钱流通起来，就叫金融。支付行业占金融的一大块。

支付行业

经过5分钟的砍价，某宝店家终于同意减价10元，但是有个条件。

“你别用白条付款。”

“为毛”

“白条有手续费的！”

这就涉及到了一个神秘的行业——支付。

• 对于公司，微信支付和支付宝支付都会收取一定的接口费用，按流水计费；
• 对于个人，跨行取款，微信、支付宝提现，都要交点钱作为手续费；
• 对于店家，顾客用信用卡埋单，店家也需要支付一些手续费。

实际上，每笔支付行为，只要不是现金，都会产生相应的费用，落到一家公司的口袋，这家公司叫银联。

银联

把银联拆开看，可以看做银行卡的联盟，于2002年3月份成立于上海。

几乎每张银行卡或信用卡上，都会有银联的标记。可银联到底是啥呢？

2002年以前，每家银行都是独立的，你在工行存的钱，不能去建行取。你是招商的卡？对不起，那就别在农行pos机上刷！

这大大增加了交易成本。

于是，在央行的怂恿下，银联成立了，搞了一套 跨行交易清算系统，将各家银行的系统和数据打通，从此往后，你想在哪儿取钱就在哪儿取。

路都打通了，收点过路费也很正常。银联为了多多的推广，招了一帮小弟，他们是收单机构。

收单机构

收单机构的目的就一个，推广POS机。刷POS机产生的手续费，银联、收单机构和银行一块分账。

为了提高准入门槛，银联和央行一商量，搞了个支付牌照，你们花点钱贿赂一下我，哦不，申请一下这个 “支付牌照”，我就准你们上门给商家推广POS机。这也是我们垄断机构的惯用手段哈~

比如拉卡拉、快钱、卡友都是收单机构。现在北京各小区里的小超市，很多都有拉卡拉的POS机。

比如你去小卖部买了100元的辣条，用工行卡在卡友的POS机上刷卡支付100元，餐厅需要支付1.25%的手续费，也就是1.25元，这1.25元按照7：1：2的比例分配给 发卡行（工行）、清算机构（银联）、收单机构（卡友）。

正当银联收钱收到手软的时候，突然遭到两记重拳，一下被打倒在地，这两记重拳来自支付宝和微信。

支付宝和微信

2003年前，淘宝买东西都是线下交付，货到付款。但是这样很不方便，交易成本较高，于是马云跑去找银联谈，说大哥咱们合作吧，我有用户你有技术，珠联璧合！可惜郎有情妾无意，银联对马云爱搭不理。

马云怒了，我银联不过是个修路的，TMD你会修我不会？我不仅修，还收的过路费比你少，挤兑死你！

于是善于构建关系的马云爸爸绕过银联，直接跟各家银行谈。银行也想多挣点钱啊，所以各家银行纷纷给马云开通 “快捷支付” 的接口。

2003年10月，淘宝推出 支付宝，从此在淘宝上的跨行支付变成这样：

也就是你去淘宝买一件100元的商品，是通过支付宝绑定农行卡支付的，这100元实际是付给支付宝的农行对公账户，然后支付宝再从工行对公账户中转给商家的建行账户100元。

可以看到，中间没有银联参与，这是银联挨的 第一记重拳，这记重拳让银联掉了一颗牙齿，这颗牙齿叫电商。

银联掉的第二颗牙齿叫移动支付。

2013年8月，微信推出 “扫一扫” 功能，依靠庞大用户量，迅速把扫二维码这个动作，变成生活中习以为常的一个场景。在此基础上，微信顺理成章的推出线下扫码支付功能。POS机有了对手。
让我们来看一下 刷卡支付 和 扫码支付 分别产生的手续费：

刷卡支付，商户需要缴纳 6元，而扫码支付，商户仅支付 3.8元。

为了迅速扩展线下业务，微信和支付宝都进行了很大力度的补贴，迅速占领了相当的市场份额。

银联被打懵逼之后，吐出一口老血，开始反击，他祭出的武器是NFC支付。

NFC支付

2013年，银联的NFC手机支付产品正式投入商用。

NFC功能不需要网咯，通过类似蓝牙的方式将手机与POS机连接，从而实现支付。苹果的ApplePay就是NFC支付。

但NFC还是被二维码支付打的满地找牙，原因也很简单：

1. 用户侧：新产品比老产品的优点➖迁移成本＝更换意愿。NFC一点也不比微信、支付宝方便。很多手机还根本不支持NFC；
2. 商家侧：需要更换支持NFC支付的POS机，而微信、支付宝只需要已有设备——扫描枪；
3. 主管因素：恩，这毕竟是国企再搞，国企的效率，你懂得~

所以，截止到2016年底，NFC安装用户仅2000万，微信的月活是8亿……
不仅在国内，国外的银联市场，也在支付宝的步步紧逼下进一步缩小。目前，支付宝已经覆盖超过226个国家。

结尾

说到这，有些人会担心，如果支付宝以后一家独大，会不会提高手续费呢？

答案是不会。

很多人觉得，垄断会造成暴利，所以会有反垄断法，反垄断调查。

其实，在充分的市场经济中，垄断都是假的，一家企业即使占有100%的份额，只要敢抬高价格，总会有新的企业冒出来抢他的饭碗。

滴滴打车吃掉Uber以后涨价，易到和神州不是跳出来了吗？

真正的垄断是什么？是牌照。没有支付牌照，美团支付做的多好都得被下架；没有电信业务牌照，三大运营商就没有竞争者。

所以，你明白了吗？

#专栏作家#

孙金龙，公众号：金龙聊运营（id：tikuapp），人人都是产品经理专栏作家，专注运营方向，欢迎多多交流

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