本文对现金流之于个人、企业、个人和企业的综合影响进行了简单分析，自由、安全、和谐是三个核心的关键词。论证了不稳定的现金流会桎梏个人的自由、不利企业的安全、打破个人和企业的和谐生态。

我若把“中年危机”作为2017年的一个关键词，大多数人应该会同意的吧。如果说10月份冯唐的那篇《如何避免成为一个油腻的中年猥琐男》让人们开始思考人到中年如何前行的话，那么2017年的最后一个月，来自中兴的欧某从中兴通迅大楼26层一跃而下的长辞将“中年危机”这个话题推到了浪尖。70后在谈论、80后在思考、90后在担忧，仿佛大半的中国男人都在关注着、讨论着这个话题。

房贷车贷、孩子上学、赡养老人、妻子没有稳定的工作，这些应该是压倒欧某的最后一根稻草。大家都在说，“中年危机”可以用一个字概括，那就是“穷”。这很对，但细想又觉得哪里不对。回到欧某，他穷吗？好歹在深圳有两套房，按照均价4万来算，欧某的固定资产也近千万。国企研发主管、千万资产、妻子孩子，这难道不是大多数中国人穷其半生追求的幸福吗？这不是标准的中产阶级吗？不就丢一个工作吗，为何会选择这么决绝的方式丢下家庭？

我想在跳楼之前，欧某一定在为钱发愁，心想如果工作没了，下月的房贷怎么还？车贷怎么还？妻子孩子的生活怎么办？过年回家，父母亲戚的人情礼节钱怎么办？

透过现象看本质，我想这才是欧某选择离开这个世界的根本原因，也是困扰很多70后、80后、90后的原罪。这就是“现金流”，学过会计的人应该都知道现金流对于企业财报的重要性，某种程度上决定一个企业的存亡（乐视便是很好的案例）。对于个人而言，同样如此，所谓的中年危机，无非就是“干瘪的钱包”而已。

一、个人自由的桎梏——高额的负债

1、中国居民的负债率到底有多高？

在聊现金流对个人的影响之前，我们先来看看下面这张图：

在2017年7月，中国城镇居民的资产负债率已达80%，这是什么概念？如果一个月收入1万元，8000元将用来还银行、花呗、白条等的贷款。大家也许会说？这有什么问题吗？如果我预期未来挣的少了，大不了减少各项支出罢了。事实真的如此吗？

据研究，在中国的家庭资产中，房产已达68%，北京上海更是高达85%。这代表什么呢？房子毕竟不是全款买的，工薪阶层基本都会有房贷，一般的贷款年限在25至30年之间。这就意味着，一套房子的背后，是锁定了一个人未来25到30年的现金流。负债中的房贷也许会占到80%以上，也就是说如果月收入1万元，需要还的贷款有8000元，其中6400元是雷打不动一定要还的房贷。我们能减少的支出也就1600元而已。但我们又真的能缩减下来吗？

移动支付的发展、提前消费的鼓动、大数据直击人心的研究，企业在不断缩短我们想到一个商品和掏钱付款之间的距离。正所谓：一骑红尘妃子笑，无人知是快递来。如果白条花呗不能分期，也许我们还能克制购买，但动辄3期免息、6期免息、甚至12期免息，谁还能保证的了抵制诱惑。殊不知，12期免息的背后实则是锁死了我们未来1年的现金流。

2、现金流被锁死对个人有何影响？

• 曾几何时，我们除了未来一无所有，我们充满好奇，我们有使不完的力气，我们不怕失去，我们眼里有光，我们为中华之崛起而读书，我们下身肿胀，我们激素吱吱作响，我们热爱姑娘，我们万物生长。（冯唐）
• 年轻的时光，我们一起飞翔，我们没有拘束，我们放手去追，追逐理想，追逐希望，追逐快乐。我们充满信心，向着未来，朝前走，年轻真好。（汪国真）

读完这两段话，我们是否会热血沸腾？我们是否会心潮澎湃？别说中年人了，就连正值青年的90后，也只能热血几秒后又得回归平静了。房租、房贷、车贷、生活费用…这些已经压的我们喘不过气。而这就是被锁死的现金流对青年、中年们的危害。它会桎梏我们的自由、限制我们的视野、拽住我们的梦想。

被锁死的现金流正在击垮我们年轻一代，”年轻真好，说变就变“的放纵在高负债面前正变的不堪一击。

二、企业安全的隐患——不稳定的现金流

如果要评选2017年中国互联网的”年度人物和企业“，我猜一定会有他的名字：

曾几何时，生态化反多么风光！曾几何时，乐视生态何等巨大！曾几何时，多少人喜欢贾跃亭（现在应该也不少）！这么多产品线、这么大的企业，怎么说没就没了呢？关于乐视的分析，我不必做太多的赘述，有很多原因导致它的失败，但一定有一个非常重要的原因是”现金流“的断裂，这点毋庸置疑。

最近，有自媒体作者在发问：”为何都在提生态，阿里和乐视会有不同的结局？“

阿里有着稳定的现金流去补贴它的生态系统中其他薄弱的部分，而乐视只能依靠融资，这是最大的区别。如果没有太阳这个能量之源？地球这个生态系统中的其他模块还能存在吗？我想应该不会。

现金流是如何决定企业生死的呢？聊这个问题之前，我们先来看看下面这个故事：

美国德州有一个炎热慵懒的小镇。居民百无聊赖、债台高筑，靠相互借债度日。一天，从纽约来了一位有钱的客人。他走进一家旅店，拿出一张100元钞票放在柜台上作为押金。他想先看看旅店房间，合适的话再办理入住。在他上楼看房间的空档：

• 旅店老板抓起这张 100元钞票，飞快跑到隔壁屠户那里支付了他欠下的肉钱；
• 屠夫有了 100元，立即横过马路付清了赊欠养猪户的本钱；
• 养猪户拿了 这100 元，飞速付了他欠的饲料款；
• 卖饲料的老兄拿到 100元，赶忙冲到旅店付了他所欠的房钱。

所有过程几分钟就完成了。这时纽约客走下楼来，觉得对房间不满意。旅店老板也不生气，笑眯眯地把刚刚拿回来的100元还给了他，客人满意地扬长而去。这一天没有人生产了什么东西，也没有人得到了什么东西，可全镇的债务都清偿了，皆大欢喜。

故事引人发笑，但道理却发人深省：虽然没有直接创造财富，现金的流通却能带来价值。因为现金的流通实际上是劳动的价值在流动。上述故事中的100元在每个人手中流动时，实际效果是每个人都赚了100元。

现在我们知道，现金流于企业而言的重要性了吧。京东虽然之前一直在亏损，为何不会有乐视的命运？除了投资和稳定的电商营收外，供应商的延期付款保证了公司有充足的现金流，而对现金流的运作得当，是会带来价值的。苏宁、国美等零售企业也都是这么玩的，其实，市场里的各种主体之间很多都是循环不断的赊销和博弈游戏。

于企业而言，现金流比利润、规模、产品线更重要，稳定的现金流能给企业筑起安全的城墙，这也是本文的观点。

三、企业个人和谐存在

在这一部分，我想谈谈现金流对企业和个人的综合影响，这部分的关键词是：和谐。在前两部分，我独立分析了现金流对个人和企业的作用，两个关键词分别是：自由和安全。企业是由员工构成的，按照马克思的经济学理论，企业的价值也是依靠员工的剩余价值产生的。既然现金流对于个人和企业的独立影响很大，那么对两者的联合影响也一定不会小。

公司有稳定的现金流和收入，才能扩大规模和寻找新的增长机会，同时保证员工有竞争力的现金流收入。

对大部分员工而言，一般只有工资奖金等劳动收入，而主要会用于生活开支、旅游、教育等地方，其中的一大部分收入可能会用于各种贷款。在企业和员工的生态中，如果有充足的现金流流动，便能和谐相处。一旦某个部分不稳定，那么生态将会被打乱。

我们假设员工的各种贷款占到收入的80%，当突然需要花很多钱时，如父母生病、孩子上辅导班。这个时候，员工就会无能为力，进而会影响到工作效率，甚至闹出公司员工之间的大矛盾（贪污腐败、保守胆小等不利于公司长期利益的行为都会出现）。如果一个公司80%的员工负债率都超过80%，这将是一件多么恐怖的事情？中兴欧某的事件，不仅仅给这个家庭带来了不可磨灭的打击，对于企业而言同样有很坏的影响。

所以，我认为稳定的现金流是保证企业个人和谐相处的头等因素！

四、结语

本文对现金流之于个人、企业、个人和企业的综合影响进行了简单分析，自由、安全、和谐是三个核心的关键词。论证了不稳定的现金流会桎梏个人的自由、不利企业的安全、打破个人和企业的和谐生态。因此，我提出两个不成熟的个人观点：

• 于个人而言：在透支消费前要三思而后行（特别是较大额度的款项），做到pre-thinking、double-checking、最后才是do it。被现金流锁定的时间越长，对个人的发展成就影响越大。罗伯特清崎在《穷爸爸富爸爸》里写道：“富人买入资产，穷人只有支出，中产阶级买入他们以为是资产的负债。”目前的中国，许多新中产的收入的确不低，但是与此同时也购买了很多与自己身份“相匹配”的消费品，到头来没有剩余多少现金流用于投资，很难真正地富有。实际上，这种富裕其实很脆弱，杠杆挺高，现金流挺紧张。普通收入家庭与低收入家庭除了房子，可能已经所剩无几。一旦有意外，比如再遇到加息或者家庭成员生病、失业，现金流很可能就会出现问题，基本就得歇菜了。这也是中国经济高速发展到现在所不得不面对的问题。
• 于企业而言：除了要关注自身的现金流以外（这里不再赘述，公司治理专家们已经研究的很透彻了），也要关注员工的负债情况，稍有不慎，这种平衡就会被打破。试想，一个公司80%的员工负债率都超过80%，这种生态是非常脆弱的，需要小心经营。我以为，员工的现金流状况与企业的发展密切相关，公司的战略和人力资源部门应该多多关注。

#专栏作家#

平章大人，人人都是产品经理专栏作家。专注电商行业、用户增长、营销科学化领域研究。

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