机会是留给有准备的人的，牛市来临，做好准备，不当风口上的猪，要骑上风口上的牛。

三百万新股民进入股市，一百万冬眠账户复苏。想必读者们都听闻春节后股市熊转牛，一时一传十十传百，所有人都不想错过这波刚刚开启的牛市行情。

令人惊奇的是，投身这次狂欢的不止是原来的大叔大妈和中产阶级了，90后的身影也悄悄在股市出现。因此，在这蓬勃的用户市场中，正是PM探索热点需求的新机会，也是打通新市场的新手段。

怎么在股民的狂欢中，做一款人心所向的牛市指南？

笔者尝试从以下角度作答——

1. 理财市场环境
2. 市场环境下的用户需求分析
3. 市面成熟股票理财产品
4. 总结

一、市场环境

1. 青年超前消费意愿强烈

据统计，30岁以下的群体中75%的人每月可支配收入低于6k。40岁以下超3成未使用过分期消费，但是感兴趣。

90后成长于互联网时代，支付便捷减弱了他们的货币观念，在消费受收入水平制约的背景下，超前消费意愿强烈，便捷化、即时享乐是其中大部分人价值观的组成部分。

有数据表明，从18-40岁，超过七成人是有超前消费的意愿的。所以说，如果存在一种超前消费，既能实现分期缓解收入压力，又能实现“钱生钱”产生收益，那么是不是正中这部分群体的下怀呢？

看上去虽然与目前市面上的网贷异曲同工，但是仔细分析——这部分钱是用来投资产生收益的，分期可以刺激手头可支配资金不足的年轻人参与，也给有资金的用户提供了一种相对低风险的选择。

另一方面，这种方式是否有悖于某些政策，是否会对产品造成资金链漏洞，这是企业需要考虑的问题。

目前比较认可的是信用分加身份证认证配置额度的方式，可以从这个方向入手解决。当然这同时涉及到了证券公司、支付宝、信用评估、银行、政策等问题，是选择平台与券商合作，是平台引入第三方信用评估机制，还是自己申请执照，也是需要后面思考的，这里笔者就不做过多阐述。

2. 大学生可支配资金增多，消费欲望增加，性价比之王

大学生强烈的消费需求在互联网金融时代的疏导下得到释放，而传统的消费金融一直缺失狙击大学生群体需求的能力。而且大学生会向白领工薪群体转变，这也是一个用户增长的方向之一。

所以将这两者以及上一条当中的超前消费结合起来，互联网一体化炒股是一条合适的路线。

大学生市场随经济发展水涨船高，其2017年度消费规模已达到3800亿元，18年在5000亿左右。消费选择品牌主要以周围亲友的使用体验（口碑）为参考，或通过产品参数比对（性价比），网络kol的影响降低（广告也是）。冲动购买比例低，线上分期是近半大学生必要时的经济来源。

大学生优选京东白条和蚂蚁花呗作为透支方式，信用卡渗透率低。生活水平提高，消费欲望增加，消费规模增大，但是经济来源仍是大多数大学生头疼的问题。并不是所有的家长都会满足孩子所有的欲望，所以还未踏入职场的大学生需要为自己额外的需求买单。

日常吃住学习等必要开支一个月800元足够的（一线城市亦然），但是大学生平均可支配月生活费是1400左右，有超50%的大学生月生活费超过1200。这部分多余的钱，大部分大学生选择量入为出，只用其中一小部分进行娱乐，其他倾向于进行理性决策。单价超过800的商品，62%的学生会在购买前花时间详细了解对比商品信息和价格。

正因如此，我们这款炒股产品所要做出适合大学生的是其可靠度和性价比。在中国股市规则和（大多数）大学生精打细算的习惯下，风险基本是可控的。

除去兼职工作等需要自主求职的高门槛赚钱方式，让钱生钱无疑是一个更诱人更符合人性心理的方式，股票就是代表性的符合学生门槛的产品。想换手机、想出去旅游、想买护肤品、想玩游戏等，几乎所有的大学生日思夜想，这是他们奋斗的目标。如果存在一款股票产品可以低成本、低风险、合适收益来提前实现一部分，那么企业能更快的打入大学生群体。

值得一提的是，大学生的传播意愿更强，是品牌宣传的一个有力支撑。他们对新产品和新品牌的接受度更高，同时也会在生活中和SNS传播使用体验，会指导长辈使用潮流的手机app，会在亲友询问后推荐自己用过的产品。大学生群体消费标准大，品牌忠诚度高。大学生群体较为集中，方便企业切入管理。

另一方面，大学生可支配收入不高，存在冲动消费的可能性，资不抵债也会发生，政策舆论方面，社会和政府对大学生群体关注度和保护力度较高，容易对企业产生压力。

3. 富足又焦虑的中产家庭，小心翼翼的投资心理

对超前消费持保守态度，分期付费的习惯尚未养成，感兴趣程度不大，男性比女性更能“等待”，倾向于在打折促销时购买产品，这是新中产的主要特点。他们月收入用于理财方面的2成左右，支出可控，房贷和教育方面不造成负担。

另一方面，新中产上有老下有小，责任重大，危机意识强烈，压力感来源于社会竞争和自我要求，担心不持续努力无法维持目前生活，倾向于成为优秀的人。这使得他们在理财投资上显得小心翼翼，希望低风险实现资产增值。

近60%中产人群理财目的是为实现资产增值，中产阶级通过理财实现资产增值缓解焦虑。有4成人群不愿意花很多时间去管理理财，三成认为本金达不到规模，三成对理财渠道了解不多，两成认为理财风险大不能接受任何损失。

这部分群体的主要投资方式在近几年也开始逐步从传统金融转移到互联网理财。互联网理财降低了操作的繁杂度和投资门槛，提供了更多的理财选择和资金保障，其中存取灵活的理财方式最受欢迎，

中产家庭理财特点：稳健，追求品质、高期待但低行动缺乏理财信心。针对这部分群体，可以诱导额度不高的超前消费令其逐步养成习惯，并提供一些绩优股慢牛股做中长线的推送，能迎合他们稳健的投资心理。

4. 热衷理财的8090后

8090后同时承担着孝顺父母与培育子女这两副重担，财富规划在一定程度上调节了他们的经济压力。而成长与互联网金融发展时代的8090后大部分懂得理性消费，并且借助消费杠杆，边透支边理财。

每天上班前，已有39.2%的8090后理财用户查询过收益，并乐于分享投资回报满意的时刻。60%的90后会对财富进行合理的规划。90后已经足够精明，9成会把冲动消费产生的指出控制在上限，收入管理意识增长，可以有效避免月光，保证生活品质。

虽然8090后不是传统金融认定的高净值人群，但这其中40%的人会使用1-3倍的年收入进行理财。而且这个群体相对有比较大的风险承担能力，也乐于未追求更高品质的生活承担一定风险。

对待8090后，要助燃其理财热情，定向提供更多元化的投资建议（包括选股、高收益的理财规划）、关键数据的分析（热点板块的新闻、自选股的异动和利好利空消息、机构主力是否介入或离开等等）、更多分享的渠道、更美观的界面等。

二、需求

在这种市场环境下，企业需要探索并整合不同群体的不同需求，在繁多的需求中做加减法，根据用户需求提出合适的功能框架。下面根据不同点用户场景和用户群体做出需求分析。

需求一：通俗的规则解释 简练的操作方法

我们想要找的目标人群中大部分是想要入股的新用户。就像打游戏一样，这部分人群的当务之急是理解游戏规则。而我们所要做的，是帮助文化程度不高的叔叔阿姨简单化理解规则，同时能让年轻群体更快速地上手，

需求二：趋利避害

无论是大学生、8090后、大叔大妈还是中产家庭，对本金的安全都是极其看重的，只有7成左右能承担10%的损失，同时，理财的目的是为了利益，所以大家对利益率也很关注，会在上班前下班时查看当日收益。

即使在牛市，投资者也是需要有一定的指导，如何在盘整期间保持不被震荡出局损失惨重，也是令用户担心的主要问题。

针对此点，不同的人群也需要有不同的方法：

• 相对敢于承担风险的年轻人可以为其提供一些短线操作（回报率较高，风险亦然）的文章推送和选股推送；
• 而相对保守的人群（家庭责任较重的中青年）则推送一些市场普遍看好的绩优蓝筹股做长线部署（较为稳健，有业绩和市场支撑）。

还可以在用户空闲时间（下班、放学期间）给用户传播股票知识——文章、课程、数据解析（技术面分析、主力资金、机构席位、龙虎榜等等）。

偏向知识教育型平台，传播知识提供数据，类似通达信与教育产品的结合。亦或建立一个股票社区，供用户互相交流股票相关信息，并进行一定地运营维护；

偏向理财社区，类似东方财富和雪球股票，这部分已经有两个比较成熟的软件了。

需求三：止跌止盈提示

股市是实时动态变化的，存在当日天地板的情况（涨停到跌停），这需要投资者不间断的盯盘看股，但是朝九晚五甚至996的上班族在投身工作的时候没有办法兼顾股市，延伸开来。其实上学的大学生和闲庭信步的老大爷大婶，也不想每时每刻盯着一根一直上下波动的线，也容易造成过度兴奋而心力交瘁。

因此，可以在用户下单时给提供一个止盈止损的范围提示选择，在收益或者损失达到预期时通过短信、微信或者邮箱（工作时间邮箱使用较普遍）方式来告知用户，也可以让比较大胆的用户授权这种情况的代理买卖（可能有政策问题未顾及）。这种方式可以有效避免重大损失同时也能及时获利。

需求四：高手带路

刚入市的萌新股民常常以韭菜自居，这部分股民是极为谨慎也是极为焦虑的，手握资金却不敢轻举妄动，很容易在市场的空头和多头的博弈（）中迷茫，这部分股民是最需要看到甜头的。

针对此点，平台可以走大咖分享（一些交易技巧） 或者散户跟投（列出投资成功率较高的KOL供选择）路线，类似雪球股票的组合购买（收取手续费作为盈利）。

随手吐槽

作为股民之一，笔者也使用过颇多的股票财经软件，不管是一时瑜亮的通达信和雪球股票，还是一些不知名的软件，感觉都各有千秋，以至于现在手机里有四五个跟炒股相关的软件。

也就是说笔者要想操作一只股票，得先打开东方财富观望最新的舆论和新闻，再打开新浪财经查看主力资金情况和KOL问答，然后进入自己的证券软件买卖股票，最后打开通达信关注股票的异动。

如此循环，闲暇时逛逛雪球股票的社区，了解最新的股市动态。这体现了每个软件有各自的特色，也是其各自的定位，无可厚非，但是这也浪费了用户的时间和资源。

三、市场成熟产品

目前大多数理财社区是销售导向

此类社区以广大p2p网站的社区为代表，以宣导产品用户答疑等销售客服为主，以内容运营为辅，承载的大多是产品销量的业绩，售前售后环节各类用户问题的处理。

而理财社区用户的需求也大概可以分为这四个类别。不同的运营导向匹配对应的用户需求。在具体的实现方式上是多元且综合的。就用用户激励来说，用户体系要有，运营手段要有，产品方面的配合要有。更像是运营去建立一个良性的生态环境，其他路径都为之服务。

产品和运营在某种程度上没有太大的区分，关于社区的建设方向和运营重点、用户的研究和引导应该达成一致多多沟通，然后分工去做不同方向各自擅长的事罢了。

笔者检索了市面上比较受欢迎也比较成熟的产品，先在本文做简要介绍，会在往后的推送中做深入的竞品分析。

通达信：功能很多，数据也不少。新闻不够全面，无法直接进行数据的交叉对比（比如同一机构席位的布局，这方面可能涉及机构利益），关键数据需要花钱。

盈利模式：增值服务（更多的数据 买卖档位和队列增加 资金流向 个人觉得是一些无关紧要的数据 对不熟悉股市的新手来说得到了也读不懂 老股民也有自己的方法）

雪球股票：高质量的股票交流社区，整合了较多资源，里面有很多新颖的模块和多元化的投资方式（股票、私募、基金等）。平台有个分析的很好的文章读者们可以戳一戳去看看。

（网址：http://www.woshipm.com/pd/291879.html）

四、不成熟的小想法

笔者设想的产品定位——互联网多元投资（分期、跟单、规划）股票教育交流平台。

前期为不同人群开拓不同的炒股模式或者板块，设计不同的入口，提供不同的内容推送，保障充足的数据入口，满足用户基本及预期需求，取长补短另辟蹊径与市面的理财产品拉开区分度。

中期实现用户兴奋型需求，通过跟单、大咖指导和知识传播帮助用户收获利益，找到符合自己理财风格的炒股方式甚至找到志同道合的股友。

盈利：可以是toB为证券公司做面向用户的开户平台，toC做一个不买卖股票只提供数据以及其他教育服务的平台（难度较低）可以有其他的盈利（增值服务 广告 付费产品），或者在目前成熟的产品上择善从之并进行突破式的微创新

正如开篇所说，目前正处于牛市初期，所有股票软件经历了股灾后都在卯足了劲吸引客户，企业需要根据自己的优势找到适合自己的定位，从而火力全开去开辟自己的用户群体，切合不同群体的不同需求，以新颖全面的优势拿下被忽略的年轻群体（大学生等），以可靠稳健的姿态争夺老股民。

还是那句老话，机会是留给有准备的人的，牛市来临，做好准备，不当风口上的猪，要骑上风口上的牛。

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