互联网金融，这是打破传统银行垄断的一把利剑，凭借着三尺刀锋，余额宝率先发动了这场战争，随后微信理财通、百度百付宝等万剑齐挥，几乎所有的互联网巨头都把眼光瞄向了这个巨大的市场。再之后P2P的兴起，又给了无数创业者们一个崛起的希望，各大P2P平台如雨后春笋般地涌现了出来。

而以玖富为代表的P2P巨头除了孵化众多内部明星项目如叮当钱包、悟空理财、Wecash闪银等之外，又开始在全国范围内全面支持互联网金融创业，上个月刚刚在北京中关村创业大街举办了“玖富杯”互联网金融创业大赛启动仪式，并已经通过北京赛区投资了房司令等互联网金融项目，日前“玖富杯”上海站又顺利启动，试图打造全民互联网金融创业。那么，全民创业时代，互联网金融的未来到底是巨头的天下还是创业者的天堂？

传统银行，借O2O全面反击

面对互联网金融的全面冲击，传统银行也纷纷推出直销银行、P2P平台、网络贷款、宝宝理财、社区银行等，以线上线下相结合，借势O2O全面反击互联网金融平台。不可否认，传统银行的这种反击还是起到了一定的成效。

首先，传统银行在线下经营多年，他们拥有庞大的用户基数，尤其是以工商银行、建设银行、中国银行、农业银行为代表的四大国有银行，他们拥有很多长期稳定的企业客户关系，这些客户关系足以维持他们金融界的地位。而他们推出的宝宝理财以及网上贷款等业务也就能建立在这些庞大用户的基础之上。

其次，很多互联网金融理财平台之所以失败就是败在信任度的建立问题上，传统银行相比纯粹的互联网金融平台在信任度上更容易获取用户的信任，毕竟理财不是一件开玩笑的事情。尤其是在风险控制上传统银行更是优势明显，至少你不会轻易看到一家传统线下银行卷钱跑路的事件。

最后，传统银行在线下拥有较多的网点，尤其是社区银行拥有绝对的便利优势。他们打造互联网理财和线上银行，能够把线下的客户导流到线上，同时也能够在客户的线上理财遇到问题时可以到线下就近找网点工作人员面对面寻求解答，这种线下所具备的优势是纯粹的互联网金融理财平台所不具备的。

刘旷认为未来传统银行在互联网金融仍然将会占有一定的江湖地位，但是大多数的传统中小型商业银行将在互联网金融的冲击下逐渐失去优势和市场份额。商业银行的诸多因素注定了它和生机勃勃地互联网金融理财平台PK时难以占上风。

因素一：商业银行普遍存在机制僵硬的特点，多年以来他们一直都是这种模式在运营，这种机制大大影响了银行的办事效率，导致银行在很多手续办理等方面显得反应迟缓。

因素二：传统商业银行由于成本、风险等因素不愿意为中低端客户提供贷款等多方面的服务，但是互联网金融平台却恰恰借助这部分群体发展壮大，积小成多，最终与传统银行分庭抗礼。

因素三：目前传统商业银行向互联网金融发动进攻只是简单地将原本线下的业务搬到了线上，其在产品种类、客户资源、服务渠道、后台维护等方面与传统银行并没有任何区别，而这对于他们拓展新客户却并没有多大的成效。

创业者，垂直互联网金融开创者

说到互联网金融的另外一个比较明显的发展趋势，刘旷认为就是互联网金融正在朝着垂直方向不断深化和发展，汽车金融、房产金融、农村金融……等不同垂直领域的金融平台逐渐开始崛起，这对于创业者来说是一个大好的机会。

第一，创业者不论是在资金还是在其他实力上面，都远远无法跟巨头们同台较量，要想真正在互联网金融领域取得发展，创业者们就必须从细分领域上去突破。眼下已经有越来越多地创业者在开始涌入到互联网金融的垂直细分领域，尤其是在房产和汽车这两大细分领域，已经涌现出了不少互联网金融新秀。

第二，眼下中国正在进入到一个全民创业时代，众多互联网金融创业者作为一个弱势群体，实际上他们当中的大部分人仍然找不到方向。而类似玖富这样的金融孵化平台从资金、技术和服务等多方面对创业者及团队进行指导和支持，则有效地帮助了创业者实现快速成长，互联网金融创业也迎来了一个绝好的发展时期，有大量的经验丰富者和投资人愿意扶持我们这些苦逼的创业者们。

第三，目前在互联网金融领域存在一个非常大的痛点，就是金融信息的不对称。而这对于垂直金融来说则是一个非常好的机会，传统行业、互联网和金融三者之间的结合所诞生的垂直互联网金融，他们更了解这个细分行业，也能更好地解决信息不对称问题。

在刘旷看来，垂直互联网金融领域的创业者只需要解决好以下几个问题，这个领域就一定会成为他们的天堂。

问题一：如何把行业、互联网和金融这三者完美地结合起来，要打造一个完整且符合行业特性的生态圈需要一定时间，这包括数据处理能力、产品迭代、完善的账户体系建设等等都需要时间上的沉淀。

问题二：金融毕竟不同于其他行业，提升平台的风险控制能力是创业者最需要解决的核心问题。很多互联网金融平台之所以过早夭折，就是败在了缺乏一定的风险控制能力上。

问题三：人才的积累，既懂行业又懂金融同时还懂互联网的人才实在是千里难寻，而这对于创业者们来说更是难上加难，人才将成为垂直互联网金融发展的关键。

互联网巨头，综合互联网金融领域寡头趋势日显

之所以垂直细分领域的的金融能够出现机会，很大一部分原因也是因为巨头们志在打造金融平台，无心细分领域。从目前的互联网金融发展势头来看，巨头们在综合金融领域的优势越发明显。

在理财领域，目前已经形成了余额宝、微信理财通、百度百发三家领先的优势，其他诸如京东金融、苏宁零钱宝等互联网理财产品实际上并没有多少用户。BAT三巨头在入口上占据了优势，同时三家在实力上的遥遥领先也更容易获得广大理财用户的认可。

在支付领域，阿里支付宝凭借着在PC端积聚的优势继续保持到了移动端，微信支付则借助微信平台在移动互联网时代强势崛起，而百度支付则通过百度地图、百度糯米等百度系产品所形成的支付闭环迅速成长了移动支付新贵。未来巨头们在移动支付领域的优势将继续保持。

在互联网银行领域，阿里巴巴和腾讯都已经获得了民营银行牌照。阿里推出了浙江网商银行，并向互联网商业银行发起了强烈的进攻；而腾讯所推出的深圳前海微众银行也浩浩荡荡地向银行发起了进攻，并利用其互联网平台开展业务；至于百度，据可靠消息称离拿到中国民营银行牌照也为时不远。

BAT三巨头布局互联网金融都在下一盘大棋，但是他们要想一统整个互联网金融江湖，这也不太可能。

1、BAT的互联网金融平台很大一部分是建立在传统银行基础之上的，没有传统银行的接入与合作支持，他们的支付平台、理财产品也就难以盛行。就拿余额宝与传统银行的竞争来说，最终以阿里的妥协宣告了互联网金融理财无法凌驾于传统银行之上，而传统银行所推出的互联网理财也在一定程度上对BAT造成了冲击，传统银行与BAT互联网金融将在很长的一段时间里共存下去。

2、从用户的角度来说，目前真正会把钱放到互联网金融理财平台上的基本上都是以80后、90后为主，而60后、70后等中老年人群，他们的经济实力相对年轻人更雄厚一些，但他们的资金大部分都还是放在银行储蓄当中或者购买了银行的理财产品，这部分中老年人群由于时代以及安全等方面的考虑，很难成为互联网金融平台的用户。

3、从垂直的角度来考虑，BAT所打造的综合理财平台也无法满足所有客户的需求，在很多细分领域仍然将会出现优秀的垂直平台，这些垂直平台的服务也更专业化。此外，拿当前火爆的P2P理财来说，就涌现出了大批优秀的互联网理财平台。

总体看来，刘旷认为互联网金融未来在综合领域将是传统银行与互联网巨头共存的时代，而在垂直领域，互联网金融也将会成为创业者的天堂，甚至未来在垂直金融还将会不断出现新的小巨头。

#专栏作家#

刘旷，微信公众号：liukuang110，人人都是产品经理专栏作家，海南三车网络科技有限公司董事长、购团邦资讯创始人、知名自媒体。国内首创以禅宗与道学相结合参悟互联网，把中国传统文化与互联网结合，以此形成真正具有中国特色的互联网文化以及创新精神。

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