在风控流程中，有一个很重要的环节，那就是人工信审。随着进件量的增加，如何将进件以合理的方式分配给信审人员，保证审核工作的时效性、准确性和公平性，就成了一个很关键的问题。下面笔者就结合以往的操作经验，说说自己的看法。

照例先放出本篇文章的脑图，各位读者可根据脑图内容选择自己感兴趣的部分阅读。

一、设计分单策略的目的

请各位读者想象以下几种场景：

1. 有100单进件，5名信审人员，需要在一天内审核完所有进件。结果未能按照要求完成审核工作，通过检查发现，其中有人审核了30单，有人只审核了5单。
2. 信审员A，审核信用类贷款的逾期率是5%，审核抵押类贷款的逾期率是20%，系统每次都会分发这两类的进件给他审核。
3. 某一机构推送进件后，发现前面有大量的进件在排队等待审核，而该机构的进件出于某些原因，需要尽快完成审核。
4. 信审员B，前一天待审进件数为5单，第二天开始休假一周，之前分配给他的进件按照要求需要第二天完成审核。

类似上述的场景还有很多，究其根本原因，是因为没有一套合理的分单策略来处理进件。一套好的策略，我认为，单单保证进件能被及时审核是不够的，还要能弥补信审人员能力不足，从而保证每个进件都被最优对待。读完本篇文章，相信各位读者就能对上述问题作出回答了。

二、都有哪些信审角色

1. 普通信审员

负责进件的初审工作，是人工审核的第一道关卡，需要仔细核对借款人的每一项信息以及提供的材料。很多时候还需要致电借款人进行核查（电核），初审结束后需要给出较为详细的审核意见。

若借款人的信息或资料存在问题，且该问题未达到拒件程度，需要将进件挂单，后续再进行跟进。

2. 信审组长

负责进件的复审工作，对于初审人员审核过的进件，会利用自己更为丰富的经验，给出进一步的判断，最终决定是放贷还是拒贷。

通常需要对自己小组成员的审核结果进行分析，根据分析的结果对小组的审核工作进行安排，让每个人都能发挥应有的作用。

3. 信审主管

不负责具体的审核工作，但是会对各信审小组的工作做统筹安排，制定信审政策。

对复核时存在的争议问题，需要根据自己的判断给出裁定结果。

4. 复核员

负责审查已经审核完成的进件，目的是为发现误判和漏判的，以便对问题进行总结，避免再次出现相同的问题。发现问题后需要和信审组长、普通信审员进行沟通。若通过沟通不能达成一致的结论，则将问题升级到信审主管处，由信审主管裁定。

三、几种常见的进件状态

1. 待初审

进件经过风控系统前面的审核流程（准入规则、反欺诈模型、评分模型），流转到待普通信审员审核，这是人工审核的第一关。

通常在对模型的参数进行调整或增加了新的反欺诈规则后，也需要引入人工审核，来判断调整的参数和增加的规则对进件的通过率产生的影响。这一检验工作一般由普通信审员来进行。

2. 待复审

经过初审后，按照系统的风控流程，会流转到信审组长审核，这是人工审核的第二关，通常也是最后一关。

并非所有系统的风控流程都有复审，是否需要复审要根据公司的实际业务来设计。在某些业务环境中，必须要经过初审、复审两个步骤，才能得到最终结果（通过/拒绝）。而在另外一些业务环境中，需要对比反欺诈模型和初审的结果，若结果一致可确定进件通过，若结果不一致则需要引入复审来做最终判断。

3. 挂单

在人工审核过程中，通常由于借款人提供的某项信息不符合要求，但其严重程度又未能达到拒件的标准，所以会先将进件挂起，待后续跟进。计算信审员的手中待审核进件数时，通常不计算挂单的进件。

一般出现的挂单情况：

1. 信审人员电核时，借款人电话正在通话中或无人接听；
2. 进件中的缺少某项材料或提供的材料不符合要求，需要重新提供；
3. 借款人命中某些反欺诈规则（例如：数据显示有案件在身），需要提供特定的材料（结案证明）。

之所以会有挂单状态，主要原因有两点：

• 效率：分单时一般会根据信审员手中待审核的进件数进行分配，挂单的进件属于短时间内无法产生结果的，所以挂单不参与计数，有益于审核效率的提高；
• 考核：进件的审核完成时限是对于信审员的一条考核指标，而挂单则说明进件有不能在规定时间内审核完的风险，不会因此而影响到信审员的考核；

4. 通过

进件通过审核，最终确认放款。

5. 拒绝

进件未通过审核，最终被拒贷。

四、几种常见的分单规则

1. 根据产品类型

不同类型的产品会收集不同的借款人信息（包括基本信息和资料附件），其审核难度、耗费时长都会有所差异。再加上不同的公司倾向的产品不同（对主营产品的定位不同），所以对各种类型产品的进件数量、审核时限、审核质量等会有不同的要求。

这些因素决定了需要按照不同的产品类型来分单，以便保证能满足公司主营产品的审核要求。

2. 根据进件渠道

通过不同渠道推送的进件，其资产质量、产品类型、提供的材料种类等因素会有差别，再加上公司和各渠道签署协议时的约定可能也有所区别，所以对审核的要求也会有差异。

这些因素就决定了需要用不同的信审员来审核不同渠道的进件，以便能更好的应对各渠道进件的差异性。

3. 根据优先级

公司根据业务实际情况，会对不同的产品类型，不同渠道的进件进行优先级的划分。进件池中待分配的进件，会按照设定的优先级进行排序，优先级高的会先分配给信审员进行审核。

4、根据信审小组（信审员）

每一名信审员，都会有自己擅长审核的产品类型。有人擅长信用类，有人擅长抵押类，有人擅长精英贷，有人擅长工薪贷。所以，需要对信审员进行分组，让不同组的信审员审核不同类型的产品，是提高工作效率和业绩的一种方式。

统计每名信审人员审核的进件数、通过率、逾期率、坏账率等数据，通过分析得出每名信审员擅长审核的进件类型，然后对信审人员进行分组。

5. 根据待审核进件数量

按照信审员手中持有的待审核进件数进行分单，需要遵循以下几条规则：

1. 对信审员设置待审核进件数的上限，未达到上限即可接到分单，达到则不参与分单；
2. 在所有信审员手中的待审核进件都未达到上限时，优先给手中待审件数最少的人分单；
3. 存在两个信审员待审核进件数未达上限且相同时，优先给最后一次接到分单的时间最早的人分单；

6. 根据工作时间

某些公司信审员的工作时间是排班制，目的是保证每天的进件都能及时得到审核。为满足这个要求，需要对信审员按照排班时间进行分单，在信审员工作期间对其分单，休息期间不分单。

五、分单规则的组合

所谓的分单策略，是根据上面描述的多条分单规则，按照一定逻辑进行排列组合，从而形成一套策略。分单策略大体可分两部分，一部分是对进件池中待分配的进件进行排序，另一部分是分配给信审员时执行的分单规则。

下面举例说明如何对分单规则进行组合，实际设计系统时不一定会用到所有的规则（也可能会增加新规则），应以实际业务为准。

1. 分单全局流程图

2. 待分单进件如何排序

结合上述分单规则中的第1、2、3项，按照产品类型和渠道类型的优先级，进行排序。

具体操作如下：

1. 给出产品类型和渠道类型这两大类的优先级，即进件是优先按照产品类型排序，还是按照渠道类型排序；
2. 然后将进件的产品类型和渠道类型中包含的产品和渠道分别列出，并给出优先级，优先级代表了分单的先后顺序；
3. 根据之前给出的优先级，先排大类的顺序，再排大类中各项的顺序。

例如：某公司渠道类型的优先级高于产品类型，渠道类型中的优先级从高到底按照渠道一、渠道二、渠道三排列，产品类型中的优先级从高到底按照产品一、产品二、产品三排列。

1. 渠道一的进件永远排在渠道二前面，渠道二的进件永远排在渠道三前面；
2. 同样是渠道一的进件，产品一的永远排在产品二前面，产品二的永远排在产品三前面；
3. 当渠道类型和产品类型相同时，按照实际的进件顺序排序，先进入的排在前面。

3. 信审人员分单策略

结合上述分单规则中的第四、五、六项，按照信审小组、待审核进件数和工作时间给信审员进行分单。具体操作如下：

1. 确认符合当前工作时间段的信审员的编号，仅向当前在工作时间段内的信审员分单；
2. 不同的信审小组审核不同的渠道类型和产品类型的进件，按照对应的类型分单；
3. 根据待审核进件数的分单规则对小组中的信审员分单。

例如：某公司有A、B、C三名信审员，工作时间都是9：00-18：00，其中A和B审核渠道一的进件，C审核渠道二的进件，渠道一和渠道二是同一种类型的产品，信审员的进件数上限是50个。

1. 渠道一的进件，只会分给A和B，渠道二的进件，只会分给C；
2. 若A手中待审核进件数是49件，B是48件，则下一次进件会分给B；
3. 若A和B手中持有的进件数都是50件，则系统停止分单；
4. 若A和B手中持有的进件数都是48件，之前最后一次给A分单实在10：00，给B分单是在10：01，则下一次进件会分给A；
5. 工作时间之外，进件会停留在待分单进件池，不会进行分配。

4. 分单策略流程图

六、人工分单功能说明

前面讲的分单策略，主要是通过系统进行分单，人工介入的只是优先级、分组、数量设置等参数设置。但是，只靠系统操作是不够的，还需要有人工对分单进行干预，来保证整个分单策略能够正常运转。

1. 从待审核状态退回到待分单进件池

通过人工操作，将已经分配还未审核的进件，从待审核状态退回到待分单进件池。

如遇到审核员不能及时对已分配的进件进行审核，可以通过信审主管/组长进行操作，对待审核的进件进行重新分配。

2. 对待分配进件指定审核人员

通过人工操作，将未分配的进件，分配给信审人员。

如遇到某进件在系统中设置的优先级不高，但是却需要尽快审核的情况，可以通过信审主管/组长进行操作，分配给信审人员。

3. 对审核中的进件更换审核人员

通过人工操作，将审核中的进件（包括初审和复审）从之前的审核人员，更换成其他审核人员。

如遇到某信审员休假、换组、离职等情况，造成已分配的进件无法及时被审核，可以通过信审主管/组长进行操作，更换新的信审员。

七、总结

看完这篇文章后，开篇时说的那几种场景，是不是已经有解决方案了？分单策略的核心，就是对制定的各种分单规则，按照一定的逻辑进行排列组合，最后形成一个满足当前业务需要的方案。希望这篇文章能够对正在设计风控系统的同学有帮助。

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作者：打酱油的熊，公众号（打酱油的白熊）

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