将来谁获得了电子货币的霸主地位，谁就能引领金融行业及交易类平台。

有时我在想，做产品前最需要考虑的是什么？用户？市场？体验？运营？还是需求？产品如想要成功和发展，最核心的应该是成熟的商业模式，盈利才硬道理。所以，做产品前最先要考虑的问题应是商业模式。

如何盈利与如何发展是做产品前最需要解决的问题。

近日，摩拜单车宣布完成新一轮（D轮）2.15亿美元（约合人民币15亿元）的股权融资，通过融资暂时解决了摩拜单车的资金问题，但还末完全解决其发展问题。摩拜单车负责人针对此次融资谈了一翻言论，大致意思是：我们目前还需要融资是因为目前的商业模式还不够清晰，还没做到盈利，如果能盈利了也就不需要融资了。

中国企业最擅长的就是搭建平台、融合资源，通过各类相关资源的导入让平台产生价值。这样的案例很多，如滴滴整合了司机与乘客、淘宝整合了商家与顾客、房天下整合了房企与购房人等等，通过资源的整合将甲方、乙方、丙方共同拉到平台里，让各方都受益，形成一个利益的新生态链条，同时也成就了平台本身。

任何产品的生存与发展都需要一个适合的环境，有肥沃的土壤、合适的温度、悉心的浇灌，才能茁壮成长。不同时期的商业模式也都各有不同，眼光过于超前和落后往往都会导致失败，只有顺应时代的才能拔得头筹，所以洞悉社会发展、了解商业模式也是非常重要的。

建议：适当超前布局，而不要过于超前，提前布局，才能迎来更大的机会。

那么，现阶段的商品交易的商业模式和未来的商品交易的商业模式的主战场在哪里？

商品交易的商品模式分类

模式一：街坊集市型模式

奴隶社会从公元前21世纪夏朝建立开始到秦王嬴政统一中国结束，经历了夏、商、周、春秋、战国，人类的社会进程非常缓慢，商业模式多为集市型交易，形式多杂乱而无序，就如同清明上河图中展示的景象。买、卖双方在露天的集市上直接进行交易，这种露天的交易模式到今天仍然被保留着。缺点是分散不集中、难于管理、不成规模。

模式二：柜台式模式

18世纪就开始出现柜台式商品的交易，柜台隔离了顾客与货品，雇主可以雇佣雇员进行交易，可以规模化发展。现如今的各种百货商店还是这种商业模式。在这种模式下购物，服务人员的推荐对客户的购买会起到很大的影响，供货方多希望服务人员能帮助其引导推荐。缺点是体验性不好，顾客无法直接选择自己喜欢的商品，顾客参与感差。

模式三：货架式模式

现如今的超市，顾客可以直接选择喜欢的商品，而无需通过服务人员，这种模式的用户体验好，用户可以通过感观挑选自己喜欢的商品，购物体验好。商品的摆放位置影响到商品的销售情况，显眼的位置变得十分紧俏，商品间存在隐性的推销。缺点超市一般比较分散，离家会有些距离。

模式四：电商式模式

阿里公司借助非典机遇迅速上位，成就了电商平台一哥的地位。网络形式购物打破了千百年的购物习惯，成为了新型的主流的交易模式。将来此种模式的主要竞争将会从平台竞争发展成为仓储与物流的竞争，京东从建立初期就着力打造自己的物流团队，快速、便捷、高品质的服务特点是京东的主要竞争力。

所有模式的升级都是为了更好的顾客体验，让顾客更舒服、舒适的购物，所以京东模式一定是现阶段和末来一段时间内的主流模式。通过控制仓储端可以保证货物的供应和商品的质量，通过控制物流端可以保证运输过程的安全和快速的送货，再加上货到付款式的服务让服务倍感贴心。

阿里在与京东的竞争中，所有的商品来源于各个商家，平台无法控制供货端，导致商品的品质无法得到保证，用户因质量问题怨声载道。所以，阿里也成立了天猫超市，效仿京东模式。对于物流端，阿里也在整合各家快递公司，试图解决其物流瓶颈。但仓储与物流的解决决不是一朝一夕的事，要想布局全国需要花费很长的时间，这段时间差就是其它电商平台的机会。其它电商平台如想在这块大市场上有所发展，只有打差异化竞争牌和仓储、物流牌，如当当网、卓越网、聚美优品，将视角切入到某类产品上，才会有所突破。

所有的商业模式的终极目标都是为了提升用户体验、改善购物环境，让用户更舒心、更安心的购物。街坊集市、柜台式、货架式到电商式解决的都是场地、购物体验、交易方式的问题，是买方、卖方与商品之间发生的关系。现阶段各类商业模式的改变都是为了更好的用户体验，随着时间的推移，仓储、物流、质量、服务这些方面都会不断的完善，直至完美。当体验达到极致后，商业模式还会向哪个方向发展呢？

商业模式还会向哪个方向发展？

商品交易的商业模式由四个元素组成，买方、卖方、商品和货币。当前三个的问题都趋于完美后，下一个要解决的问题就只有货币了。互联网化已经将纸质货币电子化，将来的趋势一定会取代纸质货币，成为线下、线上通用的交易方式。货币的存在实际是一种契约关系，本质上是一种所有者在市场行为下对于交换权的契约，根本上是所有者相互之间的约定。用我之所有换我之所需，货币就是这一过程的约定。纸质货币的存在随着电子化的发展必将会被取代，以后的生活消费将都由电子钱包来解决，今后的战争也将是一场货币战争。

在这场货币战争中参战选手有支付宝、微信、APPLE PAY、银联卡及各家银行，在这个战场上谁真正引领了线上、线下支付渠道谁就会真正打赢这场战争。最初占优势的是支付宝，它通过消费场景及理财服务迅速占领了绝大部分的市场份额，把一直想加入战场的理财通（腾迅产品）远远的抛在后面。

随着移动互联网的发展，微信迅速占领了手机端的社交入口，腾迅将理财通植入到微信后，通过微信支付及微信理财撬开了这块宝藏，利用微信红包将用户的银行卡绑定到了微信上，从而成就了微信在今天支付行业中的地位。对于银联这种老牌的银行间服务，没有在最开始就发力，实在可惜，但由于其庞大的银行间业务优势，还是占有一席之地。APPLE PAY的市场不仅仅在中国，它窥视的是世界市场，虽然在中国的使用率不高，但从世界角度来看，它的机遇会更好。

在这场战争中，唯一应该参与但一直缺席的就是百度金融，百度目前的状态就如同腾迅当年，一直想参与，一直没机遇。百度如何才能参加入到这场战争中，而不是一个旁观者呢？我们可以从这几个入场公司的电子货币发展史上分析。

支付宝是先有淘宝场景再与线下商铺合作，并与商铺合作增加线下支付场景，大发展是推出余额宝时期，但可惜迅速其它公司及银行也推出相应宝宝类产品，没能继续扩大战场。

理财通是借助微信入口发展起来，发展契机是通过微信红包并结合线下支付场景，通过支付返利的形式实现让用户绑定了银行卡，从而巩固了支付地位。

银联是最早做支付业务的，在持卡消费业务上仍然是霸主地位，但将来的货币发展方面是货币的电子化，持卡消费只能是一款过渡产品。手机的发展让货币电子化成为可能，不知道银联是否能抓住这个机遇。

Apple Pay，随着支付宝及理财通的发展，已经严重威胁到了各大银行的利益，现在理财通与支付宝提现都要收取一定的手续费，主要目的是不让用户提现，从而建立起庞大的资金池。资金不向外流出，就会伤害到各大银行的利益，而Apple Pay主做的是资金通道业务，各银行可以联合Apple Pay与支付宝、理财通进行抗衡。拥有了同盟军再结合上苹果的硬件资源，成就了Apple Pay发展的可能。

从以上四款支付产品上可以看出，如想成就支付行业的一席之地，必须拥有天时、地利、人和。

• 天时，指时机、国家支持、社会环境、法律法规允许。
• 地利，指拥有一款好的产品、支付入口、支付场景及营销模式。
• 人和，指能得到用户、商家、银行等第三方的支持。

像百度金融、京东金融这样的平台，如想拿到货币战争的入场券，必须拥有天时、地利、人和。第一步得先让用户愿意安装支付产品，第二步实现银行卡绑定，第三步制造更多的支付场景，至于如何实现以上三步，不同公司需结合自身优势。

将来谁获得了电子货币的霸主地位，谁就能引领金融行业及交易类平台。小平同志说：“发展才是硬道理”，发展指的是国家经济。我们学习政治时经常有一句话：“坚持以经济建设为中心”，经济建设的核心就是货币。将来谁能打赢了这场货币战争，谁就会成为最成功的国际化公司；谁错失了这场货币战争，谁将错失发展机遇。战场刚刚拉看，潮起潮落，静看风云起，且看潮落后，谁才是真正的弄潮儿。

#专栏作家#

老吴，微信公众号：ChanPinLaoWu，人人都是产品经理专栏作家，产品讲学堂自媒体人。十多年软件行业从业经验，做过软件开发、项目管理、产品经理、产品总监，希望在这里能够与大家分享更多产品经验和知识。

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