余额宝的诞生，将互联网金融的概念推向了处于这个时代的每一个人。原来通过互联网金融，我们可以获得比银行存款更高的利息，还能在很短时间内取出来。越来越多的互联网金融产品崛起，开始为用户的投资服务。

然而，趣分期与这些互联网金融产品并不相同，其他产品做的是帮用户更好赚钱的业务，趣分期做的却是另一个方向——让用户更方便的消费。

从学生市场出发，在上线短短 8 多月的时间里，趣分期不仅完成了 3 轮融资，估值 5 亿美金，还推出了另一个全新的产品，开始进军白领市场。

从服务大学生开始

趣分期这个产品，主要是针对大学生的消费进行分期购物的平台。而大学生这个人群其实非常有特点。

趣分期 CEO 罗敏说：「在美国的学生，中学生都已经有信用卡了。为什么在中国一定就得要到大学毕业，到了二十三四岁才能开始借钱呢？为什么美国人 18 岁甚至 16 岁就能开通信用卡了，可以自己贷款，而且他们还是贷款买车」。趣分期实际就在帮助学生这样的消费需求。

L 君和小 C 都是趣分期的用户。L 君是在重庆上学的大三学生，小 C 是在海口的大一新生。有意思的是他们用趣分期消费的产品都是手机，L 君买了一加，小 C 给自己买了一部 iPhone 6 Plus。

来自大学生的订单客单价并不是很高，目前趣分期的平均客单价在 2000 多元，学生完全能靠自己偿还每期的分期付款。比如 L 君每个月家里 会给 1000 元的生活费，他的一加手机首付了 500 元，剩下的部分分 8 个月还清，虽然趣分期会收取大约 200 元的手续费，但是 L 君每个月还 200 元就可以了，L 君说：「虽然 200 元确实多少会影响自己的生活水平，但还是可以接受的」。

当我问到为什么选择趣分期而不是去跟同学或者朋友借钱时，小 C 说：「觉得跟同学朋友借钱比较不好意思」。L 君则是考虑到跟朋友借钱人情难还，而且由于同学朋友大部分都是和自己一样的大学生，很难一口气借到比较大的一笔钱，分几个人借其实比较麻烦。更重要的是还清这笔钱需要比较长的周期，同学未必会借。另外趣分期的还款并不麻烦，通过支付宝就能完成还款，而且每个月也会收到提醒用户还款的短信。

趣分期对于没能还款的学生，可以为之提供一些工作的机会，比如学生可以给唱吧或者陌陌做校园推广或者帮学生找家教工作，目前趣分期有几十家固定合作的合作伙伴。

当提到为什么别的互联网金融服务都在做帮用户赚钱的事而罗敏却要做针对消费的服务时，罗敏说：「因为大家都需要理财，都需要赚钱，但是却缺乏优质的资产」。在罗敏看来，以趣分期为代表的小额分散的债权是最好的。趣分期将 P2P 与信托与这些资产联系在了一起。

产品创新法则：让用户更爽

除了需求，趣分期其实也在产品上做了不少创新，在罗敏看来，这些产品上的创新目的简单来说就是：让用户更爽。

趣分期本身支持「全网商家」，只要给出一个商品的连接，就能做分期，而不是限定在固定的几个平台，比如京东或淘宝。罗敏说：「这个创新的出发点就是不再局限于指定的产品。因为用户不一定喜欢在某一个固定的平台买东西，比如相机产品可能有些专业用户更偏好于一些专业的商家」。让用户发挥主动性，而不是让用户去被动接受是罗敏极其看重的。

另外，趣分期还推出了一个更有意思的服务「分期白条」。通过分期白条，用户可以得到最高 2999 元，申请的这笔钱将直接打到用户的支付宝账户里，用户可以自行决定怎么花这笔钱。这项服务的初衷实际是：无论双十一还是平时的很多优惠活动都是限时的，如果只是通过全网商家这样的模式，趣分期再去购买用户相关的产品的时候，价格很可能就涨回去了，用户也就无法享受各类促销的优惠。通过「分期白条」，用户可以先直接获得资金，到了活动的促销期直接自己下手买就可以了。

这两项产品上的创新，让用户在实际的消费体验中更好，用趣分期也更好了。

飞速成长背后

趣分期成立于今年的 3 月份，到现在不过短短 8 个月的时间。罗敏给我介绍道：现在趣分期员工有 3000 多人，注册了趣分期的学生用户有数百万，也就是说大学里平均每个班就有两个学生是趣分期的用户。在趣分期完成了购买的学生也有了几十万。11 月趣分期的销售额是 3 亿，12 月很可能会达到 5 亿。预计明年会把学生这个市场的规模做到 100 亿元。

为什么趣分期在如此短的时间里得到了这么快速的成长？

在罗敏看来，一部分原因是因为确实有很多人有需求，而相关的需求，通过银行这样的渠道实际并没法满足大学生的需求，因为银行现在并不给学生办理信用卡。同时这个市场足够大，也没有其他互联网巨头参与竞争。

另外无论是天使投资人还是趣分期都在传播这件事，更重要的是，趣分期选择的人群——大学生还有一个十分重要的特点，就是集中。大学生主要生活学习的地点实际都是在校园，一所大学集中了数千或者上万的学生，在传播以及让学生办理趣分期的分期业务中，实际都会容易很多。

通过与用户的交流，我发现其实趣分期在推广上并不是单纯的依赖于地推的方式在校园内大肆宣传。比如 L 君了解到趣分期其实是来自于一加手机的购买页面。一加手机的购买页面上，就有「大学生分期购买」这一选项，点击进去就是趣分期关于分期一加手机的详细信息。与这些热门手机品牌的合作其实既在一定程度上帮助这些品牌获得更多用户，也让趣分期自己在很短的时间内取得了用户的信任。

趣分期在今年一年内完成了 3 轮融资，而源码资本从 8 月份的 B 轮开始投资，在 C 轮也进行了跟投。之所以投资并且不断跟投趣分期，源码资本认为：这个市场空间其实足够大，未来也能够做更多的内容，可以引发平台效应，而且目前还没有巨头进驻这一市场。更重要的一点，源码方面认为趣分期的团队具有很强的执行力。这样的执行力对于用户来说其实最直观。用户办理业务时，无论是当地上门签约的经理还是审核的人员都有着非常高的效率。我们前面提到的 L 君申请签约的第二天就有人上门与 L 君交流进行签约了，第三天他买的手机就发货了。在海口的小 C 整个流程用了 5 天，他觉得这样的效率也足够满意。

无论是 L 君还是小 C 对趣分期提供的服务都很比较满意，当然刚出现不久的趣分期依然有着可以继续改进的空间，比如 L 君说：「我最初是用的在线提交照片，但是审核时间比较长，一周也没有更新进度」。另外一加手机的官网上可以选择虽然延长保修一年的服务，但是趣分期中并没有这样的选项，让用户很困惑。小 C 则是觉得签约需要进宿舍有些不够人性化。不过无论是小 C 还是 L 君都表示当身边的同学有需要的话，都会推荐趣分期这个产品。而这，正是罗敏提到的口碑效应。

下一步的扩张：从学生到白领

在获得了 C 轮融资的同时，罗敏他们也推出了一项新的产品——来分期，来分期主打互联网精英人群。罗敏说：「互联网人群很集中，基本都在北上广深几个城市。比如百度、腾讯的员工就集中在几栋楼办公，类似于几个大学一样。线下去做推广、审核、风控的时候，都会非常简单。如果是 100 个腾讯员工的话，这件事就简单了」。而且互联网这样一个人群，未来一段时间内可能并不会离开这个行业，因为这个行业有不错的未来同时也有着很快的增长速度。

虽然主打互联网精英人群，而且来分期的官网上写着可以帮用户「分期买房、分期买车」。但其实，来分期并不是像很多人猜测的那样与银行的贷款直接竞争。罗敏说：「来分期做的主要是银行贷款的补充」。

例如买房，300 万的房子可能只能贷款 200 万，个人还需要交 100 万的首付，用了父母的钱也借了朋友一些钱可能还是差 10 万。来分期的一个重要作用就是解决在互联网精英人群买房买车中首付不够的问题，而这可能是现在很多人的一个痛点。而且，来分期也并不需要用户像银行一样去抵押。

沈鹏，是美团外卖的负责人，他成为了来分期第一批用户，而且也是第一个从来分期借到 50 万的用户。沈鹏是因为一些曾经共事过的同事进入趣分期而了解到这家公司的，而他所代表的群体的需求其实和上面买房买车的需求有所相同。现在其实有很多像沈鹏这样的人平时会买理财型产品或者投资股票，当因为有急事需要立刻用到钱的时候，股市往往并不是退出的最佳节点，所以就有了短期资金周转的需求。沈鹏曾经也有过从银行借款的经历，准备好全部银行需要的材料后，银行还需要比较长时间的评估时间，整个流程让沈鹏跑了两趟银行用了一个多星期的时间。对于追求效率的互联网人来说，这样的体验既不爽又会影响工作。而与趣分期的签约过程就很简单，准备好材料后，趣分期的工作人员主动来到沈鹏的办公地点，核对材料、确认合同并完成签约只用了半个小时左右，工作人员告诉沈鹏第二天就可能会提供资金。这远比银行的流程省事的多也省心的多。

在签约过程中，沈鹏以及其他美团的朋友也为来分期提了一些很有价值的建议。比如如果用户提前还款的话并不能享受利率或者服务费上的优惠，而有时救急的钱可能也并不能像车贷房贷那样每个月还款最好可以设置在最后一次性还款的选项。罗敏听到这些建议表示也会尽快优化流程改进体验，让用户用起来更爽。

目前来分期的利息目前与银行的消费贷利息相当，大约在 16%——18%，而罗敏希望明年来分期的规模能达到和趣分期一样规模的 100 亿元。罗敏和他的团队将继续在分期这个领域内继续深挖，罗敏说他们未来也会专注于做分期业务，未来可能会为更多的垂直人群服务，比如教师、医生这样在信用上够优质同时也有足够社会地位的人群，来解决更多人在金融消费上的痛点。

罗敏和他的趣分期、来分期，可以说搭上了互联网金融的浪潮，在很短的时间内获得了快速的成长。同时，也让我们看到了其实互联网金融不仅仅能帮我们理财同时也能让我们更好的消费，人们在金融服务上还有足够多的痛点可以并且值得去挖掘，未来的互联网金融还有更多的想象和创造的空间。

转自：极客公园