有人说这种免费保险就是场骗局，也有人说这是蚂蚁金服在余额宝之后，又一个颠覆式产品。那么问题来了，“相互保”到底是什么？

10月16日，一直在保险领域早有布局的支付宝“开发”出了新玩法，推出“相互保”，以实现大病保障低门槛及互助共济。

芝麻信用650分以上的蚂蚁会员，可以免费加入，获得100种大病保障、最高保额30万（40岁以上10万元）。

听起来很有吸引力，但真的是这样吗？

我们先看看，网友怎么说。

有人这样说：

也有人这样说：

有人说这种免费保险就是场骗局，也有人说这是蚂蚁金服在余额宝之后，又一个颠覆式产品。

那么问题来了，“相互保”到底是什么？

01

学过《5分钟商学院》的小伙伴也许还记得，我们在5商基础篇的时候就开过一个脑洞，假设我们成立“5商互助社”。

想成为“5商互助社”的会员，你需要做出承诺“万一这3万会员中有人不幸得了癌症，我就给他捐10元钱”。从你做出承诺的那天起，经过一年“观察期”，你就可以拥有“被捐助”的资格。

为什么要一年“观察期”？这是为了避免有些投机者，只想接受捐助，却不想捐助别人，避免有一种等自己得了癌症后，再承诺帮助别人的想法。

所以你学过5商，你对“相互保”的模式应该不会陌生。

那么，“相互保”的本质又是什么呢？

想知道这个问题的答案，我们需要先理解保险的本质是什么。

02

保险的本质到底是什么？

我想用“份子钱”的例子帮助你理解。比如：在一个村子里，一个人再穷，也要娶媳妇吧，不说置办新房等事情，最起码也要摆个酒席，请全村人喝喜酒吧。

可是没钱，怎么办？

村里是这样解决的，一旦有一家办喜事，每家人都会包红包，这样钱就够了。过段时间，其他村民家里有人结婚，也没钱，全村的每家人也会给他包红包。

为什么要这样解决？不能每家自己攒钱娶媳妇吗？

不知道你有没有注意到，包红包、随份子的这种事情有两种属性，第一种属性是它发生的概率特别小，一辈子通常只结一次婚。另一种属性是，这种概率很小的事情一旦发生，花费却特别特别大。

符合这两种属性的事情，民间自发形成了一种逻辑，一群人把它平摊掉。

我们通过二维四象限图能更好理解，横轴是可能性，纵轴是影响。可能性很小，但是一旦发生影响特别大，也就是损失特别大的事情位于第二象限，在这个领域的事情，我们通常选择平摊风险的方式来解决，婚礼就是属于这样的场景。

我们甚至开玩笑可以给随份子、包红包起个保险术语，叫“婚礼险”。

03

既然“婚礼险”可以平摊这种风险，为什么隔壁的村子有人结婚，你不会给他包红包？或者你结婚的时候隔壁村的人也不会给你包红包？

因为这种“婚礼险”是建立在大家彼此信任的逻辑之上。

所谓彼此信任，就是今天我给你包红包，有一天我结婚或者我家孩子结婚时，你也会给我们包红包。这种建立在长期信任基础上的平摊风险，只有在熟人圈子里才能这么进行。

隔壁村子的信任度不够，所以不可行。这也意味着这种“婚礼险”在全社会范围之内是不可行的，我们没办法和陌生人平摊风险。

那有办法解决吗？

有，保险公司。

保险公司说我已经交了一笔钱给银保监会，他们会给我背书。现在我设计了一套方案，每个人只需交很少的一点钱，如果你们遇到这种发生概率很小的风险，我会赔你大一笔钱。但如果没有遇到这风险，这个钱我也不还给你了，就当是给我的辛苦费吧。

你发现没有，这是不是相当于把这种平摊风险的机制，从原来的村子里“去中心化”的逻辑，变成一个“中心化”的逻辑？

原来村子里包红包，大家不需要把钱统一交给村长，只需要按照约定俗成的规矩交给结婚的人就可以了，这是去中心化。但是保险公司出现后，我们需要先把钱交给保险公司，再由它来派发给需要的人，这就是中心化。

为什么一定要通过中心化？

因为通过保险公司这个中介机构建立了信任机制，大家只需要通过买份额的方式，就可以实现保险的价值。

所以保险的本质到底是什么？

保险的本质是把发生概率特别特别小，但是一旦发生影响特别特别大的事情，找一群人平摊掉。

熟人之间可以通过去中心化的方式平摊，但是陌生人之间就需要一个第三方信任机构，集中地进行收和派。这就是保险的本质。

04

任何第三方信任机构一旦存在，就一定有效率的问题。

关于保险行业，有一个很重要的数据就是赔付率。

2012年的时候，那时候还是保监会，它公布的统计数据显示：

2012年前9个月的财产保险的赔付率为48.85%，健康保险的赔付率为32.66%，意外伤害险的赔付率为22.86%。（来源：兰州商学院金融学院副院长、经济学博士庞楷《保险业的赔付率告诉我们什么？》）

我们就以保险里的财险来举例，依据保险公司的财报显示：

2017年上半年，人保财险和太保财险的综合赔付率为60.9%，平安财险的综合赔付率为58.8%。（来源：中国保险会计研究中心）

为了你更好理解“赔付率”这个概念，我做个简单的举例，可能不精确，但是便于理解。比如：保险公司的一份保险收了100万元的保费，如果赔付率是60%，就是有60万元赔付给了投保人群。很自然的，如果我们站在投保人的角度，肯定希望购买的保险赔付率越高越好。

那为什么同样的“保险”，同村的“婚礼险”却几乎可以做到接近100%赔付率，而中心化的保险公司赔付率却低了很多？

这就是中心化运营所带来的效率降低。保险公司也是公司，和其他公司一样，也需要办公费用、人员成本、税费等等综合费用。

你一定会经常收到一些保险推销的电话，你身边应该也就有保险从业人员，那么这些人总要有人给发工资，养活他们吧，他们的销售提成，也要有人支付吧，最后最后，保险公司也需要赚钱吧。那这些钱都从哪里来呢？

肯定是从我们交的保费里面出，所以赔付率就不会像我们期待的那么高。

现在我们回过头，再来总结下两种保险的本质，第一种是熟人关系的“婚礼险”，一种是陌生人关系，中心化的金融机构的保险。去中心化的熟人关系，赔付率高，但规模太小。中心化的信任机构规模大，但是赔付率低，也就是效率低。

05

那有没有一种办法可以做到，规模足够大，赔付率也高呢？

这就是“相互保”想要解决的问题。

芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到“相互保”中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可以一次性领取保障金。

相互保的逻辑是大家先互相承诺保障，一旦有人遇到问题，大家费用平摊，并收取10%的管理费。相互保会去核实这个人是不是真的得病，会不会出现骗保，通过这样的方式建立信任感。

就以相互保所举的例子解释下“相互保”：

“相互保”用支付宝的芝麻信用分进行筛选，用支付宝庞大的用户基数建立庞大人群，一旦建立庞大的人群，就打破了原来熟人的边界。只收10%的管理费，这样就会有90%的钱毫无损耗的去赔付给需要被帮助的人，这也就意味着它的赔付率能达到90%。这个比率远远高于中心化的保险机构。

06

可能有人会问，“相互保”这种方式，基于相互承诺保障，这样靠谱吗? 会不会出现大量骗保，出现万一自己需要保障，“相互保”赖账等情况？

这就不得不提“相互保”里提到的采用的区块链技术，来实现记录不可篡改。

什么意思？

我们讲到区块链的时候，大多数人第一反应是比特币等各种代币。稍微了解的人会说区块链具有去中心化的特点。

区块链技术在商业世界里面，会起到真正作用的是去中心化，是分布式记账技术，以此来保证交易的透明以及不可更改。

“相互保”的逻辑，本质上就是一个去中心化的逻辑。就是通过区块链技术实现高透明，保证不会有骗保和赖账的情况发生。

至于为什么区块链技术可以真正做到去中心化，保证交易透明性，以及不可更改，感兴趣的小伙伴可以移步看我写过一篇爆款文章，《大家好，我是区块链本人…》。

07

我们常说，所有商业的发展方向就是不断提高效率，不断降低交易成本。

在生产环节通过技术等手段，让同一个单位时间生产出更多商品就叫提高效率。在价值传递环节，同样通过技术等手段，让交易的时间，费用等降低就是降低交易成本。

“相互保”本质上也降低了交易成本。

过去因为解决不了陌生人之间的信任问题，我们只能通过中心化。但是今天我们用互联网加区块链的技术，在一定程度上解决了大家互相信任的问题之后，它的商业效率也因此得到提高。

“相互保”对于大众来说，还是一个新事物。学过5商的同学也许早已了解，特别高兴，我们在很早之久就一直宣扬的这种模式，支付宝今天也让它广为人知，这是个大好事。但是它依然是个新事物，依然会有一些不完美的地方，需要时间和耐心慢慢修正。

无论如何，我始终相信商业的方向，一定是更加高效。我也衷心希望“相互保”不断的进步，有更多人能得到帮助。

– End –

作者：刘润，公众号：runliu-pub

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