上一期已经讲述自动投标工具型设计规则，今天顺便写写自动投标功能产品篇。

一、三大优势

目前大部分主流平台都拥有这款产品，该产品具备三大优势

• 降低用户时间成本；
• 降低用户管理成本；
• 满足用户分散风险需求。

目前分为2种业务形态，以期限最为界定方式

二、业务流程图

三、目前业内已有产品

人人贷

U计划是人人贷为用户提供的本金自动循环出借及到期自动转让退出的理财工具。在用户认可的标的范围内，U计划对符合要求的标的进行自动投标，且回款本金在相应期限内自动复投，期限结束后U计划会通过人人贷债权转让平台进行转让退出。

U计划投资期限分为3个月、6个月、12个月，1000元起投，预期收益为6%~10%。

来理财

月利宝是来理财主推的理财产品，满足投资人不同的流动性需求，投资后每月将收回等额的本金和利息，每月都有现金流。

为实现用户资金投资收益最大化，来理财专门研发了自动投标功能。用户通过设定单笔投标金额限额、账户最低保留金额、年化利率、借款期限等条件， 一旦账户中有回款或已充值未使用的资金，将会对符合要求的项目按用户的设定进行自动投标，更好地提高资金的使用率，帮助用户轻松管理账户中的资金，实现一键式轻松理财。

来理财自动投标期限取决于用户的意愿和产品的真实所需，一般为12-36个月，起投金额为100元，预期收益率为10.5%~12.5%。

有利网

定存宝是有利网推出的自动投资及定时自动转让的理财计划，是根据真实存在的投资项目制定的智能理财工具。出借人出借的本金和收益将在投资期限到达后一次性返回至其账户，并由系统实现自动化的分散投资，更好的满足了出借人的需求。

定存宝投资期限有2个月-13个月多种，起投金额与人人贷相同，均为1000元起投，预期收益率在8%-10%。

“U计划”通过本金自动循环出借及到期自动转让退出，提高了用户资金的流动性，但只有三种可供选择的投资期限，灵活性有待提高。定存宝的投资期限非常灵活，可满足不同投资者的投资需求。但起投金额1000元和预期收益率处于中下水平，对P2P投资者来说还是受到一些限制和收益方面的减少。。

来理财自动投标功能，具有投资便捷、期限灵活、复利投资等优势。与“U计划”、“定存宝”相比，来理财投资门槛更低，所有项目100元即可起投，可覆盖更多客户群体。10.5%-12.5%的预期收益率也比另两平台的收益更具有吸引力。

四、配置规则与业务规则

1后台配置内容

发布标的是必填要素：

• 1.1标的名称
• 1.2标的预期收益率
• 1.3标的总金额
• 1.4标的期限
• 1.5标的投资门槛及上线
• 1.6起息期（自投资的具体项目满标且成功放款后次日起开始计算）。
• 1.7是否允许转让，如果是，应有相应债权转让协议及相关费用规则。
• 1.8居间服务费
• 1.9标的相关协议范本
• 1.10标的对应还款方式

2、前端用户设置内容

• 2.1自动投资开关，开启则有效；
• 2.2根据自动投标工具篇规则配置自动投标条件。
• 2.3 “N计划”业务逻辑

N计划为一款平台标的组合产品，此产品通过分散投资标的已降低出借者投资风险，由不同借款人、不同借款标的所组成。根据出借人设定的自动投标规则，自动匹配符合条件的N计划，收益与本金在计划借款标的到期后分别还清（存在不同借款期限，所以此处还款是分期还），在出借人添加规则时，可以提供续投或者退出选择（必加入短信提醒机制）。

• 2.4 N计划产品规则

2.4.1 N计划包含标的期限不得大于发布标的填写最大期限；

2.4.2 N计划包含标的综合收益率必须不得低于发布标的填写的预期收益率。

2.4.3 出借资金冻结：出借人（乙方）按照平台发布的“N计划”投资规则，点击“确认投资”按钮（具体以平台显示为准）后，即视为乙方已经向甲方发出不可撤销的授权指令，授权甲方委托相应的支付机构，在乙方的分账户中，冻结金额等同于乙方委托投资的出借资金数额。

2.4.5 出借资金划出：平台系统根据分散原则，随机进行乙方出借资金与项目的匹配，当项目交易相对方的融资需求得到全部满足且出借资金全部冻结时，即视为乙方不可撤销地授权甲方委托相应支付机构，将冻结的出借资金划转至项目交易相对方的分账户。

乙方如需转让，应输入交易密码，并以点击“确认提交”（具体以平台显示为准）功能按钮的方式提交申请；并等待甲方审核确认（此处涉及站内债权转让功能）。

下一期想与大家分享一下类货币基金的产品设计规则。

作者：互金扒扒，微信公众号：互金扒扒，欢迎交流~

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