随着移动支付行业服务日益多元化，很多银行机构正面临一个艰难的抉择：是否应当推出自己的移动支付业务？如果推出，如何在以“支付宝”为代表的互联网金融企业的竞争中胜出？这需要对移动支付有全新的认识，并带着超前的眼光来看待支付。

银行必须推出自己的支付产品，才不会在未来的金融交易中处于边缘地位。

未来的支付货币

我认为在不久的未来，虚拟货币将成为交易中的主流，支付宝、微信支付仅仅只是其中的一种虚拟货币，好比现在的美元、人民币、欧元等货币。未来的支付货币还会包括各大电商平台的“积分“货币。银行要做的是为用户提供一种能够将这些虚拟货币统统包含进来的服务产品。

关键词：数据钱包

那么银行系该如何做?

优先考虑打造数字钱包消费中心，而非跟风推出数字钱包产品，此数字钱包消费中心可以将核心账户与银行卡管理、余额与交易记录、银行卡冻结与解冻、欺诈提醒与数字收据等服务集于一身。

快速推出，不断完善——推出之初，提供基本功能，之后不断加以扩展，以覆盖与其建立商业合作的其它银行卡和会员卡。

利用从数字钱包支付和会员卡交易中获得的客户数据，打造一个优于传统支付收入指标的投资回报率衡量标准，推动新产品和服务的开发。

银行需要围绕面向用户户的数字钱包市场展开相关的产品服务，而非用户所使用的个人支付工具。银行必须放眼未来，在目前的移动支付市场，支付宝等企业的获胜几率更大一些。因为银行目前在这一领域并无优势，因为零售商和商家完全有能力不依赖银行及其他机构，推出自己的数字钱包服务。反过来，由于银行在推出数字钱包时，需要获得与商家、信用卡体系和支付服务商的合作，因此商家更占优势。，银行应该专注于提供无缝账户和交易管理功能以及世界一流的用户体验，“数字钱包”的概念将不断发展和完善——用户可以通过数字钱包访问并管理所有电子、手机等服务商的数字钱包和物理世界的数字钱包，无论它们是由苹果、谷歌或其它商业体系发行的钱包，还是零售商推出的单一应用钱包，而非单纯的在去提供一种新的支付操作方式。

数据钱包将实现且不限于提供以下服务：

• 查看多个数字钱包应用的交易记录
• 提供所有支付卡和账户产生聚合支付交易流
• 在交易前提供关于“最佳”支付卡的建议
• 在交易后获取详细信息，如数字收据、收银条和交易信息
• 提供支付卡详细信息的使用和存储情况，并指出与之相关的风险
• 换卡和续期后向所有数字钱包网站推送新卡信息
• 累计、转移和兑换积分及奖励，包括将积分兑换成当地法定货币，并支持使用积分进行付款。
• 电子法律文书类的认证服务。
• 多方支付服务，也可以理解为共同资源支付。

消费者对非支付功能需求会越来越大，银行可以结合自身的优势，从实际并结合发展趋势，比如首先关注于帮助用户更加高效的使用和管理各种银行卡等方面，在逐步根据平台的用户特征进行产品的快速迭代产品。银行作为数字钱包的服务提供商，目前最大的优势就是在用户心中具有很高的可信度。

银行自有品牌数字钱包的成功商业案例目前缺乏，多数还处于探索阶段，一些手机银行确实涵盖了部分数字钱包的功能。但是，在我看来目前还没有银行的手机银行承担着收益责任，更多的是做为传统业务的一种电子渠道。如上所述，银行必须进入这一领域以实现其现有的支付业务及其收益。放弃数字钱包市场，就意味着现有的支付产品会面临非中介化和平庸化的严重威胁。因此，在考虑数字钱包产品投入时，需要银行需要从根本上转换思想，着眼于未来如何评估和分配支付业务的价值和贡献。

数字钱包有助于银行深入了解用户的具体的生活场景、物质需求和要求，并能提供客户的地理位置和数字位置。这将为银行更深入、更直观地了解用户提供一个良机。银行可以利用这些数据开发新的产品和服务，更好地将数字钱包领域的投资转化为收益。这些数据和见解将帮助银行将精确按照用户需求，进一步扩展产品能力，提供更多传统银行的产品，比如无抵押贷款和保险及其他银行产品。

机会稍纵即逝，银行必须快速行动，优先打造出具有卓越用户体验的数字钱包，才能在竞争中获得用户的高度信任，从而处于支付领域的顶层位置。

未来所有可标准化的事物都将智能机器化，各行各业的服务都需要一个虚拟的数字钱包来支付这些钱包可以使银行提供，可以使商家提供，你做与不做它都将发生。

hi中华一号，我马上要出门了去玫瑰餐厅。

好的，先生，汽车人38301在两分钟后达到，目前中华路比较拥堵，你可以绕行建华路，这可以为你节省12.23个电子币。你在玫瑰餐厅预约的浪漫双人豪华套餐价格为1000个电子币，由于你搭乘前往玫瑰餐厅获得了里程积分20加上你之前在玫瑰餐厅的消费积分有900，你此次消费需要支付80个电子币，请问需要现在支付吗？

好的，请帮我支付吧。

好的，支付成功，此次消费你获得玫瑰餐厅100积分。你目前钱包的可用余额为2100个电子币，谢谢，基于你目前的消费状况，你计划月末购买的iPhoneXX需要延迟到下月末，如果你需要在本月末购买，我推荐你选择XXX理财产品支付….

银行4.0时代，这一切都将很快到来。

本文由 @lee  原创发布于人人都是产品经理 ，未经许可，禁止转载。