2012年支付宝的交易额在一万亿以上，看似大而不倒，但放在更宏观的角度来看，也不过只是整个社会交易总额的一小块而已。我自己已经是个重度的网购用户了，每年花在网购上的钱有几万块，但这仍然只是我每年花销的一小部分。

就在一两年前，这还不是问题，因为打个出租车、去小卖店买瓶酱油什么的你不可能背个电脑，可是移动互联网的出现，让“在线”这件事变成了随时随地，它会将“在线支付”延伸到现实的整个日常生活中，而原本靠网购构建的市场，会彻底变成一个小市场。

先来看阿里的支付宝：

1、支付宝诞生的基础是C2C交易下的交易中介；

2、一旦绝大多数的交易变为是B2C，便几乎不需要中介担保；

3、人们之所以对支付宝产生依赖，原因是淘宝的半强制驱动、中国信用卡保险不成熟和银行支付体验不好等原因，时至今日这些助力都在慢慢瓦解；

4、99%的交易其实是在线下完成的，支付宝只是在1%的在线支付领域占有优势地位，在便利店买饮料、在商场里买香水都和支付宝没关系；

5、支付宝的终极目的是成为人们资金的管理中心，这么多年来除了保证支付安全之外，所作的一切努力其实只有一个：不断培养用户的支付习惯（KPI），直接导致的就是增加现金的使用应用场景。于是信用卡还款用支付宝、转账到银行卡用支付宝、水电煤气缴费用支付宝、医院挂号用支付宝、对账单、多帐号绑定……很好我们依稀看到了功能累加到极致的——QQ的影子。

不断提供的便利必然伴随不断累加的功能，人们对支付宝依赖性越来越强的同时，产品的复杂性也越来越强，产品臃肿带来的问题从来都是在五年后显露的。

简单来说：如果你将支付宝看作一个交易担保平台，那么你会发现，我们生活中的绝大部分消费其实是不需要担保的；如果你将支付宝看作一个（比网银）更便利的管理现金和支付的工具，那么你会发现，它其实在变得越来越复杂、越来越不好用。

对比支付宝可以看到，微信的支付功能完全是另一套截然不同的打法：

1、简单，而不是复杂。简单到甚至连个支付密码居然用6位数字；

2、去“第三方化”。微信的功能名叫“我的银行卡”，并没有传达财付通或者微支付之类的品牌名称，而是不断暗示：我这里只是个快捷入口，你使用的就是你的银行卡而已。整个产品的使用流程中，你对微信的感知只有：打开微信、输入微支付密码这两点，微乎其微；

3、只做支付，不做担保。微信根本就不需要你把钱交给它保管，它几乎就是一个银行的手机客户端在微信上的应用插件。目前、以及可以看到的将来，微信都只会做那些即时发生的不存在信任问题的交易，例如手机充值这样的。

如果微信支付这一步能够走好，那么未来将会变得非常可怕：想像一下，你在微信上摇到一妹子、然后打车去见她、然后一起吃晚饭、然后吃完饭去便利店买冈本、然后买完冈本去开房、然后开完房打电话让肯德基送半价桶……

从出租车到饭店酒店，所有支付环节都是拿出手机对着票据上的二维码扫一扫来完成的，你不需要考虑交易担保问题，也不需要考虑银行转账啊限额啊什么问题……那将会是一番什么样的景象？

对于阿里来说，应当不是没有预见到这种情况，之前一直有恃无恐的可能是两方面：安全（技术）和用户量（网络效应）。可是安全现在已经越来越成为硬件和系统级的任务（比如锁屏密码、找回手机、iPhone5S的指纹）、而用户量……说到用户量腾讯笑得最开心了。

所以现在的情形是：支付宝这个阿里最有潜力的资产（都没舍得打包上市），多少年来看似坚不可摧，现在一转眼的工夫，优势全没了。如果支付宝一家独大，那么它的未来何止千亿美金，可是一旦那些不需要担保的交易被人挖走，支付宝剩下的将只会是一个空壳。

我不敢说微信肯定能做到，但哪怕有1%的可能性，就足够马云发疯到去腾讯楼下跳广场舞了。

这件事说到底是业务根性的问题：我们真的需要支付宝吗？我手机上玩个捕鱼达人，充值时选择支付方式，话费支付、银行卡支付、支付宝支付……秋都嘛爹，为什么要用支付宝支付？哦是因为很多人在支付宝里都存有不少钱……可是，人们到底为什么必须把钱放到支付宝呢？直接用银行卡支付不就完了？

（插一句：其实，“支付宝=安全”是多年来阿里刻意经营出的一个品牌印象，支付宝与安全并非严格对应。举个例子，我花1000块网购一手机，卖家给我寄来一砖头，只要我先签收，这种欺诈支付宝其实很难取证的。这和技术无关，是支付宝的业务模式本身导致的。对安全交易贡献更大的，其实是淘宝C2C的信用体系。）

支付宝确实大大促进了中国电子商务的发展，但它本质上其实是反互联网的——它是在中国信用体系不健全、银行网络支付体验极端糟糕的特殊历史时期，在用户的银行卡和商户之间横插一杠子，让原本点对点的信息（资金）传输，变成了点对支付宝对点，并以此向商户收费，支付宝（除余额宝外的）一切商业模式就建立在这基础上，但其实这是毫无道理的。

那么再来看微信，它将站在一个比支付宝更大的市场上，从根本上抹消支付宝建立的无敌商业模式。这一幕我们现在很容易就能在脑中想像得到，因为它叫“颠覆式创新”，几年前360就为我们表演过。

虽然看上去微信对几乎所有的互联网巨头都是大威胁，但直觉上，我不认为微信什么都能做、什么都能做成，移动IM市场搞不好都还有变数，更何况微信在支付业务上只是万里长征刚迈了半步，拿出手机——解锁——打开微信——支付 这样的流程还是很长，将来很可能直接跳出来一个更直接更简单的移动支付工具。但无论如何，微信只是一个表面化的具体对象，支付宝危机的本质对象就是移动互联网，没有微信也会有其他人跳出来。

有些人劝阿里走差异化的IM路线，可是就算阿里走运做成了一个亿级用户的IM和微信共存，但来自微信的威胁仍然没有消除。所以阿里的目的并不是要做一个成功的社交工具，而是把微信干掉，SNS对阿里不重要，没有微信对阿里很重要。

阿里能不能干掉微信呢，呵呵，至少比微信掏空支付宝的可能性要低吧。更何况，干掉微信又如何，一个微信倒下去……

把时间线放长来看，中国的信用体系迟早完善，银行的用户体验也会慢慢优化，支付宝必将失去生存的根基——除非它转型，比如把自己变成银行。

也或许，马云会选择金蝉脱壳——在支付宝仍然颇具规模的时候，掏空它，另立一个更有潜力的新业务，比如余额宝。就像他之前对阿里巴巴、对淘宝做的那样。