其实，这是一个互联网金融不断从概念走向技术的过程……

有些时候，方式和方法远比努力本身更重要。当我们对一个事情失去信心和耐心的时候，我们总是会从别的地方找寻机会。互联网金融同样如此。当我们借助互联网的手段无法破解金融行业难题的时候，选择另外一条路成了一种不用思考的政治正确。金融科技由此而生，并在资本与巨头的联合加持下一路狂奔。

惯性思维的存在让我们忘记了金融科技与互联网金融完全是两码事。尽管我们试图用金融科技来破解互联网金融无法破解的难题，但是仅仅只是将金融与科技两种元素相加的简单操作，又让金融科技毫无新意。找到一种完全有别于互联网金融的底层逻辑来推动金融科技的发展成为未来决定金融科技到底能走多远的关键所在。

一. 底层嬗变，金融科技才能走得更远

如果仅仅只是将外部元素与金融相加，金融科技陷入互联网金融的怪圈将会成为必然。因为仅仅只是简单拼凑，无法给金融行业带来切实改变的做法难以真正为金融行业赋能。到最后，金融科技势必会沦落成为一个虚假的概念。若想走得长远，金融行业的底层嬗变表现得非常重要。

1. 金融底层运作逻辑需要重塑

尽管金融行业的历史并不长久，但是相对于其所支撑的行业来讲，金融行业的发展处于一种相对脱节的境地。换句话说，当前金融行业的发展已经难以有效地推动金融行业的发展，必须通过建构一套全新的金融运作逻辑，才能推动金融行业的发展。互联网的方式并非只是一个好的方式，因为互联网技术仅仅只能改变金融行业获取用户的方式和方法，无法真正改变金融行业本身。

这种浅藏辄止的方式显然无法真正驱动金融行业朝着更加先进的方向发展，金融行业需要更加接近底层的技术才能推动金融行业的发展，而非仅仅只是改变金融行业的用户获取渠道。从当前的情况来看，基于人工智能、大数据和云计算为代表的新技术能够从底层深度改变金融行业本身，并且能够给金融行业的发展带来深度影响。比如，将人工智能加入到金融行业的投顾环节，实现金融行业的投顾效率的提升；比如，将大数据应用到金融行业的风控环节当中，减少人力风控导致的效率低下；再比如，将云计算的技术应用到金融行业当中，将原本仅仅局限在金融领域的数据进行深度计算，从而强化金融行业与其他行业之间的联系。

从表面上，我们借助大数据、人工智能和云计算是在为金融行业提供一种全新的赋能方式。而从本质上来看，其实我们是在借助这些新技术重塑传统金融行业的运作逻辑，从而为金融行业的发展找到新的突破口，并让金融行业真正与被这些技术改变的外部行业实现深度联系。

2. 金融行业的功能和作用需要再度深挖

如果我们继续用几百年前的金融功能和作用来满足当下行业和用户的需要的话，显然有些过时了。因此在金融科技时代，我们需要对金融行业的功能和作用进行深度挖掘，这样才能用金融行业的新功能来满足当下行业和用户的新需求。

传统金融行业的功能和作用基本上是以投资和理财为主的，金融行业其他方面的功能和作用并未真正得到深度挖掘。虽则金融行业与外部行业结合的日益紧密，仅仅只是借助传统时代的功能和作用已经难以驱动金融行业的良性发展，必须让金融行业的功能和作用进行深度挖掘，才能满足新的需求。

众筹作为金融行业的一种形式，其实将金融行业功能和作用的深度挖掘表现得淋漓尽致。按照传统逻辑，我们通过众筹的形式仅仅只能获得收益作为回报。但是，人们对于众筹理解的深入，它的电商、社交等诸多方面的属性被挖掘出来。现在，人们通过众筹不再仅仅只是为了获取高收益，还可以获得商品、可以与更多的人实现社交和互动。

进入到金融科技时代后，金融行业更多的功能和作用应该被挖掘出来。这样，金融科技才不会仅仅只是金融这么简单，而是具有了更加丰富的内涵和意义。再加上随着人们生活的科技化，未来的金融科技或许真的将会演变成为一种全新的生活方式。

3. 摒弃互联网式的平台模式，金融科技需要深度介入

其实，互联网金融仅仅只是将金融行业的供求两方聚集在了一个平台上面进行对接，减少了金融供需两端的对接成本，提升了金融行业的运作效率。进入到金融科技时代，简单地借助平台模式已经难以起到真正实质性的效果，必须深度介入到行业发展过程当中才能让金融与行业真正结合在一起。

进入到金融科技时代，仅仅只是做金融行业的信息撮合，而不去深度介入到行业内部的做法已经难以起到真正实质性的作用。未来的金融科技更像是深入到行业当中每一个流程和环节的毛细血管，所以，我们需要借助新技术的手段将金融科技幻化成为一个又一个的微小的缓解。

金融科技深度介入的外在表现是金融演变成为一些基本的元素，这些基本元素通过与行业进行深度融合，最终演变成为一种能够与诸多行业产生联系的存在。换句话说，金融的外在表现不再是一个行业，而是变成了狠毒行业的一份子。它们深度参与到了行业，具有这个行业特有的标签，能够与行业当中的流程与环节产生深度联系，最终让金融科技变成了驱动行业发展的存在。

互联网金融的前车之鉴让金融科技的发展有了依据，可以断定的是未来金融科技的发展必然是以底层嬗变为驱动力的。只有真正将金融科技变成一个能够与不同行业都能够深度结合的存在，才能让金融科技变成一个无孔不入、无所不在的物种。

二. 从行业到元素，金融科技应如何嬗变？

金融科技从行业变成一个无所不在的的元素并不是一蹴而就的，尽管互联网金融的落幕让我们看到了金融科技未来的发展希望，但是如果仅仅只是一个概念，而不去迈过从互联网金融向金融科技转变的关口，那么金融科技同样将会落入互联网金融的俗套。那么，金融科技应当如何嬗变才能真正从行业进化为无所不在的存在呢？

1. 将金融科技看做是一个技术，而非一种金融概念

其实，金融科技是一个较为笼统的概念，并没有真正落地到具体的行业上面。所以，很多人会想当然地将金融科技看做是互联网金融进化的必然结果。其实，这完全背离了金融科技存在的初衷和意义，因为相对于金融概念来讲，金融科技更像是一种能够技术，而且只有将自己定位成为一种技术，才能真正与更多行业紧密联系在一起。

当金融科技的风口来临，我们应该将其定位成为一种技术，而不是一种概念。只有明确金融科技的技术定位，才能让金融行业避免陷入互联网金融俗套的危险，而且也能从根本上促使金融科技的底层嬗变，最终让金融变成一个能够与众多行业产生深度联系的存在。

2. 金融科技不是全部，只有“金融科技+”才是其实现底层嬗变的关键所在

如果我们将金融科技看做是一个整体概念，独立的东西就会将金融科技未来的发展带入到互联网金融的俗套里。金融科技不是一个全部概念，而是可以外在表现为多种技术形式，最终才能让金融科技与更多行业产生联系，不断对外部行业进行深度赋能。

因此，做好底层开发，将“金融科技”演变成为一种类似于“互联网+”的存在。只有这样，金融科技才会从行业的底层驱动，从而让行业获得新的力量，最终让金融科技演变成为一种能够与很多行业产生联系的存在，而不是仅仅只是一个独立的概念，拥有自己能够与外部行业融合的机会。

3. 金融科技需要不断囊括新技术，并且找到新技术与金融的结合点，从而丰富金融科技的概念和内涵

几乎可以确定的是，金融科技是具有金融属性的新技术的统称。而金融科技想要对更多行业产生影响，必须不能将目光仅仅局限在大数据、人工智能和云计算这三个技术，而是应当囊括更多的技术。只有这样，我们才能够找到不同行业与金融科技的结合点，从而让金融科技获得更多底层嬗变的机会。

区块链技术、生物识别技术、物联网技术等新技术也能够与金融行业进行深度融合，并且成为一个能够不断获得新能量的关键所在。而金融科技想要摆脱从行业到元素的限制，必然需要不断丰富自我的内涵，这样金融科技才不仅仅只是假借某些技术的概念，而是一个包括所有技术的全新存在。

金融科技时代的来临，让人们意识到金融行业必须发生底层嬗变才能走得更加长远。这其实是一个互联网金融不断从概念走向技术的过程。只有真正将金融科技进行技术化处理、不断做好“金融科技+”的应用、不断囊括新技术，才能让金融科技的路子越走越宽，最终才能让金融科技变成一个有别于互联网金融的存在。

#专栏作家#

孟永辉，微信公众号：menglaoshi007，人人都是产品经理专栏作家。资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。

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