编辑导语：“个人信息保护法”的实施在很大程度上保护了用户的信息，而这也对企业产生了很大影响，尤其是对以信贷业务为主的相关产品。本篇文章里，作者调研了多款APP后，对当下信贷业务中与身份认证相关的条款、以及信贷产品的身份认证流程进行了拆解和总结，不妨来看一下。

假如你身处互联网公司，最近有时间应该多去合规或法务部门走走，带上爱与关怀，陪他们说说话，聊聊天，看有没有人理你。每天门庭若市，大会小会不断，这是法务、合规或者再加上产品部门最近这段时间的真实写照。

受“双减”政策影响，在线教育行业重新洗牌，VIPKID等头部企业纷纷转型并大力拓展成人培训业务。“防沉迷”新规发布，网络游戏只允许在规定的一小时中向未成年人开放，新规落地的第一个周六，王者荣耀服务器就在这“1小时”内被孩子们冲到宕机。

再加上今年颁布的“数据安全法”，种种政策表明，长痛不如短痛，放任过去粗犷的发展模式不管，并不利于行业乃至经济的长期稳定发展。但在这过程中，对企业未来影响最大的，毋庸置疑一定是《个人信息保护法》。

“个保法”下，将非常严格地限制对用户个人信息的收集与使用。各大互联网公司都在拉着合规与法务自查APP，发现问题赶紧让产品部门整改。但业务层面最直接的影响则是在于对用户的身份认证，这就导致以信贷业务为首的APP们，将面对非常大的生存挑战。

信贷业务因为KYC的存在，需要对用户的身份进行有效核验。在“个保法”之下，现有的KYC身份认证及部分反欺诈手段，或将成为历史。

身份认证影响各行各业，因篇幅有限，今天我会先以信贷领域为例，结合“个保法”进行解读。

一、《个人信息保护法》在现行业务中与身份认证相关的条款

1. 用户确权将是所有“处理个人信息”的前提

“个保法”第十三条规定，符合 “信息主体的同意”、“订立或者履行个人作为一方当事人的合同所必需”、“为履行法定职责或者法定义务所必需”情形之一的，个人信息处理者才可以处理个人信息。

并且，这个“确权”等同于用户真实自愿，有明确证据表示充分知情。

2. 对于这些需要用户确权的信息类型，也有非常明确的定义

1. 向他人提供个人信息；
2. 公开处理的个人信息；
3. 所收集的个人图像、身份识别信息用于维护公共安全以外的目的；
4. 处理敏感个人信息；
5. 向境外提供个人信息。

可以看出需要用户确权的信息类型非常广泛，这也是近期合规法务们拉着产品进行自查的重点。不论是对外提供还是企业内部自行处理的个人信息，都需要得到用户明确同意，并且可随时收回。

3. 关于收集个人信息时用户的知情权

个人信息处理者在处理个人信息前，应当以显著方式、清晰易懂的语言真实、准确、完整地向个人告知下列事项：

1. 内容：个人信息处理者的名称或者姓名和联系方式、处理目的、处理方式，个人信息种类、保存期限、个人行使权力的方式和程序、其他事项等；
2. 方式：显著方式、清晰易懂的语言；
3. 时间：个人信息处理者在处理个人信息前；
4. 要求披露到个人信息处理者的具体姓名/名称和联系方式。

可以预见到各大互联网产品的UI界面会做出巨大改变，这对于用户转化率又是个不小的挑战：产品交互中将不可避免的加入醒目弹窗来告诉用户，“你的个人信息要被我收集啦！”

总结以上三点可以得出结论“处理个人信息前需要明确提醒用户并得到用户确权后才可继续进行”。

记住这句话，我们再来看一下现有信贷产品的身份认证流程。

二、现有信贷产品身份认证流程拆分

我们建立了3人小组，花了6天时间，调研了239款信贷APP产品，形成了一份总结报告，我们毫不介意将这些工作成果进行分享，有需要的同学可以找我领取。

在这些产品中，绝大多数身份认证流程，几乎都需要用户拍照或者上传身份证照片，再通过OCR技术将照片中的信息转换成文字，提交至供应商数据库进行核验，最后进行人脸比对确认本人。

逐步拆解后我们发现各个环节都存在一定问题，随着“个保法”落地，这种基于要素验证模式下的身份认证还有多大可用性呢？

1. 用户拍照/上传身份证

“个保法”中明确规定向他人提供个人信息时，需要得到用户单独同意，并且不能以用户不同意为由，拒绝提供产品或服务。而拍照或者上传身份证都是为了后续的OCR识别，这些身份证图片也会提供给OCR技术供应商。也就是说在一开始，我们就需要弹窗提醒用户了。

2. OCR识别/手动校准

OCR技术能够将图片中的文字提取出来，用于进一步的身份核验。提取出的姓名和身份证号等信息，还将继续传给下一方供应商的做数据源核验，验证准确性。

继续加弹窗。

也有些供应商会将OCR技术与个人身份数据库进行整合，看上去好像不需要额外弹窗了，这部分我们留到下一点讲。抛开合规层面，其实近两年OCR技术应用在身份认证领域的弊端早就开始显现，比如：无法有效识别证照头像、住址、有效期等相关信息。

OCR无法1比1还原证照头像，拍照必然会造成扭曲，并且光线问题还会影响用户体验。住址、有效期等身份信息，本质是对图片进行的文字识别，真实性没有相关数据源能够校验。

从风控角度来说，近两年已经由信用风险转变成欺诈风险为主，而手动校准环节一直都是反欺诈场景中的常见问题：懂得18位身份证编码规则的欺诈用户，会利用漏洞躲避这一层的风控。

3. 提交供应商比对

个人的身份信息，应该通过国家认证平台进行核查。

国家身份认证的平台，源头在公安，而市面上99%的供应商都没有拿到公安授权的许可资质，这已经不是加个弹窗就能够解决的问题，而是这些供应商们，将不在有权利去向企业提供服务。

同理，除了身份领域之外，各方违规收集用户个人信息并私自生成数据源的供应商们，又还能活多久呢？一旦失去了数据源，站在风控层面看，我们又该怎么完成对用户的授信/用信？怎么识别欺诈用户？

4. 人脸/活体

在人脸环节的调用过程中，首先用户可以拒绝使用人脸，并且APP不能因此终止后续流程。

其次采集的人脸照片依然会传给供应商做两照比对。人脸与数据源校验，本来是互相验证的一环，当人脸不能作为可随意调用的服务时，还怎么判断用户是本人在申请借款呢？至于仅剩的OCR技术，甚至连身份证的真假都无法验证。

以上种种，都将给现阶段整个金融行业的风控体系带来不小的挑战，丧失对用户身份的有效识别能力，势必会引发坏账成本的提高。身在局中的我们，必须要提前开始寻找替代方案了。

我拉上几个业内的朋友专门组建了一个群，本意是为了一起发掘、探索未来的身份认证方向和可行方案，但仅凭我们几个人远远不够，我希望有更多的人能够参与进来，群策群力，并且这绝不应该局限在金融信贷行业。

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