有利网于2013年2月25日上线，是一家主打互联网理财新渠道的P2P理财网站。这次呢，我主要是想从有利网的金融产品角度来分析互联网金融产品，先来看一下现阶段有利网有的产品，点击有利网的右上角“我要投资”，可以看到有“定存宝”和“月息通”两大类。

定存宝有3个月、6个月和12个月三种期限的，对应年化收益率分别是7% 、9% 、11% ， 1000元起购买。月息通的期限和收益率没有固定的，基本是正向关系，收益率约为12% 。

在我看来，定存宝跟基金市场中说的基金定投方式比较像，主要是固定投资者将每个月的可投资资金投入定存宝，积少成多。同时，定存宝有一个最大的好处，就是将一笔资金分散投资到多个项目，实现分散风险。

简单来讲，就是有利网建立了一个借款项目池，用定存宝的资金投资这个项目池。投资者购买了定存宝就相当于用小资金购买项目池，实现一次操作，购买多个项目，达到分散风险的目的。比投资单个项目来说，投资定存宝要承受的风险更小。同时投资定存宝可以采用收益再投资或者收益返还，像我投资几千块，每个月返还的收益也没多少，所以我是比较倾向于收益再投资。这样算下来，一笔资金投资下去会大于网页上显示的收益率。

再来看月息通，投资月息通需要注意一点，借款人采用的是每月等额本息还款（做房贷的通常都是这种还款方式）。网页上显示的12%的年化收益率，如果每月返还的资金能够立马投资出去，不浪费时间，是可以做到12%。但事实情况是，很少有人能够在得到返还资金时能够立马再投资出去（就算能也很麻烦）。但如果不投资出去，相当于返还的资金放在账户里当活期（相当于没有收益），这样算下来，这笔资金能获得的收益也就只有6.6%左右。

这样说来好像是很亏，或者有投资者会觉得很坑人。换一个角度想，假设你每个月定期是需要支付一部分费用，如果正好在支付前你的返还资金到账了，是不是马上就可以用这笔资金了，这样也不算浪费了。

我现在是一个固定工作者，我每个月需要支付一定的房租（买了房的人也得付房贷嘛），同时每个月的生活费用也是基本固定的。如果我计算出包括房租一个月的固定支出是2000元，那我月初投资2万多块，投资期限12个月，则从下个月月初开始，月息通每个月会返还2000左右给我。这样好像正好解决了我的生活费用支出问题，并且又不浪费时间。

问题是作为一个固定工作者，每个月都会有工资发的，从工资中扣留生活费用部分，其他的拿去投资，这样应该是更恰当的理财方式。所以我醒悟到其实月息通并不适合自己，当然应该也不太适合其他有固定收入的人群吧。

我想起在大学的时候，有一个朋友一直想和银行合作，推出一种卡，限制学生每次取现金额和每个月的取现金额。原因是有很多大学生在收到父母寄过来的钱后，就会大手大脚花钱，然后到了月底，就没钱用了。这种现象想必也不仅仅出现在我的大学吧，这个应该是普遍的情况。

月息通这个东西真的很好，特别符合给大学生投资。如果父母给孩子的生活费是按年度或者半年度给，那投资月息通就再适合不过了。根据自己每个月的花销，计算应该从父母那么拿多少钱，然后投资到月息通，每个月返还的钱用作生活费。这样一方面可以节制一次性大笔消费，另一方面可以培养大学生的理财意识。还可以在投资过程中获得不小的收益率，当做自己的储蓄。

说到这里好像非常完美，但是从风险的角度考虑，既然这笔钱是用来支付生活费的，必定能承受的风险极低，至少要达到保本。

我认为有利网可以在所有的借款项目中，将优质的借款项目挑选出来，专门给大学生投资，然后在期限结构上调整为12个月、6个月和3个月，并且可以适当降低收益率。

这样的话，有利网的两款产品定存宝和月息通，定位就可以非常清晰，定存宝定位于白领，月息通定位于大学生（扩大来说就是没有固定收入的人群）。

PS：今天打开有利网的官网，看到一片灰白，不由想起了马航，为马航默哀。也谢谢有利网，就算是身在金融行业，也可以不那么赤裸裸的金钱展现。我相信关爱社会、关心他人的企业才能够基业长青。

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