编辑导语：随着电商形态的发展和移动支付的成熟，二清平台也在市场上出现，而这一模式其实潜藏着一定问题，大量结算资金也许会被沉淀至平台机构账户中，导致后续的其他风险出现。这就要求对二清平台的治理提上日程。本篇文章里，作者就二清平台这一模式进行了解读，一起来看一下。

伴随互联网的发展，电商及支付业态逐步得到完善。但与此同时，也滋生了一些问题，如一批没有支付牌照、但是通过支付公司进行业务拓展的二清平台也如雨后春笋般的发展起来。

据业内人士保守估计，目前国内大大小小的电商平台已超过10万家，而拥有正规支付牌照的机构仅有10余家，自2017年起，央行就电商二清问题重拳整治市场，乱局能否打破，市场常规化还需要多久？

在去年9月举行的《中国国际工业互联网创新大会.金融科技》分论坛上，MallBook创始人谢奉见就当前电商二清的问题做了详细阐述，并表示该市场背景下的二清明显是违规业务。

但现在反而有很多平台为了吸引商家入驻提供各种优惠服务，把二清市场作为创新或业务的亮点。从近几年爆雷的同程生活、淘集集、贝店，还是长租公寓事件等，都折射出一个问题：二清业务的野蛮生长，给行业发展带来的隐患越来越大，其逃避监管的手段越来越隐蔽，欺骗性也越来越强，成为“支付之殇”。

一、电商与二清之间的必然联系

随着移动支付的诞生，带动了电商经济的快速发展，加上近几年疫情的影响。越来越多的消费者将消费习惯往线上偏移。然而在整个电商业态当中，消费者和商家对于二清领域是非常陌生的。

家住上海浦东区的赵女士就是其中一个受害者。赵女士入驻到某电商平台成为该平台的商家，但是最近几个月出现大面积拖欠货款的情况，她在5月份咨询原因的时候，平台要么告知是“新业务上线，要拉长账期、压货款”，要么是以“更换服务器系统出了问题”等各种理由搪塞，但问题直至9月还未解决，这也让这在该平台经营店铺的商家意识到平台可能出现了问题。

据了解，一般情况下，入驻的商家和平台是合作共赢的关系。消费者在平台上购买产品，每笔交易的资金都会由平台代收，直到消费者收到入驻商家的货物并确认后，平台才会根据与入驻商家的分润协议，将货款结算给商家。

但是由于本该给入驻商家的资金都存放在平台中，且没有起到资金风险存管的作用，一旦平台经营不善或故意挪用商家资金，必然会导致商家的辛苦赚来的钱血本无归。

赵女士表示，以往消费者支付后，货品三天就能到消费者手上，如果没有质量问题，基本上第五天钱就能到账，但5月份以来，她发现店铺有4万多笔订单，累计67.8万元货款1个月过去了却迟迟没有到账，她一追问才得知，其它入驻该电商平台的商家同样没收到货款。

目前市场上二清问题凸显，商家入驻风险很大。一位业内人士透露，市场上95%以上的电商平台都涉嫌二清违规。赵女士却表示，自己从未听说过二清，只听朋友说在这个平台开店能赚钱，平台抽取的佣金也不多，可以试试，也没想过风险问题。

早在2017年监管层在关注互联网金融的风险之际，就留意到不少电商类平台在实际从事业务的过程中使用的是“大商户”和“二清”模式。因为资本的涌入，不少互联网企业近年来发展得很快，但对于监管而言，在合规性问题没有解决的情况下，风险也会随着规模的膨胀与日俱增。

二、市场需求给了电商二清发展的机会

除了有资本、有背景的头部电商企业，如美团、拼多多、淘宝、京东等，整个市场持牌并具有收单资质的机构不足二十家。但从事二清支付的平台却有过万家。究其原因，市场需求给予了二清野蛮生长的空间。

一方面是电商的快速发展，近几年来不同的电商概念被不断炒作成新业态、新模式，如社交电商、直播电商、S2B2B电商等，让许多创业者趋之若鹜，都想在市场中分一杯羹；另一方面是随着疫情被按下暂停键，中大型企业纷纷尝试通过自建电子商务平台加速线下转型升级，整合供应链上下游资源，希望通过线上生意寻找新的业务增长点。

而代收货款业务是电商历史遗留下的问题，只要涉及到撮合电商业务，就必定会牵扯到二清支付。另外，过往的监管漏洞也都给予了电商二清发展的空间。

许多电商平台交易流量大，第三方支付企业和银行出于市场竞争等自身利益考量，往往会对二清问题行为采取允许或者容忍的态度，某些第三方支付机构甚至把二清市场作为创新或业务拓展的抓手。

事实上，银行与第三方支付机构一定程度的容忍亦或是拓展业务的“私心”铸就了如今利益链条的形成。

三、电商二清所带来的风险将与日俱增

二清模式有别于正规的结算模式，正规的结算模式是通过银联、银行或第三方支付公司直接结算，消费者在平台上购买产品，所支付的资金都会划转到持牌机构的监管账户当中，由持牌机构进行资金管理，在交易完成之前，平台不可随意挪用。

但是二清模式下，由于款项直接经过平台再结算给商户，大量结算资金会沉淀于平台机构账户，“因此二清模式的最大风险就在于资金游离于银行与第三方支付机构控制之外，一旦平台挪用资金甚至跑路，商户将无法拿到结算款，这也是商户的最大风险。”

在二清业务模式中，由于没有监管机构的数据串联，导致一个中型的电商平台，一年的交易规模可能过百亿，一天账上趴着几亿的资金很正常。

在支付环节里，支付机构仅仅提供一个支付接口，只能了解该平台的整体交易量，但是对于背后的交易场景、交易真实性、结算方式并不能完全掌握。由于资金并未受到有效监管，监管部门并不知情，在此期间，资金处于无监管状态，风险必然就会与日俱增。

2020年1月，曾被指或将未来超过拼多多的社交电商平台——淘集集，因挪用商户资金，老板卷款超200亿跑路给商家带来巨大的损失。

2021年7月，曾获红杉资本、IDG资本、欢聚集团等知名风投机构过亿美元投资的同程生活、贝店等头部社区团购平台轰然倒塌，原因就是因为资金无监管，导致平台资金链断裂商家挤兑，最终以一地鸡毛的方式落下帷幕。

因此，二清就像颗定时炸弹，从历史教训来看，这个炸弹时刻都将爆炸。

四、解决二清有什么特效药

不论是央行217号《关于进一步加强无证经营支付业务政治工作的通知》、281号《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》、296号《条码支付业务规范（试行）》及最高检、法院《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》都以规范支付、打击二清为核心，对违规开放交易结算接口、违规多次清算业务等严厉打击，严肃查处。

2019年2月支付清算协会也将支付结算违法违规行为列为重点举报事项，建立了支付结算违法违规行为举报奖励制度，对收单机构监管加剧。

今年4月21日，央行与中宣部、中央维稳办等14部委联合发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，从具体安排来看，央行加大了对支付机构各类业务的整治工作。尤其值得关注的是，央行强调将开展无证机构整治工作。

央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》也自9月正式开始执行。短短几十天时间内，监管层连续发文，剑指支付结算各种乱象，其中最核心的莫过于对于二清的整顿。

这样的频繁整顿加上陆续的事件上演，不仅让电商从业者绷紧了神经，也让上游支付提供分警惕起来，整个行业在承受着史上最严格清扫整顿潮。专项整治将陆续展开，作为支付领域的一项重要整治内容，二清市场正经历大规模摸底，其监管目标，直指直至取缔。

不仅在政策的发布上，监管的落实上同时进行，作为行业的一份子，许多金融科技服务商也在不断进行研发创新。自2015年起，MallBook就与多家银行及支付机构达成深度战略合作，针对平台型企业的二清问题，提供资金收款、记账、分账、清算的综合方案。基于银行及支付机构的账户体系建设，能够有效保障平台交易在途资金的安全，为商户提供全面合规的经营条件。

针对二清问题，要想肃清市场，理倒是理不乱，但是剪肯定不好剪断。

因此，市场确实对一些二清业务有相关方面的需求，从产业链的角度上出发来说二清在一定程度上也是产业链下的专业化的分工。这种分工也许从效率上是好的分工，但是在风险上也有一定问题。所以如何解决不打破链条又解决安全性却是需要考虑的重要课题。

本文由 @大鱼吃黑熊 原创发布于人人都是产品经理，未经作者许可，禁止转载。

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