展示这么多选择条件，作为用户，我表示很心累。

（２）云闪付

银联云闪付是银联专为移动互联网打造的统一品牌，围绕云闪付，银联建立了完整的产品体系，为四方模式生态系统下的发卡、收单、商户以及持卡人提供全方位的服务。

银联云闪付使用目前支持：智能手机pay、二维码支付、可穿戴产品；

体验反馈：

1. 云闪付页面作为主要核心业务页面，设计为导航条形式，引导性差，页面流畅不顺，并没有突出此页面的核心业务——云闪付的使用，目前页面，还需要用户自己思考。
2. 点击“银联云闪付”，显示“无符合条件的优惠”，作为用户，我表示很糟糕，你标着hot标签让我去点，点进去又是空的显示，体验很不好；
3. 点击“支持商户”，页面加载太~慢慢慢慢~了，好不容易加载完，上面空了一片白，什么意思？？

（３）优惠

优惠是银联目前抢占最后支付用户的主要来源，如：62优惠，活动力度很大，吸引了很多新用户。

反馈体验：

1. 目前没有看到我愿意去消费去使用的优惠，可能是因为活动力度过了，可以适当置顶特惠的活动店面；
2. 品牌详情页和优惠详情页，信息太冗余，我看不到我最想看到的，应该参考团购商家页面，突出商家的优惠和地址还有电话，按钮应突出（ps：优惠详情页面的“收藏”按钮，不仔细看都不知道）；

（４）钱包商城

银联钱包商城，是银联钱包汇集自身用户资源的条件下，对商家而言出售商品，对于用户而言，优惠购物，对于平台而言，增加黏性，增加收入。

体验反馈：

1. 页面加载缓慢，加载的图片占位符为“银联钱包”logo，占位符变形；
2. 试用馆无库存仍挂着，并且入口无标示显示已无库存；
3. 品牌h5页面的购买按钮太不明显了，需要突出购买按钮；
4. 需要思考一下，用户为什么要不去淘宝、京东、小红书等电商平台，而来本支付产品的钱包商城，为什么？凭什么？

（５）转账

银联钱包的转账功能是银联钱包的特色之一，分为“转账到银行卡”和“转账到钱包用户”，它相比支付宝、微信，可以实现跨行银行卡转账，如果用支付宝微信就需要先充值到支付宝微信余额再转账到对方余额，再体现到银行卡。

体验反馈：

1. 银联钱包的转账需要一下子填写5条信息，而支付宝的转账分为先输入支付宝账号，后输入金额，确认，相比而言，支付宝的转账更简约，更流畅，银联钱包有待优化；

总结：

产品的流程需要重新梳理，页面的排版和设计很多icon还不够精致，需要符合用户心理，需要满足“从简”，能够突出重点，能够满足上方所说的对于用户的基本需求，小白用户立即上手；另外，产品的使用加载跳转都不是很灵活，很影响用户使用产品的心情，需要改善。

3、产品框架结构

4、版本迭代明细

银联钱包自2013年5月8日正式上线，至今已有4年时间，本文统计自2016年以来“银联钱包”近2年的版本明细如下：

五、运营分析

1、“62”活动

2017年5月27日，中国银联联合40余家商业银行在京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。

为了推广这个支付功能呢，银联下了血本，召集了40多家银行，一起搞了个“62”活动。具体来说，6月8日前用银联钱包绑卡消费，可以直接减免现金，最高打62折。

1.  只要有62开头的银行卡就可以，无论是信用卡还是储蓄卡。
2.  覆盖很全面，有10万商户参与，吃喝玩乐、超市网购、线上线下都有。
3.  没有消费门槛，扫码或云闪付立减返现，最高打62折。

由微指数近半年热词数据，我们可以看出，“银联钱包”的热词在5月27日达到了最高，并且峰顶一直波动到6月21日，想必这一波一波的峰顶也是随着银联钱包的大动作和推广力度一直在波动。

2、”718“银联applepay

2017年7月18日到7月24日，在活动商户使用ApplePay支付，可享5折优惠，线下商户优惠的剩余名额可下载银联钱包APP点击5折+50倍积分活动查询。

在支付宝与微信平分天下的同时，银联加强了与applepay和samsung的合作，试图通过NFC在当今的移动支付市场占据一席之地。

银联大力推广银联钱包的目的：

1. 合作商户可以通过“银联钱包”发布积分、优惠券、电子票等，持卡人勇敢手机客户端自动获取，也可以在刷卡消费时获取，增值“银联钱包”服务的承兑在支付过程中一并完成，简化了传统积分、优惠券的繁琐使用。
2. 银联钱包的积分是可以直接套现的，对于企业和个人而言，在纳税层面积分代提现金，可以一定程度减少企业所得税和个人所得税，也可以减少银行自身要交的年终税。
3. 较大的力度有利于银联推广市场，占领大层次的市场。
4. 银联钱包可以使银联自身拥有更大现金流，以免支付宝微信进一步扩大市场，那么提现空袭更多的现金流回控制在支付宝和微信中
5. 支付宝和微信时要收取手续费的，所以到达银行的现金时减少的，对商户不利，同时也减少了银行现金流，那么不如银联自己做，使银联实现无卡移动支付。

六、产品未来规划和建议

1、确定定位方向

“银联钱包”这个名字有点误导性，银联钱包虽然起名为钱包，却缺乏支付功能，描述的市场既不同于支付宝钱包，也不同于apple pay。

最初的品牌定位是链接线上线下的o2o应用，类似于团购，对支付没有什么关系。目前的产品内容复杂冗余，没有清晰明了的产品定位方向。所以，需要确定“银联钱包”的定位方向是首要任务。

2、提升品牌知名度

无论如何，目前“银联钱包”的市场品牌知名度时很低的，说到品牌识别度，“银联钱包”的app图标太复杂了，颜色不需要太多，ios7之后大部分app都采用扁平风格，银联钱包却依然适用多年前的写实手法，上面的字体既不清晰也不明朗，让人无法一眼记住。

3、整体ui设计缺乏美感

比如首页的页面版式与支付宝首页页面很类似，但是整体设计和icon的精致就差了很多，比较粗糙，不够细致。包括很多页面的设计，线条、配色，都还采用了多年前的设计手法，很多页面也信息很复杂，完全没有突出最主要的按钮和信息。

4、加快页面加载速度

目前app的页面加载很慢很慢，刷新也是要卡一下，尤其是内部优惠信息页面更慢。为乐提升用户体验，需要加快页面加载速度，可以考虑代码质量上加载，或者服务器承载度等方面来优化。

5、服务运维需要跟上

很多用户反馈，“银联钱包”的客服于传统银行卡客服一样，服务态度和服务说明讲解并不能达到用户解决问题的目的；另外，出现bug需要及时通告，考虑广大用户的情绪。

七、总结

产品体验方面，银联钱包还需要不断优化，竞争对手已远远优势的用户体验收获了大批用户，任重而道远，光靠补贴优惠，没有良好的用户体验，用户转化率是提高不了的。

四方模式还是三方模式？二维码支付还是近场支付？看重支付安全还是支付效率？摆在银联这位支付行业”老大哥”面前的这些挑战，不是非此即彼的选择题，而是需要魄力、创新甚至是掌握平衡的智慧舞步。

银联的”二次创业”与市场化转型是否能够真正收获人心，撼动中国移动支付格局？时间将给出答案。

#专栏作家#

玲子，人人都是产品经理专栏作家，微信公众号：玲子奋斗史。不卑不亢，从容优雅，面对一切，我是玲子。职业产品经理，关注互联网人工智能、商业产品，擅长需求挖掘和运营管理。我是个励志气质聪颖漂亮的女青年。

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