手把手教你设计风控系统分单策略

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在风控流程中,有一个很重要的环节,那就是人工信审。随着进件量的增加,如何将进件以合理的方式分配给信审人员,保证审核工作的时效性、准确性和公平性,就成了一个很关键的问题。下面笔者就结合以往的操作经验,说说自己的看法。

照例先放出本篇文章的脑图,各位读者可根据脑图内容选择自己感兴趣的部分阅读。

一、设计分单策略的目的

请各位读者想象以下几种场景:

  1. 有100单进件,5名信审人员,需要在一天内审核完所有进件。结果未能按照要求完成审核工作,通过检查发现,其中有人审核了30单,有人只审核了5单。
  2. 信审员A,审核信用类贷款的逾期率是5%,审核抵押类贷款的逾期率是20%,系统每次都会分发这两类的进件给他审核。
  3. 某一机构推送进件后,发现前面有大量的进件在排队等待审核,而该机构的进件出于某些原因,需要尽快完成审核。
  4. 信审员B,前一天待审进件数为5单,第二天开始休假一周,之前分配给他的进件按照要求需要第二天完成审核。

类似上述的场景还有很多,究其根本原因,是因为没有一套合理的分单策略来处理进件。一套好的策略,我认为,单单保证进件能被及时审核是不够的,还要能弥补信审人员能力不足,从而保证每个进件都被最优对待。读完本篇文章,相信各位读者就能对上述问题作出回答了。

二、都有哪些信审角色

1. 普通信审员

负责进件的初审工作,是人工审核的第一道关卡,需要仔细核对借款人的每一项信息以及提供的材料。很多时候还需要致电借款人进行核查(电核),初审结束后需要给出较为详细的审核意见。

若借款人的信息或资料存在问题,且该问题未达到拒件程度,需要将进件挂单,后续再进行跟进。

2. 信审组长

负责进件的复审工作,对于初审人员审核过的进件,会利用自己更为丰富的经验,给出进一步的判断,最终决定是放贷还是拒贷。

通常需要对自己小组成员的审核结果进行分析,根据分析的结果对小组的审核工作进行安排,让每个人都能发挥应有的作用。

3. 信审主管

不负责具体的审核工作,但是会对各信审小组的工作做统筹安排,制定信审政策。

对复核时存在的争议问题,需要根据自己的判断给出裁定结果。

4. 复核员

负责审查已经审核完成的进件,目的是为发现误判和漏判的,以便对问题进行总结,避免再次出现相同的问题。发现问题后需要和信审组长、普通信审员进行沟通。若通过沟通不能达成一致的结论,则将问题升级到信审主管处,由信审主管裁定。

三、几种常见的进件状态

1. 待初审

进件经过风控系统前面的审核流程(准入规则、反欺诈模型、评分模型),流转到待普通信审员审核,这是人工审核的第一关。

通常在对模型的参数进行调整或增加了新的反欺诈规则后,也需要引入人工审核,来判断调整的参数和增加的规则对进件的通过率产生的影响。这一检验工作一般由普通信审员来进行。

2. 待复审

经过初审后,按照系统的风控流程,会流转到信审组长审核,这是人工审核的第二关,通常也是最后一关。

并非所有系统的风控流程都有复审,是否需要复审要根据公司的实际业务来设计。在某些业务环境中,必须要经过初审、复审两个步骤,才能得到最终结果(通过/拒绝)。而在另外一些业务环境中,需要对比反欺诈模型和初审的结果,若结果一致可确定进件通过,若结果不一致则需要引入复审来做最终判断。

3. 挂单

在人工审核过程中,通常由于借款人提供的某项信息不符合要求,但其严重程度又未能达到拒件的标准,所以会先将进件挂起,待后续跟进。计算信审员的手中待审核进件数时,通常不计算挂单的进件。

一般出现的挂单情况:

  1. 信审人员电核时,借款人电话正在通话中或无人接听;
  2. 进件中的缺少某项材料或提供的材料不符合要求,需要重新提供;
  3. 借款人命中某些反欺诈规则(例如:数据显示有案件在身),需要提供特定的材料(结案证明)。

之所以会有挂单状态,主要原因有两点:

  • 效率:分单时一般会根据信审员手中待审核的进件数进行分配,挂单的进件属于短时间内无法产生结果的,所以挂单不参与计数,有益于审核效率的提高;
  • 考核:进件的审核完成时限是对于信审员的一条考核指标,而挂单则说明进件有不能在规定时间内审核完的风险,不会因此而影响到信审员的考核;

4. 通过

进件通过审核,最终确认放款。

5. 拒绝

进件未通过审核,最终被拒贷。

四、几种常见的分单规则

1. 根据产品类型

不同类型的产品会收集不同的借款人信息(包括基本信息和资料附件),其审核难度、耗费时长都会有所差异。再加上不同的公司倾向的产品不同(对主营产品的定位不同),所以对各种类型产品的进件数量、审核时限、审核质量等会有不同的要求。

这些因素决定了需要按照不同的产品类型来分单,以便保证能满足公司主营产品的审核要求。

2. 根据进件渠道

通过不同渠道推送的进件,其资产质量、产品类型、提供的材料种类等因素会有差别,再加上公司和各渠道签署协议时的约定可能也有所区别,所以对审核的要求也会有差异。

这些因素就决定了需要用不同的信审员来审核不同渠道的进件,以便能更好的应对各渠道进件的差异性。

3. 根据优先级

公司根据业务实际情况,会对不同的产品类型,不同渠道的进件进行优先级的划分。进件池中待分配的进件,会按照设定的优先级进行排序,优先级高的会先分配给信审员进行审核。

4、根据信审小组(信审员)

每一名信审员,都会有自己擅长审核的产品类型。有人擅长信用类,有人擅长抵押类,有人擅长精英贷,有人擅长工薪贷。所以,需要对信审员进行分组,让不同组的信审员审核不同类型的产品,是提高工作效率和业绩的一种方式。

统计每名信审人员审核的进件数、通过率、逾期率、坏账率等数据,通过分析得出每名信审员擅长审核的进件类型,然后对信审人员进行分组。

5. 根据待审核进件数量

按照信审员手中持有的待审核进件数进行分单,需要遵循以下几条规则:

  1. 对信审员设置待审核进件数的上限,未达到上限即可接到分单,达到则不参与分单;
  2. 在所有信审员手中的待审核进件都未达到上限时,优先给手中待审件数最少的人分单;
  3. 存在两个信审员待审核进件数未达上限且相同时,优先给最后一次接到分单的时间最早的人分单;

6. 根据工作时间

某些公司信审员的工作时间是排班制,目的是保证每天的进件都能及时得到审核。为满足这个要求,需要对信审员按照排班时间进行分单,在信审员工作期间对其分单,休息期间不分单。

五、分单规则的组合

所谓的分单策略,是根据上面描述的多条分单规则,按照一定逻辑进行排列组合,从而形成一套策略。分单策略大体可分两部分,一部分是对进件池中待分配的进件进行排序,另一部分是分配给信审员时执行的分单规则。

下面举例说明如何对分单规则进行组合,实际设计系统时不一定会用到所有的规则(也可能会增加新规则),应以实际业务为准。

1. 分单全局流程图

2. 待分单进件如何排序

结合上述分单规则中的第1、2、3项,按照产品类型和渠道类型的优先级,进行排序。

具体操作如下:

  1. 给出产品类型和渠道类型这两大类的优先级,即进件是优先按照产品类型排序,还是按照渠道类型排序;
  2. 然后将进件的产品类型和渠道类型中包含的产品和渠道分别列出,并给出优先级,优先级代表了分单的先后顺序;
  3. 根据之前给出的优先级,先排大类的顺序,再排大类中各项的顺序。

例如:某公司渠道类型的优先级高于产品类型,渠道类型中的优先级从高到底按照渠道一、渠道二、渠道三排列,产品类型中的优先级从高到底按照产品一、产品二、产品三排列。

  1. 渠道一的进件永远排在渠道二前面,渠道二的进件永远排在渠道三前面;
  2. 同样是渠道一的进件,产品一的永远排在产品二前面,产品二的永远排在产品三前面;
  3. 当渠道类型和产品类型相同时,按照实际的进件顺序排序,先进入的排在前面。

3. 信审人员分单策略

结合上述分单规则中的第四、五、六项,按照信审小组、待审核进件数和工作时间给信审员进行分单。具体操作如下:

  1. 确认符合当前工作时间段的信审员的编号,仅向当前在工作时间段内的信审员分单;
  2. 不同的信审小组审核不同的渠道类型和产品类型的进件,按照对应的类型分单;
  3. 根据待审核进件数的分单规则对小组中的信审员分单。

例如:某公司有A、B、C三名信审员,工作时间都是9:00-18:00,其中A和B审核渠道一的进件,C审核渠道二的进件,渠道一和渠道二是同一种类型的产品,信审员的进件数上限是50个。

  1. 渠道一的进件,只会分给A和B,渠道二的进件,只会分给C;
  2. 若A手中待审核进件数是49件,B是48件,则下一次进件会分给B;
  3. 若A和B手中持有的进件数都是50件,则系统停止分单;
  4. 若A和B手中持有的进件数都是48件,之前最后一次给A分单实在10:00,给B分单是在10:01,则下一次进件会分给A;
  5. 工作时间之外,进件会停留在待分单进件池,不会进行分配。

4. 分单策略流程图

六、人工分单功能说明

前面讲的分单策略,主要是通过系统进行分单,人工介入的只是优先级、分组、数量设置等参数设置。但是,只靠系统操作是不够的,还需要有人工对分单进行干预,来保证整个分单策略能够正常运转。

1. 从待审核状态退回到待分单进件池

通过人工操作,将已经分配还未审核的进件,从待审核状态退回到待分单进件池。

如遇到审核员不能及时对已分配的进件进行审核,可以通过信审主管/组长进行操作,对待审核的进件进行重新分配。

2. 对待分配进件指定审核人员

通过人工操作,将未分配的进件,分配给信审人员。

如遇到某进件在系统中设置的优先级不高,但是却需要尽快审核的情况,可以通过信审主管/组长进行操作,分配给信审人员。

3. 对审核中的进件更换审核人员

通过人工操作,将审核中的进件(包括初审和复审)从之前的审核人员,更换成其他审核人员。

如遇到某信审员休假、换组、离职等情况,造成已分配的进件无法及时被审核,可以通过信审主管/组长进行操作,更换新的信审员。

七、总结

看完这篇文章后,开篇时说的那几种场景,是不是已经有解决方案了?分单策略的核心,就是对制定的各种分单规则,按照一定的逻辑进行排列组合,最后形成一个满足当前业务需要的方案。希望这篇文章能够对正在设计风控系统的同学有帮助。

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作者:打酱油的熊,公众号(打酱油的白熊)

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评论
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  1. 作者你好,想请教一下,当审员到达上限后,则系统停止分单,那如果在没有达到的时候,修改上限,是如何处理呢?

    来自湖北 回复
  2. 忍不住注册个账号进来了。
    这个思路和逻辑和旅游网站后台中把订单分配个客服的分单系统如出一辙

    来自江苏 回复
  3. 检验工作时间和单独信审员对应,还不如直接用系统在线来确认。

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    1. 检验系统在线并不准确,因为不能保证信审员一定会在工作时间结束后立即退出系统。
      当然,这也要根据公司实际的信审政策和对信审员的绩效考核指标来设计。
      文中表达的只是设计策略的大致思路,具体的操作需要结合实际情况。

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  4. 不错的内容 可惜现在跳槽了 不在信贷行业工作了

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    1. 可惜对你帮助不大,只能看个热闹了。😂

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