在前面的文章中，我们从体系、流程等对金融的解决方案进行了分享。这篇文章，我们从场景出发，看看这个案例，是如何提供解决方案的。

一、背景介绍

苏州苏高新数融科技产业发展有限公司（以下简称“苏高新数融公司”）位于苏州高新区，注册资本2000万元，是一家国资控股、市场化经营，提供数字化、智能化、系统后、综合化产融服务等数字科技公司。

苏高新数融公司紧跟数字经济发展浪潮，快速成为数字金融板块的核心企业，在数据要素、普惠金融、供应链金融、数字人民币应用等方向进行卓有成效的前瞻性业务布局，利用新型的科学技术，将金融活动主动嵌入已有的服务场景，使金融产品与各种场景进行融合，为企业提供无处不在的个性化、定制化金融服务。

二、产品介绍

1、供应链金融数信产品

数信产品定义：数信是基于核心企业获得银行授信，以真实交易为背景，向供应商开具的体现交易双方基础合同之间的债权债务关系的电子信用凭证。参与数信产品的主体有核心企业（债务方）、资金方（银行）、多级供应商（债权方）、平台运营商（苏高新数融）。

数信产品运营模式：基于核心企业与供应商已确权的有账期的债权、债务关系，核心企业签发数信凭证给供应商，供应商接收数信凭证后，可融资、可转让、可持有。当供应商向平台发起融资，则银行提供资金，通过平台进行防空，供应商支付融资费用。融资费用由银行和平台按协议分成。

数信产品优点：融资方无须提供抵押、担保，审批方便快捷，由真实交易背景和确权债权债务关系作保障。

数信产品操作流程

2、国采/政采贷产品

产品定义：平台协同银行以政府采购或国企采购诚信考核和信用审查为基础，凭借中小企业获取并提供的政府/国企采购合同，无须提供抵押或担保，按优于一般中小企业贷款的利率发放贷款的一种新融资方式，最高可融合同额的70%。参与产品的主体有资金方（银行）、融资企业、平台运营商（苏高新数融）。融资方支付融资费用，融资费用由银行和平台按协议分成。

做交互设计10年，我为何转岗到产品经理？

真正转岗之后，我发现很多工作还是超出了自己的想象。产品经理的工作确实比较杂。理论上，产品经理的工作包括了产品的方方面面，从市场研究、用户调研、数据分析...

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产品优点：融资企业无需任何抵押担保，审批方便快捷。

产品流程：融资企业与政府/国企签署订单之后，可登录苏高新数融公司政采/国采贷平台，注册填写对应信息，并上传真实的合同等信息，平台确认后，将融资企业信息推送银行，银行确权后，融资企业开立监管账户，银行批准授信额度并放款。

3、商户信易贷产品

产品定义：平台（苏高新数融）通过对注册商户利用大数据模型、智能风控等金融科技手段，进行科学评估，向银行获取综合授信，通过平台向获授信的商户发放贷款；参与产品的主体有资金方（银行）、优质商户、平台运营商（苏高新数融）。

产品运营模式：商户注册到平台后，平台进行综合评估，向银行获取授信，发放融资，商户支付融资费用，融资费用由平台与银行分成。

产品优点：商户无需提供抵押担保，审批快捷方便。

苏高新数融公司围绕数字金融打造供应链金融、政采/国采贷、商户信易贷等普惠金融场景解决方案，切实解决之小微企业特别是轻资产企业融资难融资贵的问题。

三、技术和平台

1、场景金融平台

平台通过开放银行构建数字化经营模式，重塑客户旅程，提供极致服务体验，以客户、场景、数据和商业模式四个核心要求为切入点，自建平台+外接生态，突破线性发展，构建核心竞争优势，实现“第二曲线”和“换道超车”，以客户为中心，从生态场景出发，运用金融科技，实现客户需求和金融服务的实时、无缝连接。

2、供应链金融平台

数信是基于核心企业获得银行、保理等金融机构授信，以真实买卖合同为背景，向供应商开具的体现买卖双方基础合同之间债权债务关系的电子信用凭证。参与数信产品的主体由核心企业（债务方）、资金方（银行等金融机构）、多级供应商（债权方）、平台运营方（数融公司）。其运营模式是基于核心企业与供应商已确权的有账期的债权、债务关系，核心企业签发数信凭证给供应商，供应商接收数信凭证后，可融资、可转让、可持有。当供应商向平台发起融资，则银行等金融机构提供资金线上放款，供应商线上支付融资费用。

供应链金融平台等结构一般包括三个主要主要组成部分：供应链核心企业、金融机构和供应链上下游企业，主要功能包括融资、结算、保险和信息服务。

其中，融资是核心的功能，包括应收账款融资、订单融资、存货融资等多种形式。

结算是指在供应链各个环节上的结算，包括应付账款、货款等各种结算服务。

供应链金融平台的特点主要包括以下几个方面：

1. 金融服务与实体经济相结合，为供应链上的中小企业提供更加精准的金融服务；
2. 通过信息化手段实现供应链的快速、高效、透明运转；
3. 强调共享和协作，促进供应链上哥哥企业之间的互利合作；
4. 调风险管理，通过保险等方式减少风险。

供应链金融平台的技术创新点有以下几点：

1. 采用大数据分析，对供应链上各个环节的风险进行实时监测和控制，从而降低风险，进而提高风险管理的效率和准确性。
2. 建立开放式的生态系统，吸引更多的金融机构、供应链企业和第三方服务商加入，共同参与供应链金融平台的建设和发展，实现更加广泛的资源共享和合作。
3. 通过云计算技术，实现对供应链金融平台的资源和数据进行集中管理和共享，提高平台的数据存储、处理和分析能力。
4. 区块链技术：自主研发区块链技术，真实链接、不可篡改、可追溯。
5. 数据安全隐私：分布式存储、数据隔离，双岗审核，权限管理。
6. 安全认证：国际PCIDSS认证、ICP EDI认证、区块链服务备案。

四、风险管理

1、风控体系构成

（1）在数据安全方面

使用加密技术对敏感数据进行保护。在服务端和客户端之间采用安全通信协议，如HTTPS或SSL/TLS，来保护数据传输过程中的安全。使用身份验证和授权机制来限制对敏感数据的访问权限。例如，采用OAuth2.0或JWT等认证授权机制，对用户进行身份验证和授权。实现数据备份和灾难恢复机制，以确保在意外情况下能够迅速恢复数据。

（2）在数据治理方面

对产品制定数据标准和规范，确保产品数据的一致性和可靠性。例如，统一数据格式、命名规范、数据字典等。对产品建立数据质量管理体系，监控数据的质量和完整性，并及时发现和处理数据质量问题。实现数据访问控制和和审计机制，监测对数据的访问情况和操作记录，防止数据被滥用或篡改。

2、风控创新点

对产品做安全检测机制，监控Web应用程序的HTTP流量并检测恶意行为，包括SQL注入、XSS攻击、文件包含等。对产品采用数据分析技术来实现风险预测和评估，通过数据分析和挖掘，发现服务产品的潜在风险和漏洞，提前做好风险控制和应对准备。在信息安全方面对产品采用新鲜安全技术来保障服务产品的数据安全和隐私保护，包括加密技术、认证技术、访问控制等。

五、经验分享

场景在哪里，客户就在哪里，金融服务就延伸到哪里。因行业不同、规模不同、地域差异等因素，客户需求的个性化特点较为普遍，并由此带来场景建设的碎片化，相似的场景出现在不同的系统、不同的部门、不同的客户中。把提供系统变成提供服务，为客户提供快速、安全、简约、可定制的金融服务，是苏高新数融公司的成功经验。