编辑导语：在国内，互联网金融早已有之，而金融科技来自于国外。两者之间的差异在于，前者注重科技，后者则以金融为主，本文主要探讨金融科技的运行逻辑以及其发展历程，希望能够给想从事相关行业的伙伴一些启发。

金融科技，是由 Fintech 翻译而来，Fintech 则是 Finance 和 Technology 两个词合成，主要是指代那些可用于撕裂传统金融服务方式的高新技术。

金融科技来自国外，互联网金融呢国内早已有之，那两者有什么区别呢？主要在于，前者重点在科技，后者重点在金融。

互联网金融可以看做是金融业务科技化特定阶段的特定概念，随着金融体系融入更多元的科技因素，如智能机器人、VR、生物验证技术等，互联网金融这个词就显得不够用了，金融科技的概括范围更强。

金融科技更偏向于科技，而互联网金融更多的是指一种商业模式。

这也就是国内的互联网现状，巨头们致力于商业模式的创新，而非基础科学、基础科技的创新。

喜欢搞钱的人，总会说有了资本才能投入研究，但往往搞钱的人只知道搞钱。

一、金融科技在做什么业务

从金融来拆分，有面向消费者的金融，和面向企业的金融，即消费贷和中小微企业贷。

消费金融的逻辑呢，因为本质是满足人的需求，人的四个需求对应了消费金融的四个领域。

从人的一生来讲，你父母给你一些钱，那么你需要一个工具来把这些钱存起来，无论是支付宝还是银行账户，这就是用于储蓄。Saving。有很多金融科技公司，或者说传统的银行，就是服务于这样一个需求。怎么样把你的钱存的很安全，很好取。

你有了一些钱之后，肯定要花钱，这就是另一个领域——支付。Payment。于是有很多支付公司，传统银行通过信用卡，支付宝啊、微信支付、京东支付等等，这都是在解决支付的问题。怎么样让你的钱更方便支付，更方便转。

下一阶段呢，你可能想花很多钱，但没有那么多钱，你就需要借钱。Lending。房贷、车贷、学生贷、消费贷就是在解决这样的需求。怎么样让你花更多钱。

当你收入增加，挣了钱之后呢，你可能又会存下来一些钱，这时候你就没有借钱的需求了，反过来有更多的闲钱需要投资。Investing。前面提到的那些金融机构也都有对应的投资理财服务。怎么样让你的钱生点小钱。

储蓄，支付，借贷，投资，就像人生的四季。

跨越山海，不断更迭，所以这个金融市场呢没有淡季。

二、金融科技的发展

Fintech 的发展也跟这四个领域，息息相关。

最早的金融科技公司进入这个领域后盯上的是支付领域。Paypal 就是最早期第一代的金融科技公司。支付行业跟科技行业接近程度更高，受到的金融监管和资金的约束就少很多。这也是为什么是，科技公司通过科技来改善支付的方式拓展来金融科技领域。

但因为支付没有借贷利润高，第二个发展就是通过借钱蚕食传统银行的利润率最高的领域。因为支付工具做起来了，消费变得更加容易了，进一步抛弃场景，现金贷就开始爆发了。

像 Paypal 本来是一家支付公司，现在也可以借贷了。支付宝也是，先支付，后有花呗、借呗。各种各样的金融机构在互相蚕食彼此的位置。

最后呢，储蓄和投资是分不开的。一般都是通过将更高的利息给到用户吸引用户开储蓄账户，不断吸引流量，然后提供智能投顾这样的服务。这满足了小额储蓄也能进行大投资的市场。

时间线上看，2000 年左右做支付，金融危机之后做借贷，现在做储蓄投资。

三、赚钱方式

这四个领域都有各自的赚钱方式，但是利润率差异是非常大的。其中最赚钱的就是借贷，把钱贷给别人，然后别人偿还你利息，这个就是资本市场最本质的需求。

所以，一些新兴的数字银行，一开始是给大家提供储蓄账户的，把费用都免除了，目的就是像科技公司一样，提供一个免费的产品，来获取大量的客户。但是相对于科技公司用广告来变现不同，作为金融公司，是通过借贷来变现的，把吸收的储蓄贷出去，然后获取利息。

不管是支付还是投资服务，都是通过服务费的形式盈利，但总体而言利润率并不如借贷高。这就是为什么那些平台，到最后都要做借贷。

还有一类，作为第三方，为银行、保险等金融机构提供营销、风控、运营支持方案，这类公司盈利也很好。其实就是这四个领域内的 IT 技术方案提供商。

四、借钱不还怎么办

借贷有两大类，一种是有抵押贷款，一种是无抵押贷款。

房贷、车贷属于典型的有抵押贷款，如果你不还钱的话，贷款方就要把你的房子和车子收走，那你就有比较强的动力要还来。所以说，很多银行，他们的风险承受度比较低，很多时候就专注于房贷和车贷。

无抵押贷款，包括信用卡，p2p，网贷等，如果客户不还，对于贷款方来说，其实是没有太多办法的。

唯一有的工具就是征信系统，你没有办法对客户做任何事情，当然了，催收肯定算，但是你可以汇报给征信局，说这个人欠钱没有还。那对这个消费者而言，以后再想借钱就比较难来，因为其他贷款方可以去查看该消费者的信用记录。

美国的征信体系比较发达，你要找工作，甚至是租房，那些雇主和房东都可能会去查你的信用记录。如果信用不良的话，你可能找工作、租房都很难来。这就是为什么在美国，无抵押信用贷款能够这么发达。本质就是因为有这样一个成熟的征信体系。

如果经济需要一个强的信贷市场的话，而经济又必然需要这样一个市场，国家的征信体系是整个的基础，是至关重要的。

这也是为什么央行二代征信系统上线后，各家金融机构也围绕着搞的火热的原因。

贷后约束是一种，其实最重要的还是贷前审核。

科技公司最不缺的就是数据了，加上机器学习这一套算法加持，通过大数据风控对用户进行信用评估。根据风险偏好选择性给信用较好的用户放贷，是互联网平台借贷业务的核心。

五、有哪些金融科技公司

在发展金融科技方面，大型银行纷纷建立科技子公司。截至 2020 年底，共有十几家银行成立了金融科技子公司，推动银行数字化转型。

对于互联网平台金融科技呢，头部平台一般脱胎于互联网巨头。已经涌现出一大批有代表性平台，包括蚂蚁集团、京东数科、度小满、360 数科、天星数科（小米金融）、陆金所、乐信、信也科技、嘉银金科、趣店、国美金融、携程金融、苏宁金融、新浪金融、美团金融，还包括腾讯、字节跳动、拼多多、滴滴、快手、B 站的金融业务板块。

对于这些大平台，肯定是不贪多的，所以能看到储蓄、支付、借贷和投资，其实很多平台是都在做的。那做的多、市场占有率高，有没有问题？有。

金融科技的一半是金融，只要是金融，就要注重风险，不，就要以控制风险为主。没有人、没有任何机构的算法，可以百分百识别风险，在一定的时期内，这些错误，可以被控制在可接受的范围内，但另一些时候，这些问题可能导致金融体系轰然倒塌。

2020 年，金融科技行业“严监管”的一个突出特点是——对互联网金融巨头有针对性的监管。在监管看来，金融科技发展到今天，暴露的问题已经到了必须进行有针对性的强监管的时候了。总结来看，互联网金融科技平台主要存在以下四个问题：

1. 诱导消费者过度借贷；
2. 个别互联网金融巨头已经成长为巨无霸，造成了市场垄断和不公平竞争；
3. 互联网金融公司之间经营模式和算法趋同，容易引发“羊群效应”，增强了金融风险的传染性；
4. 金融科技公司过度采集用户数据，侵犯用户隐私，数据安全也存在很大的隐患。

在目前的监管框架下，无论是蚂蚁集团还是京东数科，还是其他有上市计划的金融科技公司，都需要对业务进行重新划分和重组，支付、贷款、保险、理财等金融业务要与纯粹的技术业务分离，金融的归金融，科技的归科技。

很多公司呢，不管是什么初衷，不管是什么起家的，做到后来，都在搞金融业务。你说怪吗也不怪，钱生钱容易啊。搞价值还是搞钱的问题，似乎很容易。

The money money makes makes more money.

六、职业发展

金融科技结合金融和科技两个领域，自然有金融和科技的位置，这两个专业背景肯定是需要的。

对于机构而言，更需要的是既懂金融又懂技术的复合型、多元化人才，他们不仅可以创造新的业务，同时也能依托自身专业知识，实现对原有业务效率的提升和成本的降低。

那金融科技更侧重于哪个专业呢？取决于具体的职能。

做支付的公司呢，跟科技更近一些，计算机专业背景就更适合一些，对金融业务不需要太多要求。

还有那些以科技的方式运营借贷问题的公司，例如谷歌高管创立的 Upstart，大部分员工是从技术公司出来的，基本上没有来自金融公司的。因为本身是提供技术服务，就不太需要金融背景的人才。国内做技术服务的也如此。

但是对于那些自己做信贷和投资业务的 Fintech 公司，就很需要金融行业人才了。毕竟资金游戏天然需要风险控制，风险管理是金融从业者的立命之本。

那非金融、非技术背景的人有没有机会进入金融科技公司呢？有的。

一个领域是五脏俱全的，金融和科技各懂一些也能找到合适的位置，例如产品经理。

更何况，没有人是可以靠读大学的几年知识活得很好的，我们都是在不断的学习。即使毫不相干，也能通过主动学习去进入这个领域。我就是土木出身的。

如果你想来金融科技公司，先看看这个领域有没有你感兴趣的方向，这个领域做的事情你有没有热情。

最后看一下，是不是让利于民。

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