5G时代来临之下，保险伴随着需求与痛点有望成为风口。5G给保险业注入创新活力和服务价值，在各场景及理赔、防灾防损等环节都带来巨大的的应用空间。

从6月6日工信部发布5G商用牌照开始，到7月26日华为宣布旗下第一款5G手机——Mate 20 X (5G)版上市，这是5G手机商用化试验的一小步。当5G逐步在智能手机上完成迭代，就有可能迅速在智能穿戴、智能家居、智慧出行、智慧城市以及智慧医疗等领域规模化“移植”。

如果说1G、2G、3G、4G时代逐渐完成了对人类、信息、娱乐和社交的组网，完成了信息传播和内容分享的通道建设。那么更快、更强势、更低功耗低时延的5G，就有可能联结万物从个人、家庭、城市乃至于国度和地球进一步把数字生活“嵌入”人类衣食住行的方方面面。

其智能感知和控制功能可以改变保险风险管理的思维方式，给保险业注入创新活力和服务价值，在各场景及理赔、防灾防损等环节都带来巨大的的应用空间。

一、什么是5G?

5G之前还有4G、3G、2G、1G，每一次技术革对于生活都有显著的影响。

1G时代只能打电话；2G时代网速虽然缓慢，但却衍生出了打电话之外的功能，这一步是从0到1的变革；3G时代文字图片传输均不在话下；4G时代除了文字和图片之外还可以直接观看视频，值得一提的是4G时代的网速已经可以和不少地区的有线网相媲美。5G是一个端到端的生态系统，它将打造一个全移动和全连接的社会。

二、5G的技术特点及行业应用？

5G的到来带来了一些新变化：速度更快（可以传输更多数据）、延迟更低（响应速度更快）、一次可以连接更多设备（比如连接更多传感器、智能设备）。

5G最鲜明的三个特点是超高速率、超大连接、超高可靠，超低时延。

1. 超高速率：峰值速率提升10倍以上，将满足用户在偏远地区、高速移动等恶劣环境下仍可高速上网的需求

5G时代到来后，一块屏幕是电脑还是手机仅仅取决于用户所购买的服务以及所连接的外设，薄如纸张的电脑以及手机将成为可能。

除此之外，5G网络下移动设备4K甚至8K视频的播放也成为了可能，更短视频缓冲时间，应用下载速度更快、网页浏览体验更流畅，这些都会惠及所有5G用户。

2. 超大连接：接入量可达每平方公里100万个独立设备，是万物互联的基础

主要面向智慧城市、环境监测、智能农业、森林防火等以传感和数据采集为目标的应用场景，具有小数据包、低功耗、低成本、海量连接等特点。

在物流运输中，物联网可以随时提供给用户快递位置、储存温度等信息，为管理人员提供便利；

在智能城市建设中，物联网可以让城市的每一寸土地，每一个井盖都智能起来，让井盖汇报地下水水位，让每一条路汇报人流量以方便城市管理人员的统筹协作；

在智能家居方面，即使身在单位也可以控制家中的每一个用电器，可以提前烧热水、开门或者开空调；

在畜牧业方面，可以做到对每一头家畜实时监控，一旦有异常立即进行处理以避免造成更大的损失。在不久的将来，万物互联的作用将会极大的提升社会生产力。

3. 超高可靠、超低时延：不到4G网络十分之一的延迟

主要面向车联网、无人驾驶、工业控制等垂直行业的特殊应用需求，这类应用对时延和可靠性具有极高的要求，需要为用户提供毫秒级的端到端时延和接近100%的业务可靠性保证。

5G的低延迟可以让以下应用场景成为可能：首先是远程操作，尤其是非常精确的远程操作，如医疗手术、远程驾驶等；其次是无人驾驶，成熟的无人驾驶技术普及后，路上的大多数车辆将是无人驾驶车辆。如果车辆之间可以以近乎为0的延迟进行交流，那么事故发生率将会极大降低。

三、5G在保险行业的应用拓展

《5G时代十大应用场景白皮书》指出，5G直主要应用场景有:云VR/AR、无线家庭娱乐、车联网、联网无人机、远程医疗、智慧能源、社交网络、智能制造、个人AI辅助以及智慧城市等。

5G的到来使万物互联触手可及，汽车成为智能驾驶汽车，家庭财产成为智能家居，企业财产成为智能工厂，种植业、养殖业和林业成为智慧农业……而服务他们的保险行业，变革也势在必行。

1. 智能穿戴领域

密歇根大学(University of Michigan)教授SangHyun Lee的研究显示，可穿戴传感器不仅可以提高工人在风险作业(如建筑)中的安全性，还可以通过提供工人健康数据来降低成本。

Dacadoo总裁兼首席执行官彼得.奥内姆斯表示，随着5G技术开始进入能够记录各种健康数据的可穿戴设备，网络速度的提高使得数据可以更快速地被上传和分析，使得保险公司可以更精准地掌握消费者的动态。

可穿戴设备的场景应用可覆盖到各类人群和各类场景：女性塑身美体、老人看护、幼儿看护、女性呵护、健康、商务、运动等场景；

以老人看护为例，智能可穿戴设备可以通过对心电、血压、体温监测，实时了解老人健康状况，并推送给家人知悉，异常报警、定位防丢，保证老人的人身安全。

有数据显示，老人看护类的整体市场规模高达5万亿，类似的，借助可穿戴设备的温度检测、哭闹提醒等开发婴幼儿监护的场景，市场规模高达2万亿，女性塑身美体类市场规模甚至高达12-15万亿。

2. 智能家居领域

离一个人最近的除了智能穿戴，就只有智能家居了。它可以无缝嵌入智能穿戴，并为个人打造一个基于现实甚至存在于网络中的“私人空间”。

基于家庭里的应用场景，智能厨房、自动开窗帘、空调、可以提前半个小时打开的灯、看书时可以自动关闭的窗帘、自动设置音乐、自动测血压、自动测身高等等。

通过现场总线把家庭生活中使用的通信设备、家居设备、家庭安全防范设备连接成一个完整的、能够实现自动控制的一个控制系统。

将数据传感器平台，智能电池、智能漏水检测器和冷冻探测器整合到一起，对接保险公司大数据平台，这样可以公司可以为用户提供智能家居监控和紧急援助服务，通知用户及时进行安全升级或更替实时信息将上传至保险公司的信息平台，提供个性化服务方案。

智能家居设备作为其产品的一部分，为保单公司提供更广泛的保险覆盖范围和创新灵感。

3. 智能医疗领域

移动医疗设备的数据互联能支持实时传输大量人体健康数据，协助医疗机构对非住院穿戴者实现不间断身体监测。同时，也可通过医疗平台，对医院所有设备，如医疗监护仪，便携式监护仪等进行数据的统一传输。

1. 医疗保健——医疗保健提供商可以将这些数据与环境数据(例如空气质量)相结合，通过围绕患者所在地的5G物联网传感器收集，创建更全面和适应性的护理方法；
2. 远程手术示教——通过对手术画面和医疗画面等进行远程直播，结合AR，帮助基层医生实现手术环节的异地实习；
3. 超级救护车——对超高清视频和智能医疗设备数据的传输，协助在院医生提前掌握车上病人的病情；
4. 高阶远程会诊——5G还可以使远程监控设备在将患者健康数据实时发送给医生的同时，拥有更长的电池寿命。远程会诊、远程诊疗成为现实，或将催生新的保险需求；
5. 远程遥控手术——医生通过5G网络传输的实时信息，结合VR和触觉感知系统，远程操作机器人，实现远程手术。

5G网络下，诊断和治疗将突破地域的限制，健康管理和初步诊断将居家化，医生与患者实现更高效的分配和对接，传统医院向健康管理中心转型。

另外，中高端健康险可以为被保人提供更贴合客户实际需求的医疗健康类增值服务，传统的如绿色通道、体检服务、异地就医、海外医疗、在线问诊等。

未来，依托于5G网络的普及，更多个性化、定制化的增值服务将走进人们的视野。

4. 无人驾驶领域

车联网的应用和普及将直接给车险行业带来了变革和机遇。从保险产品的变革上看，5G促进无人驾驶等新型驾驶模式的产生和普及，自动驾驶将引领保险产品的创新，推动原有的车险产品向无人驾驶汽车的产品责任险转变。

大部分安全责任从司机身上转移到汽车生产厂商以及软件商，保险公司需要为责任转移过程中出现的新风险提供保险服务。

未来的道路模式会向“汽车即服务转变，没有司机的网约车会是常态。未来的车险是根据车辆使用频率定价的，保险公司和汽车生产商的合作关系将逐渐成为车险行业最重要的合作关系。

在发生车祸的情况下，保单持有人将损坏情况拍成流媒体视频，损失情况将转化为损失状况描述和估计金额。经受轻微损坏的自动驾驶车辆会自动驶去维修车间进行维修。

自动客户服务应用通过网络语音和文本与大多数保单持有人进行互动处理，直接遵循与索赔、欺诈、医疗服务、保单和维修系统相关的自学脚本。

在车险查勘定损方面，配备5G高清图像传输及视觉智能分析功能的设备可以极大提升效率。

以视频定损为例，目前行业内大企业已有布局：

• 人保通过深耕定损硬件，研发和采购了多种事故车检测工具，想要免拆检就搞清楚车辆损失情况，重理赔质量;
• 太保的“太畅通” 小程序中有一键视频功能，直连公司后台核损人员，在指引下可轻松完成查勘定损工作;
• 平安的“智能保险云”包括“智能认证”(实人、实证、保单三合一的“实人认证”)与“AI智能闪赔”;
• 众安保险近期推出的“马上赔” 配合以AI智慧车险，为车主提供全流程在线智能理赔服务。在实现“上传车损图，后台即时定损，车主赔款即刻到账”的图片定损的基础上，众安致力于为用户提供更优质的视频理赔体验，包括出险现场直播、接通视频即可远程查勘定损、最终获得理赔的全流程。

四、结语

2018年，被普遍认为是人工智能元年；2019年是5G商用元年。5G将使得物联网更加泛化——

• 在汽车领域，物联网与汽车网络相结合，形成解放人类双手的自动化驾驶；
• 在医疗领域，我国医疗健康产业将从纯粹解决问题的医疗服务升级为健康服务；
• 在家居领域，物联网使各类家居智能化，为人们生活提供便利；
• 在工业领域，物联网广泛应用于工业控制系统中，为生产流程提高效率。

除此之外，5G还可以有效助力保险公司扩大其增值服务，能够提升客户满意度、增强与客户的互动，辅助其降低安全隐患，为保险公司承担高额赔偿费用进行前期预防工作。

未来5G会帮助保险公司机构网点更加智慧化，保险公司可以通过引入人脸识别、远程面签、远程VR技术、自动化技术等，实现智慧的风险识别、智慧的交易，保险机构网点将更加智慧化。

1G就是模拟的电话，2G时代中大家可以发短信、进行数字通信，3G带来了互联网的变革，4G是移动互联网的变革。

那么，5G会带来什么？5G时代的保险将如何变革和创新？是我们不断探索的方向。

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