本篇文章主要梳理的是借款——审批——还款流程中用户在app的操作是如何与审核、订单、账单等后台系统进行交互的。

作为产品，我们不但需要明晰业务流程，也要通晓技术层面的实现，比如前端用户填写的资料是在什么时间上传服务器，是统一上传还是分模块上传；批量入催、批量进账都是每天什么时间进行的；每次升级更新后，老用户的页面显示要如何处理？不同的实现方式对技术方案的要求都会有所区别。

一、前端授信逻辑

（1）实名认证

• 身份信息验证：OCR识别【身份证识别相片抓取+公安身份证信息核验】
• 活体检测：【眨眼摇头张嘴 人脸相似度计算】
• 银行卡绑定：【银联核实+短信验证码验证】

（2）个人资料

基本资料（身份证 地址 手机 婚姻状况、生育状况、有车房）、

（3）联系人信息

联系人信息征信（信用卡 授信情况 还款情况 有无负债）

（4）职业信息

（5）补充信息

社保信息、公积金信息、航班信息、物业信息

（6）签署协议

【信用赊购服务协议、征信授权协议、用户隐私保护声明】

二、后端审批策略架构搭建

（1）自动审批

准入规则（风险指标）包括反欺诈规则（逾期记录 信息图片涂改）+信用报告（央行征信、三方同盾 前海 彭元）（是否准入，准入则调用订单系统接口分配订单ID）——调用风控系统，自动化引擎自动化审核评分卡规则+FICO模型（（社保 公积金 运营商 物业水电煤气缴费数据）给出评分——优质客户标签（优质客户），风控审核通过/拒绝/挂起，修改订单状态（审核中/审核失败），后调用自动分案对其进行分案；

准入指标：手机号、区域、年龄、学历、职业

数据中心（黑名单手机号+高风险欺诈区域+企业黑名单+学信网学历数据）

评分卡 建立指标——设定权重——设定指标分值——划分分值等级

（2）人工审批

人工初审——复审分配——人工复审（二次确认）——、复审拒绝、复审打回、复审通过（-通知财务系统创建账单+通知额度系统创建/冻结额度）

3用信支付（订单结算+分期试算（延后付息，3/6/9/12/24期）、借据还款计划（借款信息 还款金额 时间 状态 期数））

【财务系统创建账单+通知额度系统创建/冻结额度——手动触发放款，修改账单状态为放款中——账单系统调用网关支付、三方接口——接收三方接口——支付成功——修改账单状态——通知前端，并调用借款失算接口创建还款计划——支付失败——人工判断是否重新放款】

三、还款流程

为用户产生对应借据和还款计划（主动还款 自动代扣（绑定卡））

（1）主动还款

第一步：用户选择还款计划———选择支付工具——申请还款——账单系统创建还款支付流水——调用三方支付——还款支付流水状态为支付中——显示VA

第二步：接收三方支付成功通知——修改支付流水状态为支付成功，支付记账——创建新的还款计划——还款资金核算：应还金额是否小于等于0——是，资金首款记账，用户还款对账、记账——修改账单状态为已结清——通知前端——通知用户额度释放接口——通知催收系统出催

（2）代扣

绑定代扣银行卡——签订代扣协议——汇总代扣数据——定时发送代扣指令——接受代扣指令代扣——支付记账——还款资金结算——资金首款与记账

四、减免流程

提交结清——判断账单是否存在，判断账单是否放款成功/逾期——创建新还款计划—额度释放+出催

本文由 @Crystal 原创发布于人人都是产品经理，未经作者许可，禁止转载。

题图来自Unsplash，基于CC0协议。