编辑导语：如今随着互联网时代的不断发展，我们出门的方式也发生了改变，比如以前出门买单，需要现金或者银行卡，但现在一部手机就可以完成这一操作；本文作者分享了关于用户电子钱包的设计，我们一起来了解一下。

钱包钱包，就是装钱的包，这个解释应该是最精准的了；但是谁说钱包只能装钱呢，装身份证行不行，装名片可不可以，装某人的照片是不是可行？一个不装钱的包还叫钱包么？这不是个哲学问题，这是个无聊的问题。

今天我们就聊一聊有的聊的用户电子钱包设计。

一、什么是用户电子钱包

电子钱包，就是利用互联网技术手段实现数字货币线上管理的虚拟钱包，像微信钱包，支付宝钱包，以及刚刚推出的数字人民币钱包。

电子钱包嘛，无非要满足2个条件，第一个是肯定是数字化的，第二点肯定是管钱的，既然管钱那么就必然有“多少钱的余额”“怎么变化的流水”。

二、用户钱包的用途

钱包的用途最核心的一个就是管钱，另一个非常重要的用途就是用于支付交易；因为我们无论在银行还是三方支付机构的钱包更多的目的是用于结算或者支付，所以暂且认为钱包的核心目的是支付。

从另一个角度来看，钱包是一个金融工具，管理电子货币；并向用户提供充值，提现，转账，支付的交易支付能力。

三、用户钱包的底层能力

钱包的底层能力其实就是账户；钱包的表面无非就是个“皮”。

账户我们前面的文章已经做了详细的介绍，这里我们重点站在资金属性的角度来重新看一下账户的分类。

银行账户：

银行账户主要分储蓄账户和结算账户两大类，其中结算账户分类管理办法有更细的定义了结算账户的分类：

2016年4月1日，《关于**个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）正式实施，建立了个人银行账户分类管理机制。根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。

支付机构账户：

支付机构也可以为用户开具虚拟账户，我们称之为支付账户，按照人行规定，支付账户做了如下的细分：

2016年7月1日，人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告〔2015〕第43号）正式实施，建立了个人支付账户分类管理机制。同样，根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人支付账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户仅需要通过一个渠道验证身份信息，开户便捷性最高，账户余额可用于消费和转账，但限额较低；Ⅱ、Ⅲ类户分别需通过至少三个、五个渠道验证身份信息，或者通过面对面方式核实身份，具有更高的余额**限额；Ⅲ类户的余额除了消费和转账外，还可用于购买投资理财产品。

注意：我们可以看到，银行结算账户有三类账户，支付机构的支付账户也有三类账户，要注意区分，不要搞混了；具体每类账户的条件以及限额和功能权限这里就不赘述了。

自建账户：

以上两种账户都是合规合法的，还有一种账户就是平台自建账户，当然这类账户就是虚拟记账，并不存有真实的资金（其实支付机构的支付账户真实资金也是被监管在人行备付金账户）；围绕这个自建账户我们也可以构建一个用户钱包体系。

四、钱包分类与区别

认为钱包的本质是账户，账户的本质是资金，所以我们按照账户里的资金属性来看，钱包如何分类。

银行用户钱包：

由银行基于银行结算账户体系构建的钱包应用，比如各个银行APP里的钱包。

支付机构用户钱包：

由支付机构基于支付账户体系提供钱包解决方案构建的钱包应用或者API经过商户封装后的钱包应用。

数字人民币钱包：

人行推出的数字人民币钱包。

平台自建钱包：

各个平台自己基于自建账户搭建的虚拟钱包应用。

五、如何选择钱包类型

考虑业务需要，成本，灵活性，合规性，其实我们有多种选择：

• 接入三方支付机构钱包
• 接入银行钱包
• 自建钱包

因为接入三方机构或者接入银行的钱包，对方都会给完整的钱包方案以及接入文档，所以按照要求接入就行了，这里我们重点讲的还是钱包的前端应用设计以及必要的交易支付体系。

六、钱包的架构和流程

产品功能架构：

说起钱包的架构，我们从用户到底层来看可以这么分层。

业务流程架构：

这部分我们点到为止，不做过多介绍，由于涉及到的系统都有单独的详细文章介绍。

用户使用流程：

用户完成账号注册，账户开户，实名认证，设置密码后可以使用钱包的相关功能。

七、设计钱包的功能

钱包的核心功能主要有：

注册：

用户先注册为平台的用户获得用户的唯一身份ID，然后申请开通钱包功能，该钱包可以是平台自建，也可以是接入的三方支付，如果是接入的三方支付，那么按照三方要求传送用户信息以及开户申请。

实名认证：

一般实名认证主要是2种一个是姓名和身份证实名，主要通过公安部的实名认证接口实现；或者通过三方支付的绑卡多要素鉴权实现认证；另一个是手机号，主要通过运营商的手机实名认证。

绑卡/解绑：

绑卡鉴权有现成的服务接口，接入即可，四要素的，三要素的，五要素的；如果是自建钱包只是为了验证银行卡可不可用，那么使用三要素即可；如果是接入的三方支付公司钱包服务，那么按照开的是几类支付账户进行鉴权认证选择即可；比如开三类支付账户那就需要五要素鉴权了。

充值/提现：

有了钱包就需要充钱，钱包不用了就需要把钱提出来；如果是自建钱包没接入任何一方的话，那么其实使用微信支付宝的收单通道就行了，做一个假的充值，提现的话就需要接入打款通道了，将资金付给用户；如果是接入了三方支付的话，那么使用三方提供的充值提现支付接口即可。

转账：

主要是指用户之间的钱包账户之间进行资金转移的过程，一般不支持跨商户平台转账，微信支付宝除外；有个人对个人转账，也有商户对个人转账。

余额支付：

就是使用钱包进行下单支付，比如我们在微信购买东西时可以支付方式可以用微信钱包；这个在通道设计和账户设计中都有详细介绍，这里就不在赘述了。

八、设计钱包前端应用

前端设计我觉得不需要做太多介绍，因为这个很容易调研，比如微信钱包，支付宝钱包；很多应用的钱包，很容易借鉴参考。

九、搭建钱包底层账户服务

这部分在账户系统设计详解中很详细介绍如何设计一个账户系统，该部分与之类似《账户系统设计详解》。

十、构建钱包附属支付服务体系

充值，提现，转账，绑卡鉴权，支付安全，钱包流水等。

支付交易的本质就是通过支付通道操作账户完成资金的处理。

支付相关的后面的支付核心，交易核心，打款系统会做详细介绍，这里就不在赘述了。

十一、钱包的运营后台

钱包的运营后台，账户系统，支付交易等独立系统单元这里就不赘述了；重点要说一下钱包特有的部分，比如钱包开通情况列表。

最后我们回忆一下支付体系已经发出的文章，我们会发现，整个支付体系虽然有众多系统组成，但是系统与系统之间连接非常紧密，每一块的职能的实现都需要整个体系来协作；我相信随着我们一个个系统神秘面纱的揭开，曾经困扰的地方会随着其他系统的展开而顿悟。

当整个支付体系我们讲完后，放在期初的那个支付架构里以后，蓦然回首，唯有激动和感动……加油！

作者：陈晓光，一个会弹吉他会算命的产品经理老司机，微信公众号：陈天宇宙

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