与其他行业稍显不同的是，在互联网金融发展方面，中国的金融科技发展与全球的金融科技发展互相学习、互相借鉴。2018年国内金融科技发展一方面大放异彩满楼花，一方面风气云涌鸡毛洒。

随着2018年的结束与2019年的开篇，国内关于2019年金融科技的文章较多，但鲜听到国外从业者的声音。因此特翻译了一篇国外关于2019年金融科技趋势的文章供大家学习参考。

我每天都在使用我的银行APP，我希望有一天我可以用意念在我的账户间转账。虽然这看起来是一个遥远的未来，但我们现在已有的技术，至少让我们每次去购物时不必带着银行卡和钱包。

你将在这篇文章中学到：当前金融科技趋势概述、支付的颠覆性创、平台即服务、区块链运动、数字助理、全自动化、金融科技孵化器、数字银行、商业联盟、先进的信用模式、网络安全。

前言 当前金融科技趋势概述

我们对金融行业的未来趋势进行了研究。希望一年后，这些趋势能继续存在，继续鼓励我们在解决钱的问题上做得更好。

首先，让我们回顾一下过去12个月中金融科技行业中出现的创新。

（1）区块链。区块链这一颠覆性的创新，成为提高交易透明度、缩短金融交易时间的主流变化。

2015年第一季度到2018第三季度全球数字钱包用户数量。

数据来源： statista.com

（2）下一代银行。2018年标志着数字金融中介的出现。

（3）移动应用。通过引入面向用户的金融应用程序，金融科技征服了移动领域。

（4）网络安全。网络安全的主导趋势是开发复杂的安全系统以防止网络攻击和数据泄露。

（5）聊天机器人。银行和法律金融机构已对聊天机器人表示出极大关注，他们已将虚拟助手集成到他们的应用中。

（6）亚洲金融科技市场。今年，新的亚洲金融巨头为金融科技行业提供了突破性的解决方案。

（7）大数据。传统银行与金融科技公司之间强有力的合作促成了新的大数据运用形式，如个性化财务和高阶数据分析。

（8）ICO。许多初创公司想通过基于区块链的筹款活动进入金融业，这成为一个重要的趋势。

逐月ICO募集额。数据来源：icodashboard.io

部分上述提到的趋势已经在2018年出现显著变化，这种变化在未来几年依然存在。现在让我们来看看金融服务领域最热门的技术趋势，这些趋势可能会在新的一年里改变您的金融科技业务。

一、支付方面的颠覆性创新

数字钱包和非接触式支付工具已成为当今主流，纸币已让位于创新的支付方式。由于加密货币的快速增长，其已成为支付系统变化的主要驱动力。预计2019年加密货币将改变我们对数字交易的看法。

这些变化影响了金融交易的方方面面：

• 收付款
• 基础设施的改进
• 高端支付服务
• 非传统的用户体验
• 金融科技行业全新的合作形式

在支付中使用加密货币和代币的最大优点在于远离了传统银行和其一成不变的监管法律法规。个人和公司喜欢采用更具人性化的方式管理资金。由于支付颠覆性创新，这种人性化管理的方式已成为现实。而且，这一趋势得到了欧盟政府的支持。

2015年通过的欧盟支付服务条例表明，允许公司使用外部支付服务提供商，以作为银行机构的替代方案。

二、平台即服务

2019年金融科技预测之一就是超越云的PaaS（平台即服务）解决方案的推动。

基于云计算技术，陈旧而优秀的PaaS使公司可以扩展现成的解决方案并添加定制开发以满足其业务需求。传统PaaS非常适合金融科技行业，因为通过服务商负责配置和维护应用程序，可以节省开发人员在写代码上的时间。

如今，为团队协作提供解决方案，简化部署工具，配置服务和资源管理，PaaS供应商分担了更多的职能。随着这些核心业务交由PaaS提供商，金融领域的其他业务也将被“PaaS”化，如预算计划、信用风险管理、支付处理、账单以及客户服务。

2013-2019公有云收入额比较。数据来源： statista.com

在金融科技中使用PaaS的主要好处：

• 快速产品发布
• 后付费服务
• 环境的适应性
• 敏捷方法
• 标准化的中间件和数据库管理

今年，JustCoded发布了一个名为LenderKit的房地产众筹PaaS的alpha版本。我们在之前的文章中对此进行了阐述，并计划在2019年继续升级迭代，为初创公司和投资组织提供更快、更可靠的解决方案。

三、区块链运动

区块链技术继续使金融世界变得更完善。随着越来越多的亚洲公司专注于加密货币，区块链的潜力每天都在增加。受制于法律法规，该领域的许多创新还需等待合适的时机。千禧一代喜欢虚拟货币概念，且占据了大部分加密货币所有者，如下图所示。这表明年轻人愿意支持具有前瞻性的初创公司和ICO。

加密货币拥有量。数据来源：statista.com

许多银行和其他金融中间商考虑在其生态系统中实施加密技术，以促进支付、汇款、贷款、投资等。加密市场正在飙升，它可能会在不久的将来改变金融科技行业的形态。

四、数字助理

先进的人工智能语音技术将机器人技术提升到了一个新的高度。虚拟助理已经取代银行呼叫中心的人员，他们应用于响应客户对贷款的询问，计算储蓄账户未来收益，提供费用信息，协助非传统银行业务等。你一定听说过Google Assitant对吧？这项语音技术正在不断迭代并变得更加复杂。

将聊天机器人集成到客户服务系统中是为了提高客户的忠诚度，缩短处理时间并降低管理成本。 美国银行已将聊天机器人集成到了他们的Erica助手中，这有助于查询交易、发送和接收资金、锁定和解锁您的借记卡等等。此外，机器人可用于AML / KYC审核，用来明确客户的身份，防止欺诈。在金融服务中使用虚拟助手的实践表明，智能功能可以完成更复杂的任务，如信用评分、制定预算计划、个人资金管理、投资建议等。

机器人在有争议的银行业务中发挥着重要作用，在精通技术的客户中越来越受欢迎。

五、全自动化

金融科技行业的最新趋势之一是关键金融流程的全自动化。

智能自动化带来的不仅仅是成本节约。数据来源：capgemini.com

根据Capgemini报告，“智能自动化”是人工智能、机器人技术和金融业务流程自动化不断创新的组合。据该公司的调查显示，自动化元素在金融生态系统中的实施会带来许多好处：

• 高回报
• 增强交叉销售
• 更快的产品和服务交付
• 提高客户满意度
• 长短期财务健康状况均更好

尽管自动化具有明显的优势，但很少有金融科技公司在其商务活动中采用自动化。限制因素是：

• 难以制定全面的商业案例
• 最高管理层表示不愿意使金融系统自动化
• 缺乏经验丰富的专家和资源来部署自动化
• 缺乏AI和ML（机器学习）运行所需的大数据量

因此，以上限制因素阻碍了许多公司遵循这一趋势，也就并没有那么多公司准备将其业务转移到为以自动化为基础。

六、金融科技孵化器

创业孵化器和加速器在2019年前沿金融科技趋势中占据了一席之地。

随着Startupbootcamp、Barclays Accelerator、FinLab等其他网络的建立，全球各地的爱好者和创作者都有机会开启他们的商业创意。

创业枢纽和加速器的最大优点是：

它们为早期公司提供快速启动所需的一切：种子资本、办公场所、公共设施、创业指导以及专家建议等。

通常，金融科技评委会评估该公司的商业目标，并选择符合所有条件的创业公司加入到该项目。创业公司创始人有机会在项目参与期间扩展他们的人脉网络，从特定人群获得反馈，执行发布前测试，参加展览、会议以及相关活动。

金融科技孵化器涵盖广泛的业务领域：移动技术、物联网、大数据、云计算、高级分析、AR和VR、区块链和加密货币。

七、数字银行

新一代虚拟银行机构在过去几年中对金融业产生了深远影响。与商业机构不同，会话式银行（虚拟银行）仅在数字领域运营，没有实体网点。

提供纯数字银行业务的公司：

• Starling Bank – 一个用于管理活期资金账户，监控消费习惯，跟踪储蓄的应用程序。
• Curve – 一个将所有卡绑定成一个万事达卡的工具，旨在实现更好的资金管理。
• Loot – 数字活期账户和银行卡的组合，具有制定财务目标，计划预算，在国外进行金融交易，开展货币交易的列功能。
• Revolut -个性化的银行账户，一个用于预算，监控储蓄和控制支出的嵌入式工具。

为什么数字银行吸引了越来越多的客户呢？数字银行提供了更多便利性，使用个性化方法，并以极快的速度提供产品和服务。

八、商业联盟

金融科技趋势的新浪潮是关于智能合作。

过去传统银行和金融科技创业公司竞争客户，而现在他们正在建立合作伙伴关系。

Mastercard 的Start Path是一个全球项目，面向来自世界各地的金融科技创业公司，帮助这些创新者启动他们的项目。

万事达卡为初创公司提供对其生态系统和网络的访问。该计划包括两部分：半年在线合作伙伴关系和在不同地点工作2周。

Start Path向银行、生物识别、可穿戴设备、人工智能、安全和物流领域的创意开放。

另一个案例研究是加拿大银行ATB Financial，它在两年前使用区块链技术与Ripple和ReiseBank AG合作进行大额国际支付。结果，过去需要几个工作日的才能完成的交易在现在几秒钟内就完成了。

现有传统银行与金融科技公司之间新形式关系，在创建统一的文化商业社会、提供最佳客户体验、克服挑战和增强安全性方面取得了不俗的成果。

九、先进的信用模式

现有企业过去常常使用基本的社会人口统计数据来定义潜在借款人的信用评级。因此评级结果具有很高的错误率，并会影响整个贷款组合的信用风险。

正如普华永道所述，随着金融科技公司越来越多的使用替代信贷决策模型（ACD），信用风险评估的效率呈指数增长。

ACD模型基于附加信息资源的使用，例如：

• 社交媒体数据：用于创建更清晰的客户画像并确定其行为模式;
• 位置和交易记录：有助于定义客户的购买习惯;
• 个人文件访问：提供更多有关客户偏好和意向信息;
• 机器学习：用于改善现有的信用模型。

机器学习加上先进的数据，将使信用模型更加复杂和相关，可扩大信贷市场准入，并降低贷款违约风险。

十、网络安全

金融服务趋势的最后一个趋势是网络安全备受关注。尽管金融科技为金融玩家提供了更多机会，但也使他们更容易受到网络攻击。

与安全有关的主要问题是：

• 数据篡改
• 金融记录的丢失和被盗
• 侵入个人账户和个人资料
• 恶意软件入侵
• CDD和AML检查不充分
• 滥用云环境

生物识别技术被认为可以更高效地解决部分安全和隐私问题。一方面，生物识别技术的发展为反欺诈和洗钱做出了重大贡献。另一方面，用户认为，基于虹膜和指尖扫描的即时认证更有效，因为它不必记忆复杂的凭证。

在涉及网络安全时，区块链技术也是一个很好的解决方案。金融科技公司如何从区块链中受益呢？区块链是一个分散的系统，在分布式数据库中记录了无数的交易。由于区块链系统的结构和性质，存储在区块链中的数据不能篡改。每个块都以哈希值的形式呈现前一个元素的描述。所有块都被编译成链，因此交易属性不能伪造。

实施紧急措施并利用生物识别和区块链等数据保护方面的最新技术，将有助于金融科技公司在网络安全方面取得更好的成效。

总结

现在你已经意识到2019年的金融科技趋势将很快改变行业形态。

如果你正在考虑如何调整公司战略，请关注以下内容：

• 考虑改变你的业务模式以满足数字化的不断变化
• 利用人工智能和机器学习来降低运营成本
• 应用机器人技术来更快地响应客户需求
• 以客户为导向，提供全渠道服务
• 把焦点放在网络安全上
• 确保你的团队具备满足当下需求的专业水平

原文：The future of finance: 10 FinTech trends for 2019 you need to know

#专栏作家#

游侠儿，微信公众号：游侠儿，人人都是产品经理专栏作家。资深互金产品，业务专长于理财与风控，关注互联网金融、大数据，热爱阅读健身航拍。

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