征信依旧处于起步阶段，绝大多数征信应用都集中在金融信用数据，而互联网公司（阿里/腾讯）深挖场景化数据，造成了一种两极分化的格局。隔行如隔山，各个行业都在深挖行业内的数据，举着“大数据”的旗帜，有些“招摇过市”。

征信生于金融，应用于生活化场景。征信的核心本质：风险控制，而风控有不是单纯的可执行功能，必须应用具体的生活场景之中，才能彰显征信的价值性。

很多人问：征信的价值在哪里？其实，我很不情愿回答这个问题，因为我自己也不知道从什么维度切入征信领域。

征信的三个阶段

最近，认真思考了“征信价值性”的问题，尝试着以“发展”的眼光来解析征信的过程。大致可以将征信拆分为三个阶段：过去、现在和未来。

阶段一：过去

征信是一个过程，征信并不是无源之水。人们生存的客观世界，社会化活动的一举一动都无形中助力个人的信用做积淀。征信的起点就是对用户的历史信用方方面面信息的整合，而用户过去的信用信息行为也决定了未来的信用程度。

以古为镜，可以正衣冠！

阶段二：现在

征信是一面镜子，征信并不是虚无缥缈。过去是一个个消逝的现在，而映射用户当下信用的参照物是过去的点击信用行为。正是通过用户以往的信用，才能透支/消费未来经济。防范风险，承接未来。

阶段三：未来

征信是一首诗，征信并不是美好假设。借助过去及现在的信用历史行为信息，预判未来一段时间的用户信用行为。也就是未来并不是毫无依据的假设和冒险，一定程度上预判了用户行为，为风险加注了一剂强行剂。

从四个场景诠释个人信用报告的价值

《个人征信报告》是征信产品的一个最早期的范例，下文试着从四个场景诠释个人信用报告的价值。

个人信用报告是什么？

个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。

个人信用报告中的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。

1、租房

房市那么火，房价那么贵。不仅刚毕业的大学生面对租房的难题，其他人士也普遍遭遇租房不幸。身边很多朋友都遭遇到租房被坑的情况，尤其是自己一个人形单影只、无能为力。当然，这里无意吐槽房价，更不是吐槽中介和那些租房人。究竟如何规避风险、排除不必要的损失呢？

（１）用户故事

一个刚毕业的大学上，留在XXX地方工作，需要租个房子。于是通过网络/中介，找到了一些愿意出租房子的房租，前往实地考察。感觉房子不错，就签可租赁合同。

（２）需求分析

• 出租侧

1. 对出租者的信息一无所知；
2. 对出租房的信息一无所知；
3. 对房产中介/机构信息一无所知。

• 承租侧

1. 对租房者的信息一无所知；
2. 对中介/机构一无所知。

（３）解决方案

1. 了解承租人的信用情况，房屋出租人要求承租人出示个人信用/司法/工商报告。
2. 了解租客的信用信息情况，房屋承租人要求承租人出示个人信用/司法/工商报告。
3. 房租财产报告，包括：房产证、产权。

房东要求租房者提供个人信用报告，或者要求出租者出具相关房产/身份证明，此举主要是让租房/出租者双方证明彼此比较诚信。于承租者不会故意损坏屋内设施、不会逃房租，又能确保房屋的真实、可靠性。

2、婚介

婚姻几乎是每个人都要面对的现实问题，大龄单身男女的共同问题主要两个方面：工作太忙，圈子太窄。正是这两个共同的问题，产生了婚介的刚性需求。人们的工作和生活节奏越来越快，个人的业余生活空间越来越狭窄，社会交际活动的圈子也越来越小，使得越来越多的单身人士选择婚介机构帮助自己解决个人婚姻问题。

（１）用户故事

一个工作5年的都市白领，平时工作特别忙，没有时间参加社会活动，认识的人很有限。于是到了适婚的年龄，需要找对象结婚，只能皆借助婚姻介绍所帮助自己加快解决婚姻问题。

（２）需求分析

• 单身男女侧

相亲双方本就是陌生人，彼此并不熟悉，至少说要了解相识对方的身价是否清白。

• 婚介机构侧

1. 无法保证用户提供资料的真实性；
2. 挖掘用户蓄意隐瞒的不良信息，比如：债务、违法等。

（３）解决方案

1. 了解会员的信用情况，婚介机构要求入会会员出示个人信用/司法/工商报告。
2. 核实用户身份信息，确保用户提供资料的真实性和可靠性。

婚介机构要求入会会员出示个人信用/司法/工商等报告是对用户彼此之间的负责，而并不是对个人人格的置疑。人与人之间的交往之中，谁都不希望遭遇欺骗和隐瞒，多点真诚、少点套路。

3、找工作

询问过身边的朋友，大多数人对“工作”最初的印象还是要回到大学刚毕业那会，因为找工作的艰辛只有自己才能明白。随着求职者工作年限和社会阅历的积累，自身的不确定性就变大了，而企业招聘过程中需要考虑的因素就更多了。

（１）用户故事

某互联网公司急需招聘一名产品经理，于是在XX招聘网站发布了一条招聘信息，小A恰好正在找工作看到招聘信息后想去试试，之后就进行了面试沟通。

（２）需求分析

• 求职者侧

1. 求职者只能通过招聘职位信息以及互联网了解应聘公司的信息；
2. 求职者对应聘公司的领导/高管信息也是一无所知。

• 招聘者侧

1. 招聘者只能通过应聘者提供的信息了解求职者的基本身份信息；
2. 招聘者无法尽数了解求职者的职业履历及工作情况。

（３）解决方案

1. 求职者查阅应聘公司的企业信用档案及公司高管的个人信息；
2. 招聘者要求求职者提供个人信用报告，及背调求职者的工作履历档案。

求职应聘过程中，很多公司已经将政审材料改为个人信用报告，尤其是银行、保险、证券等行业，大多数在招聘时都要求提供个人信用报告。部分企业在招聘财务人员时，也要求应聘者提供个人信用报告。个人信用报告已成为求职材料中不可缺少的内容，不仅找工作要提供个人信用报告，连评先进也要查个人信用报告。

4、政府福利

社会福利体系越发完备，政府对帮扶力度也逐年完善。帮扶对象覆盖人群更加完善，受惠人群结构也越发复杂。很多不法分子利用政府的政策骗福利补贴的现象频繁，甚至有些大的企业也是想尽办法骗政府政策性补贴，让利国利民的民生工程和鼓励企业创新略显失色。

（１）用户故事

某地政府设置了一批鼓励创新项目的创新奖金，当地某公司XXX得知此消息就参与了项目申请，政府对申请的项目进行审核，决定企业是否有资质获得项目补贴。

（２）需求分析

• 申请侧

想要获得政府的补贴，甚至会做出一些比较虚假、欺骗等出格的事情；

• 政府侧

众多申请者中甑别出最有价值，真正值得授予该奖的项目/公司，政府缺乏一站式的评估企业的解决方案；

（３）解决方案

1. 了解申请企业的信用情况，政府机构要求参赛者出示个人企业竞调报告；
2. 了解申请企业的法人信用情况，政府机关要求参赛者出示企业法人的个人信用报告。

政府提供社会各方的惠民政策福利，应该从根本上落实到实处，而不是单纯为了补助而发放补贴。应该确保享有者的资信良好而不是骗福利的道德败坏者，而政府机构恰恰需要有效的信用手段控制风险，保证决策的正确性、价值性。

小结

记得之前写过一篇文章《互联网征信的核心在于应用场景》，文中提到征信的核心本质：风险控制，而所谓的“风控”也必然是基于一定的用户场景之上。

征信最初的目的是为了防范风险、约束征信主体，而现实的风险往往来源于实际的场景之中，比如P2P网贷、京东白条、信用卡等等。征信本身并不具备价值，只有将征信嫁接在更为广泛的场景之上才能真正发挥信用价值。

作者：王伟（微信号：Daviiwong），@简书-互联网产品小王。专注工具和内容型产品，关注互联网金融和财经领域。从事互联网征信产品设计，喜欢看书、乐于思考。

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