编辑导语：互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，本文作者在上篇文章中已经通过自己的实际工作经验，对互联网金融的信贷业务中台进行了初步分析。在这篇文章中，作者又对客户中心、额度中心和审批系统进行了详细地分析，希望看后能够对你有所帮助。

一、客户中心

账户体系的设计是整个核心系统的底层基础，是核心系统在基础金融服务的基础上，为个人及单位客户提供对于资金收、付、管的服务。

账户体系定义所有的操作均以交易的形式发生，但从金融核心系统的发展来看，将从以交易驱动转变为以移动化、体验化、场景化进行管理的账户体系。客户中心记录并展示客户的全貌信息，这些信息用于客户识别、产品营销、客户服务和风险控制等业务领域。

构建客户中心的关键是建立数据标准以及对存量数据进行清洗。

客户中心包含：

• 基本信息：属于客户的独特个人信息；
• 合约信息：客户所使用产品和服务的全貌；
• 联系信息：客户的各种联系方式；
• 风险信息：客户的信用等级；
• 关系信息：客户之间的社会关系；
• 事件信息：客户的投诉回访等信息；
• 分析信息：根据数据仓库或其他分析系统通过数据分析得到的客户等级、客户贡献度等信息。

1. 客户账户

1）基本概念

账户，指根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于反映会计要素的增减变动情况及其结果的载体。

2）通用账户结构模型

客户是和银行发生关系的对象，在银行办理业务前会经过实名验证和风控核查，检查通过之后，会在银行系统中开立一个客户号。客户号是联系所有与客户相关的帐户信息，是所有帐户共用唯一的客户信息。

在传统的业务操作模式下，客户需针对不同的情况开立多个账户，如果涉及一些操作比较密集的业务，则开立的账户就会更多，加大客户在账户管理上的成本，也增加了银行的账户管理成本。

基于业务的发展，在现行实际业务场景中，提出了主子账户的需求，需要在一个账户体系中存在主账户（客户账户），在主账户下挂多个子账户（记账账户）：

• 客户账户也称主帐户，是对外展示给客户使用的交易账户。客户账户控制客户所拥有的全部系统账户的共同业务特点，如客户信息等。
• 记账账户也称子账户，是底层的实体账户。分户账务核算的基本单位，是资金归集的主体，用于管理产品资金相关的信息，如余额信息、利率信息等。
• 同一客户账户下可以有多个记账账户，一个记账账户只对应一个有效的客户账户，记账账户与金融产品一一对应。
• 客户账户与记账账户建立关联关系，记账账户必须通过客户账户确认所归属的客户。
• 客户账户与客户账户之间可以维护各种关系，比如附属卡、单位卡等。
• 以客户号为主导，联系所有与客户帐户信息，所有客户帐户共用唯一的客户信息。

图1

3）账户查询展示原则

• 账户信息查询： 指定客户账户，返回客户账户基本信息；指定客户账户+产品，返回记账账户信息；
• 账户交易信息查询：指定客户信息，分产品返回所有记账账户交易信息；指定客户信息+产品，返回记账账户交易信息。

4）开销户原则

对于需要签署客户协议的产品，协议签约时，自动开立记账账户作为该产品的结算账户；

对于不需要签署客户协议的产品，则在客户进行第一次交易时，自动开立记账账户作为该产品的结算账户。

2. 记账账户

1）账户状态控制

记账账户状态分为正常、暂禁、销户三种，控制规则如下表所示：

表1

记账账户科目匹配规则如下表所示：

表2

记账账户中比较特殊的一种是非实时更新记账账户，担心由于交易发生频率很高,采取实时更新的方式容易造成死锁，为解决这一问题所引入的非实时更新记账账户。

二、额度中心

客户的授信额度将统一纳入额度中心进行管理，通过以客户为中心的授信额度管理，实现从额度申请、额度审批、额度使用到贷后管理的全流程额度管理功能，贯穿整个信贷业务生命周期。

授信是信贷业务最重要的环节之一，对于信贷业务的开展有着巨大的影响，授信管理流程、风险控制、审批效率直接影响信贷收益及客户体验。因此授信系统需要兼顾管理流程、风险控制的同时，以最快的速度响应客户资金需求，提升客户体验。

目前系统授信的方式主要有两种，分别为系统授信和人工授信。 系统授信的方式能够根据客户数据及规则模型，给予客户评分及授信额度，从而快速响应客户资金需求，瞬间完成资金的支用。

系统授信具有成本低、处理效率高、客户体验佳等特点，但因为无法完全满足客户及风控需求，因此引入人工审批机制作为补充。人工审批通过对于客户征信资料、资产证明相关信息的审核，有效控制资金风险，同时满足客户提升额度的需求。

额度管理从功能角度出发，可以分为授信额度管理及限额控制两部分：

1. 额度管理贯彻整个信贷生命周期，随着客户的支用、还款等行为而变化；
2. 限额管理针对不同对象，可以体现不同的限额管理，比如客户限额管理、产品限额管理、机构限额管理、协议限额管理等。

1. 限额控制

1) 客户限额

单一交易对手的集中管控，通过限额管理，可以设置客户总授信额度，客户产品额度，客户各产品累计限额与总授信额度相同，各产品额度间的关系可以是独立的，也可以进行共享。

即某个产品额度不能满足信贷业务的占用要求时，可根据额度授信方案的规则占用其他产品额度。

2) 协议限额

对单笔交易的集中管控，即客户在签订协议时，对于单笔支用最大金额的控制，所有协议的额度总和受客户总授信额度约束。

3）产品限额、机构限额

结合资产管理、合作情况、风险等综合形成的整体管控。

图2

上图表明了限额的层级关系，即客户授信为客户综合授信额度，每个产品会有独立的限额控制，同事每笔业务都会占用产品的额度，产品额度可以是独占，也可以相互间共享；协议C由于产品A额度不足，可以占用产品C共享额度。

2. 额度管理

额度管理贯彻整个信贷生命周期，随着客户的支用、还款、结清等行为而变化：

1）额度管理流程

图3

2）额度使用说明

• 额度创建：系统根据授信结果创建额度信息；
• 额度调整：客户有提额需求时，通过人工审批或系统审批方式，提升客户可使用额度；
• 额度占用：额度下进行支用时，需占用额度；
• 额度释放：客户进行还款后，需释放占用的额度；
• 额度圈存：预约类业务场景，需要圈存额度；
• 额度解圈：解除圈存的额度金额。

在贷后管理过程中，如果出现资金风险，则通过信贷管理系统，人工调整额度或系统自动调整额度，具体如下：

• 额度冻结：出现风险时，如逾期、市场政策发生变化等，可根据实际情况对额度进行冻结，冻结的部分不可再使用。
• 额度解冻：根据实际情况，对已冻结的额度部分可进行多次释放，释放后的部分可再次使用。
• 额度作废：对客户目前额度进行作废。

3）控制规则

• 单一客户只能有一个综合授信额度，但可以有多个产品额度；
•  客户使用所有授信产品的额度总和，不得超过该客户授信额度；
• 冻结客户某产品额度，仍占用总授信额度；
•  产品额度作废，则需要重新分配产品额度。

4）额度期限

• 授信额度存在期限，对于授信额度到期的客户需要重新授信；
• 额度的期限根据业务的特性来设定；
• 重新授信的结果按照额度增加和减少控制规则，调整客户授信额度。

5）系统授信与人工审批额度的关系

人工审批的额度优先级高于系统审批的额度。

三、审批系统

通过流程化的管理，管理人员可以自动跟踪业务处理的各个环节，提高业务的透明度和对业务处理流程的管理。

同时提高贷款申请审批流程控制管理能力，更加深入地挖掘客户信息，有效降低信用风险，快速完贷款申请的审批操作，提高业务处理速度。

1. 审批流程

审批流程采用实时轮询申请处理，需要支持批量导入业务，对于特殊客户可开设紧急审批通道。

审批流程管理的功能包括资料检核、黑名单检查、重复申请检查、最低申请标准检查、综合审批以及分配审批等。

审批系统具有对申请人信息进行黑名单、财务资料、征信资料检查, 完成信贷参数检查、欺诈检查、额度控制、征信评分、审批流程流转等功能。

在审批业务活动过程中，需完整地记录各项操作日志，减少操作风险，为监管提供数据支持。

审批系统采用工作流引擎，按照预先设置的规则和流程，定义任务分配及流转机制，实现业务流程自动化处理。

2. 授信申请流程

授信申请是客户未达到准入最低标准，需要进行人工审批，因此客户需要提交相应信息，以增加授信的依据。

授信申请主要包括：信息审核、客户评分、一级审批、二级审批、授予额度等多个步骤。

3. 提额申请流程

提额申请是客户通过身份认证、系统授信后，需要提高贷款额度的申请，因此提额申请，主要考察客户还款能力。

客户需要提交资产证明、银行流水、消费流水等额外资料，以证明自身具备足够还款能力。

4. 产品发布流程

产品的信息包括产品基础信息、属性信息、定价、核算信息及相关控制规则，产品参数的设置十分重要，每个参数都直接决定产品相关处理及使用效果，因此需要进行逐级审核，确认无误后方可发布。

5. 综合审批

审批人员登陆系统后，会根据角色权限设定，查询到当前任务列表，并对当前分配给自己的任务进行处理。

6. 审批历史查询

审批需要登记审批流水信息，以便于后续查询监管及问题跟踪。

7. 权限管理

业务审批权限为后台用户管理权限的分组之一，满足后台用户管理的规则，所有操作需要登记操作日志：

• 审批业务需要登记审批登记簿，记录审批的明细；
•  人工审批的业务权限设置可以分为一级审批员、二级审批员。

作者：芬太克，微信公众号：芬太克，帝都互联网金融产品经理。北京大学硕士，5年+互联网信贷领域产品经验。

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