文章通过复盘回款自动复投产品设计来看一看作为金融产品经理，在设计金融产品时应该注意哪些细节。

一、S（situation）：背景

回款自动复投，这个故事要从每月成交量9亿KPI说起。

一个明媚的午后，老板将大伙召集办公室内，拍下桌子，每个月目标：成交8个亿。

产品、设计、技术、测试、运营、推广等部门全线火力打开。

产品层面，绞尽脑汁，决定做回款自动复投。

什么是回款自动复投呢？

我们是做投资理财产品的，用户购买了投资理财产品后，每个月会产生回款，可以提现也可以继续投资，当用户开启了回款自动复投功能后，系统会自动帮用户将回款金额投出去，或者可以理解为投标机器人。

对用户来说，通过回款自动复投，除了省心外，还可提前锁定未来收益，因为投资理财利率市场化，即利率是波动的，随着监管趋严，利率下行压力较大，如果开启我们的回款自动复投，匹配资产标的优先级是最高的，且以当前利率计息，也就是说，如果未来利率下降了，这部分用户是不受影响的。

对平台来说，提高用户的资金留存率（为8亿目标贡献看似绵薄之力），同时完美规避期限错配风险（投资期限由用户决定，且可随时退出）。

二、A（action）：行动

1. 竞品分析

以功能要素为横轴，产品要素强度为纵轴，构建竞品分析价值曲线：

回款复投功能6大要素：设置金额、投标类型、有效期、利率、营销道具、额外奖励

黑色为我方回款复投功能价值曲线，灰色为竞品回款复投功能价值曲线

竞品比我方强的要素只有投标类型，竞品投标类型不限，但我方限制为计划类产品

小科普，网贷投资理财产品主要分为两大类：计划类产品和散标；散标即底层资产，以借款人为单位发起的标的；计划类产品类似投资理财产品团购，资金投向最终也是散标，利率稍高。

我方之所以进行投标类型限制，主要是因为已存在投向散标的自动投标功能，为不形成内部功能冲突，因此该功能仅投计划类产品。

其他要素，我方均比对方强

• 设置金额，竞品是500元起，我方是100元起，受众面更广
• 有效期，竞品是当天有效，即当天金额没有投完就不能再投了，我方是T+2，即当天未投完的金额可流转到第二天和第三天，有效期延长，可进一步提高投标成功率
• 利率，竞品的利率稍低，主要是取决于投标类型，我方投标类型为计划类产品，利率起点就比较高
• 营销道具，竞品只能使用红包，但非智能化使用，即随机使用已有红包，我方支持红包和加息卡，且以用户最大化收益原则智能使用。
• 额外奖励，竞品不支持额外奖励，我方还可支持额外加息

2. 产品设计

（1）回款金额

当日回款金额=当天散标回款金额+当日信用贷回款金额+当日计划类产品回款金额

回款日00:00:00更新回款金额，若当天回款金额﹤设置金额，则投标时以实际回款金额为准，当回款金额﹤100时，用户该复投设置自动失效，即不再显示。并消息提醒用户。

（2）设置金额

设置金额，即用户设置回款金额全部或部分自动投标，100元≤设置金额≤回款金额，用户可一键全选或自定义输入，注意：回款列表不显示当天回款小于100元的记录。为提高匹配成功率，每个人每日设置限额100万元。

（3）复投规则

A.复投金额

回款复投金额=min(设置金额,实际回款金额,100万元）：

设置金额﹤实际回款金额﹤100万元，则回款复投金额=设置金额

设置金额﹤100万元﹤实际回款金额，则回款复投金额=设置金额

实际回款金额﹤设置金额﹤100万元，则回款复投金额=实际回款金额

实际回款金额﹤100万元﹤设置金额，则回款复投金额=实际回款金额

100万元﹤设置金额﹤实际回款金额，则回款复投金额=100万元

100万元﹤实际回款金额﹤设置金额，则回款复投金额=100万元

只要没有达到回款复投金额，T+2日内如果用户有其他回款或充值，按照回款复投金额进行投资。

当复投金额≤产品可投金额，则投标金额=复投金额；复投金额﹥产品可投金额，则投标金额=产品可投金额，剩余复投金额无需重新排队，继续投标直至复投金额全部投完；但是，如果用户选择了开启融金卡且复投金额﹥计划可投金额，为最大化用户的收益，系统此时不进行投标，而是等待下一个符合条件的计划出现时（即复投金额≤产品可投金额）系统再为该用户进行投标。

B.营销道具使用策略

目的：用户收益最大化，回款日开始复投时，系统执行营销道具使用策略：

注意：投出去的时刻如果营销道具已经不可用也仍然继续投资

是否使用道具（加息卡和红包），由用户自行设置，开启开关后，自动投标当天系统会自动使用道具。

当用户开启道具使用功能时，系统自当用户开启道具使用功能时，系统自动按照以下规则使用道具：

1.）加息卡

当匹配计划时将使用符合加息卡使用条件中加息率最大的加息卡，如果加息率一样，则使用剩余有效期最短的加息卡。Eg：有三个加息卡：0.1%加息卡（单笔投标≥25000，投标期限最小为3个月）、0.2%加息卡（单笔投标≥4000）、0.3%加息卡（单笔投标≥0元），投标金额5000元，符合0.2%融金卡和0.3%加息卡的使用条件，则系统优先使用0.3%融金卡。

2）红包

当匹配计划时将使用符合红包使用条件中抵扣金额最大的抵扣红包，如果抵扣金额一样，则使用剩余有效期最短的红包。Eg：有三个现金红包：100元红包（单笔投标≥25000，投标期限最小为3个月）、80元红包（单笔投标≥4000）、15元红包（单笔投标≥0元），投标金额5000元，符合80元红包和15元红包的使用条件，则系统优先使用80元红包。

3.）积分

同所匹配计划的积分规则一致。积分计算公式：投标金额*投标期限/30；如果用户申请提前退出，已经发放的积分也不会收回。

C.复投有效期

回款复投有效期为T+2，T为回款日期，比如用户设置了11月1日回款复投，若11月1日没有投完，则流转到第2天，一直到11月3日 23:59:59，如果还是没有投完，系统就自动关闭该设置。

D.复投金额冻结

回款日00:00:00 开始，用户冻结金额额度增加“剩余有效未投的回款复投金额”，用户不能自行投标和提现，也就是说，一旦用户账户有钱即马上进入冻结状态，中间符合复投条件即可投出去，若中间关闭复投或已失效，剩余有效未投的回款复投金额为0，未投出去的冻结金额立即解冻，回到用户可用余额。

备注：

剩余有效未投的，即回款复投处于开启状态下且在回款复投有效期T+2内，剩余未匹配产品的金额。

案例1：用户10月27日回款金额1000元，设置金额1000元，使用加息卡，

10月27日 00:00:00开始，剩余有效未投的回款复投金额1000元（冻结额度）

10月27日 08:00:00 用户充值1000元， 立即冻结， 冻结金额=1000元（冻结限制），此时可用余额为0元，

08:05:00，轮到用户复投，成功复投1000元，用户冻结金额=1000-1000=0元（解除冻结）

案例2：用户10月27日回款金额1000元，设置金额1000元，使用加息卡，

10月27日 00:00:00开始，剩余有效未投的回款复投金额1000元（冻结额度）

10月27日 08:00:00 用户充值500元， 立即冻结， 冻结金额=500元（冻结限制），此时可用余额为0元，

08:05:00，轮到用户复投，失败，金额不足（为保证收益最大化，要等到1000元才投），

用户期间一直没有回款和充值，10月29日 23:59:59 回款复投失效，可用余额=500元，冻结金额=0元（解除冻结）

案例3：用户10月27日回款金额1000元，设置金额1000元，不使用加息卡，

10月27日 00:30:00开始，实际回款金额900元，剩余有效未投的回款复投金额900元（冻结额度）

10月27日 08:00:00 用户充值2000元， 立即冻结其中900元， 冻结金额=900元（冻结限制），此时可用余额为1500元，08:01:00，用户关闭复投，剩余有效未投的回款复投金额为0元，

可用余额增加900元，冻结金额=0元（解除冻结）

E.复投时间

当天从01:00:00开始，00:00:00-01:00:00和09:00:00-11:00:00，为了降低这期间的系统压力（这两个时间段回款比较多），不投标，其余时间，系统处理定时任务（每五分钟进行一次）。

F. 产品类型

产品类型：计划类产品（包含特惠专区的计划类产品，不包含新手区计划类产品），后台可配置。由用户自行设置，可默认不选或自定义选择，若同时存在多个符合条件的产品，则按照产品的利率从高到低匹配，即利率最高的最先被匹配；若用户选择默认不设置产品类型，则按照可投金额从低到高匹配，即可投金额最低的最先被匹配。

产品标记：PC端-购买记录-投标方式标记为“回款复投”

（3）修改规则

点击确认开启立即生效，用户每日最多修改5次，可随时关闭或开启回款复投功能。00:00:00之后不可修改当天回款复投的规则。

给用户反悔时间，但这个度需要把控好。

（4）加息规则

系统应支持针对选择回款复投的用户进行额外加息的功能，额外奖励包括：活动期间选择回款复投的用户。举例，活动期间为8.28-8.31三天，那么用户成功设置回款日期为8.29、8.30、8.31这三天中的任意一天或多天并且保持开启状态（如果用户在8.29关闭了8.30的回款复投功能，那8.30将不再享受加息），8.29、8.30、8.31三天的设置金额都享受加息，只要在T+2日内加入成功（注意，是加入，而非计划进入锁定期）；如果用户设置8.31回款复投1000元，9.2号才投出去，也享受加息）。系统自动加息，这部分加息被标记为“回款复投加息奖励”。

（5） 提现收费规则

比如今天设置了明天回款1万元复投，没有使用道具，上午9：30回款5000元，复投出去，11：00充值5000元，复投出去，那下午17：00回款5000元提现不收费。

（6）排队规则

• 针对每一笔回款日设置的自动投标，根据设置时间先后排序，每个用户都有唯一的编号。
• 系统处理定时任务时，每次都按照编号从小到大投资。
• 若没有计划符合用户设置的产品类型或用户可用金额不足，视为自动放弃此次投标机会，跳过。
• 用户修改后，按照之前的排队编号投资。
• 用户关闭后，回到队尾，重新分配排队编号。
• 全部金额匹配成功的用户，从队列中除去。

三、R（return）：结果

上线后一个月内在没有增加运营成本前提下，为平台带来4000万的留存，占比5%。

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