互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。本文作者基于自己的工作经验，对互联网金融的信贷业务中台进行分析，希望对你有帮助。

互联网金融主要包含三类参与机构：

1. 传统金融机构的互联网化，比如招商银行、平安银行；
2. 互联网公司的金融化，比如蚂蚁金服、度小满；
3. 金融行业客户占比高的科技企业，比如第四范式、同盾科技。

图1

互联网金融的本质与金融的本质没有区别，都是为了满足了人们三大基本金融需求：投资、融资和支付，只是相比传统金融的途径和效率略有不同。

互联网贷款与互联网理财、互联网支付相比而言，参与公司更多、资产规模更大、系统复杂度更高。其中互联网贷款业务里最为复杂，我将以系列文章的方式为大家揭秘互联网金融信贷系统。

从系统架构来看，金融系统可以分为前台、中台、后台三大部分。中台可以拆分成为业务中台、数据中台和技术中台。

前台主要是指面向用户的应用，轻量级应用，重业务逻辑沉淀到业务中台，实现复用。

中台的核心是共享服务，为前台而生，支持前台的快速迭代创新和试错。一般指面向企业内部的业务运营平台，以提升内部作业效率为目标，追求稳定，不需要快速迭代更新。

后台一般指面向企业内部的业务运营平台，以提升内部作业效率为目标，追求稳定，不需要快速迭代更新。

图2

前台：

企业外部用户最终使用的系统称之为前台，它是客户接受消费金融服务、与金融机构沟通或进行营销和销售的接入接出点。主要实现客户界面展现、用户交互控制、会话管理、渠道设备驱动、个性化展现等功能等，如自盈APP端、自营H5站、线下门店、外部流量等都属于前台范畴。

供参考的系统架构如下：

图3

中台目前没有标准的定义，百度百科中的说法是“中台和前台、后台对应，指的是在一些系统中，被共用的中间件的集合,常见于网站架构和金融系统。

我理解它存在的目是更好地服务前台的快速创新，进而更好地服务用户，使企业真正做到自身能力与用户需求的匹配。

中台通常可以分为三个层面： 业务中台，数据中台和技术中台。

业务中台：

通过对共性的业务需求的提炼，提供复用性较高的、具有较高性能要求的服务。管理相关业务信息，使业务更轻量和更敏捷，将这些公共业务组合成统一的服务，供各类信贷业务使用，将信贷业务中台自顶向下可以拆分成运营应用群、风险应用群、核心应用群。

运营应用群主要包括对于客户运营和商户运营的系统，比如运营管理系统、客服系统、消息中心、支付中心、商户管理等；风险应用群主要包括与用户风险管理相关的系统，比如审批系统、贷后管理系统、用户中心、额度中心、反欺诈系统、决策引擎、风控数据平台；核心应用群主要包括与信贷核心结清清算相关的系统，比如清结算系统、资金管理系统、产品中心、核算中心、账务中心、财务系统。

供参考的系统架构如下：

图4

数据中台：

通过对数据的采集、存储、计算、加工，形成统一数据资源中心，为应用提供统一的数据服务，以及为决策提供支持。

比如对用户行为数据的分析就是不同信贷产品都要做的事，就可以通过数据中台来解决数据分散在各个产品上的问题。

数据中台自顶向下分为在线服务、数据服务、数据探索、计算引擎、存储引擎。

存储引擎包含Hadoop数据仓库、元数据仓库、图数据仓库、分析数据仓库，将来源渠道多元EB级别的数据进行标准化，实现跨越数据的整合。

计算引擎提供大数据计算能力，流计算实现准实时数据计算，离线计算实现定时计算，图计算实现风控反欺诈计算分析。

数据探索实现数据质量管理，通过交叉验证的方式保证数据源与目标数据的一致性，提供数据计算调度作业管理等。

数据服务为上层在线业务，以API形式提供数据服务，数据中台服务化的窗口。

在线服务是利用数据服务提供的能力，支持精细化营销、智能运营、实时授信、客服应用、自动反欺诈、风险评分、指标应用、报表应用、用户行为分析等服务。

图5

技术中台：

提供整个企业架构的应用连接能力和软硬件基础设施重用能力，通过将技术组件与技术能力进行整合、封装，对外提供简易、一致、易用的技术能力。

技术中台主要包括研发效能、高可用、中间件、运维管理、基础设施等组成部分。

研发效能部分主要是指针对测试和开发的管理，包括持续交付、代码服务、任务管理、需求管理、接口测试、终端测试、集成测试、性能测试、研发协作等。

高可用部分主要是针对性能的管理，包括灰度/蓝绿发布、单元化、容灾、故障隔离等。

中间件部分主要是指系统软件所提供的基础服务，包括微服务、服务开发框架、消息队列、分布式事务、全链路跟踪、数据访问代理、分布式缓存、分布式调度、终端开发框架、分布式数据库、数据同步工具、运维云平台等。

运维管理主要是指对IT运行环境、IT业务系统和IT运维人员进行综合管理，包括发布部署、配置中心、环境资源管理、应用编排、弹性伸缩、监控服务、容器服务、运维分析等。

基础设施主要指用于连接计算机和用户的硬件，包括计算、网络、存储、安全、虚拟化、服务器、容器引擎、资源调度等。

图6

后台：

一般指支撑企业内部日常运作和管理的应用系统，如财务、生产、仓储、采购、营销、内部协同办公系统等。实施中台化战略后，用户、权限、日志等可抽取到中台，为多个不同应用提供统一的能力，在此就不做详细介绍。

以上是通过实际的例子介绍了互联网信贷业务的整体业务架构及技术架构，后续将通过多篇文章继续介绍和拆解互联网信贷业务的核心功能和系统设计。

作者：芬太克，微信公众号：芬太克，帝都互联网金融产品经理。北京大学硕士，5年+互联网信贷领域产品经验。

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