编辑导语：相互宝将于1月28日，全面停止运行。很多同学可能至今不太清楚，相互宝是什么，只是因为它“保险”的宣传话术，加之低廉的价格，周围朋友也加入了，基于从众心理，自己也加入了。因此，今天来聊聊相互宝。

一、相互宝是什么

这里先强调重要的一点，相互宝不是保险。如果要进行正确定义，应该叫互联网互助。

什么是互助，就是相互帮助，基于“帮助他人，守护自己”的互助精神，为成员提供的互助共济机制。

模式简单描述：一位老哥，组个局，邀请伙伴加入，相互约定，对组内同学，进行慷慨解囊，提供物质帮助。

随着组内人员规模的持续增加，每次帮扶下的物质金额，最终摊到个人头上的就非常微小，因此给到用户的体感，就是花费极少的支出，享受未来的保障。

互助的定位，与保险比较相似，但服务的客群，却是保险无法覆盖的，因此，互助更多是作为保险市场的补充存在。但是搭载了互联网这枚引擎后，业务盘子开始扩张，所承保的范围也与现有的保险业务产生了交易，因此给到大家的感觉，好像相互宝就是”保险”。

从用户的角度，直观的体感就是花了很少的钱，给自己买了个“保险”，很划算。

从平台的角度，构建一套体系内的风控管理机制，保障用户的资金权益，需要建立用户的信任感。

从市场的角度，属于保险业务的补全，未来能够帮助保险行业扩大其业务覆盖范围。

市面上类似的互助平台，有百度灯塔互助、美团互助、腾讯投资的轻松互助、水滴互助等等，不过这几个基本都关停了。

二、其实是个流量生意

马云曾经说过：一家公司不赚钱是不道德也是不负责任的！

互助的切入点，是贩卖用户的焦虑。随着行业方向的不断调整，工作压力的持续增加，打工人每日面临的是工作焦虑、身体健康焦虑、孩子成长焦虑等等。

解决焦虑最好的方式，就是给自己的未来买一个保险。相较于保险公司的产品，少则几千，多则几十万的门槛，相互宝几块钱的门槛，几乎一出场就是王者。

互联网一直信奉的是用户圈地法则，谁掌握了用户，谁就掌握了主动权，对于数以亿计的互助平台，其DAU、MAU可想而知，掌握了用户而不进行变现，难不成做慈善吗。

可能会有同学说，他们收取的是管理费，这是盈利来源。假设每期50W的互助金，按照8%的管理费，每期有4W的管理费收入，相当可观。

这是理想主义，首先用户的选品（选平台）心态是品牌、可信赖、低成本，因此用户的第一选择往往是BAT相关联的平台，而其他平台要么通过地方性经营，或者价格站来抢夺用户。

BAT这类平台做这个业务，赚钱不是最重要的，重要的是生态建设，哪怕免费给到用户，也要与自身的其他业务进行融合，因此在相互宝中大家时常会被推送生态内的保险业务，这算是变相的导流。

而其他平台，则会采取共荣圈的合作方式，与外部三方进行合作，可能是导流给保险，也可能是导流给金融，抑或是养生保健品，只要是焦虑、健康相关的产业，都可能是潜在的流量变现方。

三、需要更多的克制力

业务中的经营性风险，通常来自于流程链路中的参与主体。而最大的风险，来源于平台自身的克制。

互助业务模式，在国内缺少相关的政策和法律法规，对于市场而言，又是一个非常创新且好奇的业务品种，因此门槛相对来说很低。很多企业，只要去办张营业执照，买套系统，就可以快速上线互助平台，开始运营了。

当创新的业务搭载了互联网这枚引擎，往往会产生量级的巨变。

互助平台切入医疗保险的口子，快速聚拢用户群体，并且业务经营中，沉淀大量的用户资金。但是，平台是否有足够的能力去克制自己，保持善良。

人类是一种心理动物。大脑成就了我们，而且金钱是大脑的构想。金钱影响我们的心态、情感和行为。同样是面对金钱，有钱人容易操控钱，而普通人更容易被钱操控。这里面暗含着一场金钱与心理的博弈战。

往往当互助平台的老板，看到公司的账户沉淀着数以亿计的资金，心里的天平就会发生动摇。要么卷钱跑路，去国外说“下周回国”，要么正直善良，把资金给到被帮扶人的手上，去挽救那些可怜弱小的生命。

但是历史的经验告诉我们，前者是大多数。这是一个带着血的真相。

类似的业务风险，上一个的还是P2P。

四、总结

互助平台的玩法，其实在民间资本已经存在多年，其中尤其以各种“商会”、“同盟会”为代表，只不过这些门槛都着实太高了，小老百姓进不去。

从正向的角度来看，互助的出现，是在帮助整个保险行业进行市场下沉的探索，对社会的普惠金融进行进一步的助力，在历史的长河中，有这么一段描述。

从负向的角度来看，人性本恶，各种不正规平台的出现，加剧了资金的非法聚集，会导致千千万万个家庭受到重创，更为严重的是会影响社会经济下的资金流动。

我加入了相互宝N年，更多的感受是把它当做一种焦虑的寄托，但实际上，在没有重疾险、医疗险等必备保险的保障下，只仰仗着相互保，那就等同于裸奔。

所以，希望保险行业“进步”吧。

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