说了半天模式创新，就逃不开余额宝、p2p、融360、卖理财、卖保险的。余额宝也就支付宝能成，因为有大平台，百度来做都得歇菜。p2p门槛不低，风控能弄死一堆平台，一不小心就是非法集资。融360、理财、保险，流量导入的成本不少，很重的模式。求新鲜点的想法。

余额宝、p2p…为什么不是优美的落地？

我认为题主的问题代表了互联网圈子人的思维惯性，要么翻天覆地的模式创新，要么就不做！

但金融是要赚钱，如果不能赚钱何谈落地？

题目中列举的模式很多之所以看着不刺激，不好玩，是因为其金融属性部分是成熟的金融模式。

余额宝=基金+互联网

P2P=民间借贷+互联网

融360=贷款经理+互联网

金融电商=营业部+互联网

为什么这些成功的互联网金融产品在金融端都与成熟的金融线下模式结合？因为这些都是经过时间和金钱检验过的、千锤百炼的、能给参与者带来实实在在收益的东东。当然成熟的线下模式也限制了线上创新的空间。

我一直有一个观点：『互联网金融』在目前阶段，其实是『金融互联网』。即金融属性是第一位的，互联网属性是第二位的。金融不是看段子，不是灌水，不是花钱买体验，而是钱生钱。任何不赚钱的互联网金融都是耍流氓，都是烧概念。

那是不是就没有『真正的互联网金融』了？不一定，当金融产品设计思路不再停留在金融产品本身（如各种xx衍生品的设计），而是在设计之中融入了互联网技术元素，这种源自金融的内在创新才可以称为『互联网金融』。

比如比特币，通过技术的手段将货币去中心化，这就是能落地的能创造收益的创新。当然，这有三个前提：

金融本身有创新的动力。如果现在美元依旧强势，哪有什么比特币？

突破政策之墙。在任何国家，包括美国在内，有金融就有管制。

技术足够成熟。比特币的技术现在依然不成熟，甚至说离成熟差得很远。

上面这几点比特币尚未完全实现，所以比特币目前只算是一个『互联网金融的半成品』

最后是我心目中的『互联网金融』或『金融互联网』创新程度排序：

比特币 > P2P（网上P2P） > 金融搜索（融360） > 金融快消品（余额宝） > 金融电商（天天基金）。

务实程度请把上面的反过来看

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