2019年1月14日，微信、支付宝等第三方支付机构完成了备付金100%存管。这对移动支付行业来说是一个剧烈变化。这篇文章我和大家一起分享一下移动支付的发展历程，就更能明白“断直连”和“备付金100%”存管对行业的影响。

一、移动支付发展概述

谈到支付，我们就想到交易，因为支付是伴随着交易而产生，而我们的交易又是从一手交钱一手交货中发展起来。所以先通过“笔者到香奈儿买包包”这个事件来一起回顾一下交易发展的过程。

笔者到香奈儿买了个包包，她用现金付款。在收银台和柜员一手交钱一手交货完成了交易过程。后来，笔者在银行A办理了一张银行卡，香奈儿也在A行有账户，笔者到香奈儿买包包。A行把笔者的钱从她的账户划到了香奈儿的账户。

再后来，笔者又在B行办理了一张银行卡，而香奈儿只在A行有账户，她再去香奈儿买包包，这时候B行需要把钱给A行，A行再把钱给香奈儿。千千万万个笔者去买包包，ABCDE行每笔都结算，显然是浪费资源，为了解决笔者的这个问题，国家成立专门的机构，这就是央行，以及后来的银联。这其中的步骤是这样的

1. B行检查笔者的账户是否足以支付这一笔支出，如果足够，会首先从笔者账户上扣款。
2. B行通知A行，香奈儿账户会增加一笔钱。A行按照这个指令在香奈儿账户上登记一笔收入。这过程中，B行的资金并不会直接打到A行，而是到了一定时间（每第二个交易日），开始执行清分，计算应该付给A行的钱，并扣除应该从A行这应该给B行的钱，最后计算出来出来支付（收到）给A行的资金，完成清分。
3. B行将清分结果对交易数据进行净额轧差，提交并完成资金划拨给B行，这就完成了清算。

这时候，我们就会接触到2个概念，发卡和收单，定义如下：

1. 发卡机构：向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。
2. 收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。

简单了解就是给你发银行卡的就是发卡机构，给商户提供收单服务的就是收单机构。B行给笔者发了银行卡是发卡机构，A行为香奈儿提供收款服务属于收单机构。

为了让大家更简单的理解收单机构，我们再举个例子：偶像剧内高富帅出去刷卡支付的时候，商家要有pos机，提供给商家pos机服务的机构（一般是银行）就是收单机构。收单机构给商家提供了pos机服务，然后和商家收取一定费率当作服务费。

随着互联网的发展。为解决顾客和商家不信任的问题，阿里推出了支付宝业务。这个体系内主要包括3个主体：

1. 客户：真是货币的拥有者（包括真是货币和电子货币），支付指令的发送者，电子货币结算、真实货币结算的被服务方；
2. 第三方支付企业（支付宝/微信等）：电子货币的管理者，支付指令的接收者，电子货币结算的提供方，电子货币与真实货币转换与清算的结算方；
3. 银行：真实货币的管理者，电子货币与真实货币置换、清算的参与者，真实货币结算的提供方。

当支付宝微信这类的第三方支付机构接入后，具体的结算发展变成了如下的流程：

以上流程为线下支付流程，具体讲是我们平常买东西时扫商家的固定二维码或被商家用智能pos机/扫码盒子扫付款码后的支付流程，每一个商户并不是收单机构一家家拓展而来。多个服务商帮助收单机构拓展，这些服务商被称为四方服务公司，常见的有收钱吧、乐惠、美团（智能支付业务）、钱方好近、汇旺财、spay等。

顾客和商户发生交易，使用微信支付宝这类的第三方支付机构进行付款，其账户内的钱被实时扣走。钱进入第三方支付的备付金账户，第二天凌晨，第三方支付机构进行清算，向收单机构出具账单并打款。钱到了收单机构后，收单机构扣除提供服务的费后，打给商户。

如果是服务商拓展的商户，那收单机构也会帮服务商扣除他们应得的服务费，将服务商的服务费率给服务商，剩下的钱给商户。

举一个例子：笔者用支付宝扫描收钱吧给香奈儿提供的二维码立牌，向香奈儿支付了100块。这100块先到了支付宝的备付金账户，第二个交易日，支付宝进行清算。支付宝扣除服务费1元，给收单机构（比如招商银行）99元，招商银行扣除服务费1元，帮收钱吧扣除服务费1元。招商银行给收钱吧1元。给香奈儿97元。最后香奈儿实际获得97元。

在这个过程中，清算方变为了第三方支付机构，而央行这个承担清算职能的机构却无法监测到钱的流动。央行无法获知真实的交易情况，无法掌握资金流向，无法进行有效的金融监管，无法正常开展反洗钱业务以及宏观经济的调控，央行成了空架子。而另一方面，在巨额备付金的诱惑下，一大批的企业开始涌入这个领域，成为支付机构。

到2010年，根国内第三方支付市场规模超过1万亿元，已经对国家经济产生巨大影响。在这个背景下，央行首先开始了对支付机构的一系列整顿。第一个措施是发布《非金融机构支付服务管理办法》，也被称为2号令，开始规范支付市场，实施准入制度，目的是让第三方支付回归支付通道的角色。

随着央行停止发放支付牌照，支付市场竞争开始进入寡头时代。对于没有银联这样的机构从事线上的银行卡清算，这些线上的第三方支付更多比拼的是通道能力，接入的银行越多，越说明这个支付公司的受理能力强。

于是，在相当长的一段时间里，各支付机构费了很大的力气与银行谈合作，谈接入。大型支付机构动辄几百家的银行接入，百亿乃至千亿的备付金规模，使得他们在和银行谈判上拥有强大的实力，拿到的通道价格也远非中小型机构所能比拟的。

到2010年，在无卡支付市场，支付宝已经占据了70%的市场份额，到2017年，支付宝和微信已经占据了移动支付超过90%的市场份额了。就算像网银在线这样有京东支持的支付机构，也很难在京东之外的支付市场上分一杯羹。（为什么会有几百家银行的概念呢，很多银行分行也有也无压力，所以独立地和支付机构签约接入。）

巨额的备付金可以让支付机构躺着赚钱。预测支付行业的备付金金额在1.5万亿-2万亿，单单是利息就在500亿左右，占支付机构总收入的11%。

为了解决这个问题，央行提出了“备付金100%存管”和“断直连”两个方案。

备付金100%存管，指支付机构应逐步将客户的备付金缴存到指定账户内，该账户内的资金暂不计利息。（央行看着这些钱）到2019年1月14日，备付金必须完成100%的存管。

而断直连就是每一笔交易都必须通过银联或者网联，流程如下：

对比之前的各个环节主体的变更如下：

以上为移动支付发展的粗略流程。

二、常见问题

问：我平常扫煎饼摊的微信二维码也是这个流程吗？

答：不是，像煎饼摊这类的小微商户由于没有营业执照、固定经营场所等原因，无法走正常的流程，为了解决他们的需求，微信和支付宝为他们开通收款码，并提供账单等服务。但是这类收款码是限额的，每日职能收一定的钱。这种小微商户属于微信和支付宝的直连商户。还有很多大KA也是微信支付宝等第三方机构的直连商户。

问：余额宝是走这个流程吗？

答：余额宝每日随时提取是因为支付宝会提前计算每日要提取的金额，你花费的钱其实是之前已经提出来的钱。只是在用户端改变了数字。可以把余额宝支付看作是余额支付。

问：服务商可以碰钱吗？

答：不可以，这样会涉及到非法二清，16年之前，很多服务商在微信那里报备，假装自己是一个大商户，把从他手里进件的部分商户挂接到自己名下，这样钱先结给服务商，之后由服务商结给商户。非法二清可能会拿了商户的钱却不给商户，跑路了。为了整治这个问题，央行发文，所有服务商不可碰钱，二清非法。必须接入收单机构体系。所以钱是由收单机构结算后，把属于服务商的服务费结算给服务商。

作者：阿鑫，微信公众号：“一起啊产品汪”，希望大家和我一起持续思考、讨论、输出。

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