曾设想过一个问题：如果让我做一个信用卡有关的APP，我会怎么做？先调研市场，重点研究数据，得出用户画像，从而进行场景分析，这将是我的步骤。

根据《中国银行卡产业发展蓝皮书（2016）》相关的信用卡报告，持卡用户的用户画像内容涵盖了以下三部分：

• 第一部分：信用卡持卡用户特征分析
• 第二部分：信用卡用户消费行为分析
• 第三部分：用户信用卡管理行为分析

第一部分：信用卡持卡用户特征分析

1、“80后”为持卡主力，占比接近四成

目前的持卡人群以“80后”和“90后”为主，“80后”持卡用户占比高达42.15 %，堪称主力;“90后”持卡用户紧随其后，占比为28.04%。“70后”持卡用户占比为21.63 %，70后与80后一共接近七成多的比例。

2、男性持卡用户占绝对优势

男性持卡用户占比高达86.06%，女性持卡用户仅占13.94%，男女比例约6：1。

3、城市持卡用户占比近90%

目前，信用卡持卡用户主要集中在城市地区，市郊及乡镇地区由于办卡业务不普及、满足办卡条件的人群较少等客观原因，持卡用户占比较低，仅为11.06%。从地域分布情况看，南方的持卡用户要多于北方持卡用户。

4、月收入万元以下的持卡用户占比高

持卡人群中，近八成用户月收入在万元以下，其中，月收入5000-10000元(含)的用户占比最高，为49.04%;月收入5000元以下(含)的用户，占比为27.88%;月收入在10000元以上的用户仅占22.59%。

以上数据得出结论：80后为主，70、90后为辅，大部分为男性，年龄在27-37之间，有房贷车贷，小孩年龄0-15岁，消费偏理性

（1）金融理财场景

• 用户场景一：办理信用卡本质是借款，借款额度无法满足需求，继续借款，借款场景搭建。
• 用户场景二：拥有一定财富积累的男性，身价的升值，理财保险购买的场景搭建。

（2）购买商品场景

• 用户场景三：男性爱车，与汽车厂商合作，推出分期购买车以及车的周边设备购买。
• 用户场景四：90后使用信用卡趋势越发明显，大热的王者荣耀游戏，除了推出王者荣耀信用卡，也可与腾讯举办信用卡打折购买皮肤等活动。
• 用户场景五：信用卡的用户男性为主，意味着商品分期的品类、积分兑换商品的品类等等商品，在选品上，建议更多地以男性为主，而不是女性（女性更多的购物场景为淘宝支付宝）

第二部分：信用卡用户消费行为分析

1、66%的用户持有三张以下信用卡

“玩转”多张信用卡的用户占比不高，66%的用户持有三张以下信用卡;45.83%的用户持有信用卡的时间在一年以内。

2、败家指数：七成用户月均消费金额在收入金额50%（含）以内

70.52%的用户平均每月消费金额不超过月收入金额的50%，“每月消费占总收入的比例” 最多为30%-50%，达到37.98%。根据相关性分析，收入越高的用户，每月消费占收入比越高。月收入2万-3万的持卡用户每月花销比例最高，当中有67.6%的人每月花掉收入的50%以上。

3、月刷万元以上的用户占比最高

超五成用户平均每月刷卡消费次数在10次以下。55.40%的持卡用户平均每月刷卡金额在5000元以上，月均刷卡以达5505.80元。平均每月信用卡账单金额(所有卡账单总和)在10000元以上的用户占比最多，达到23.56%，其次为1000元-3000元，占比为21.79%。

4、信用卡里的钱花费渠道

在信用卡日常消费类型中，占大头的是超市购物、网络购物和美食餐饮这三项。85.26%的用户预期明年“刷卡消费”会提高，对“消费能力”具有较强信心。

5、用户日常消费支付方式以刷信用卡为主

用日常消费支付方式采用“信用卡刷卡支付”的占比最高，达到75.48%;其次为通过第三方绑定信用卡支付，占比超过50%。数据可见，当前信用卡支付的渗透，无论从线下消费，还是线上消费角度，都处于第一位。

以上数据得出结论：大部分用户手持三张以下信用卡，且时间较短，消费额度在50%以内，偏理性，但在高收入群体中，收入与消费比例成正比，花费渠道最多的是超市购物，使用场景最多的是日常消费支付。

• 用户场景一：收入越高，消费占比越高，以此证明高端客户使用信用卡的频次越高，借款的需求越大，所以可以针对信用卡额度较高的这部分客户，推送推荐办卡的高额奖励，通过推荐办卡，获取高质量的信用卡客户。
• 用户场景二：招行可与沃尔玛等超市进行合作推出活动，首页推荐超市活动，场景结合。

第三部分：用户信用卡管理行为分析

 1、超过六成用户信用卡总额度在5万元以下

75.28%的持卡用户信用卡总额度不超过5万元;信用卡总额度1万-5万的持卡用户占比45，35%，总额度5万-10万的用户占比15.22%，信用卡总额度10万以上的“富人”仅占9.5%。

43.43%的持卡用户未申请信用卡提额，对现有额度表示满意，而31.57%的用户会主动向银行申请提升信用卡额度，其中，27.24%的用户通过网上、手机银行、银行微信等渠道申请提额，用户更倾向于选择网络渠道办理业务。

2、八成用户使用支付宝、微信进行账单管理

用户普遍会对信用卡账单进行管理，不做管理的用户占比仅为2.67%;其中，最常用的账单管理方式是通过支付宝、微信进行管理，占比达82.05%。

3、用户最常用支付宝、微信进行信用卡还款

通过线上渠道为信用卡还款简单快捷，成为大部分持卡用户的选择。75.48%的持卡用户使用支付宝、微信进行信用卡还款，其次为绑定银行储蓄卡自动还款和使用网上银行、银行手机APP等方式还款;通过银行柜台或ATM机等线下方式还款的占比仅为9.94%。

4、近三成用户有过逾期还款行为

2016年，27.72%的持卡用户有过信用卡逾期还款行为，逾期次数多在1-3次。其中，58.93%的用户是因为粗心大意、忘记还款导致信用卡逾期，34.52%的用户是因为还款渠道导致未能及时到账导致信用卡逾期。

以上数据得出结论：约80%的客户的信用卡额度在5万以下，对额度不满意占比为60%，八成用户使用微信和支付宝进行账单管理以及信用卡还款，且近三次用户有逾期还款行为。

（1）大数据风控

用户场景一：用户对额度不满占比为60%，说明有市场，银行不提升额度，担心风控问题，导致损失。

• 常规的调查薪资证明，获取该客户在招商以及其他行的资金数据，算法分析风控
• 与支付宝的芝麻信用体系合作，获取接口，对用户消费数据进行算法分析，评估风控
• 等等

通过以上方式，获取用户数据，保证资金安全，同时保证银行利益最大化。

（2）消息提示

用户场景二：三成用户逾期还款，且粗心大意、忘记还款的比例很高，另外一部分由于还款渠道太慢导致。逾期还款比例越高，银行获利越高，但从长远来看，用户体验不好，没有一个明显的消息提示，容易让用户丧失忠诚度。

在还款日当天发一条短信到手机，以及在信用卡个人中心中新建消息中心功能，进行通知。

通过分析信用卡的用户画像，剥离出用户画像，最后搭建场景，通过场景的梳理，衍生出需求，最终需求实现，形成产品。

可分为四个模块：首页、推荐、金融、我的

1. 首页为banner活动以及电影、商城、积分商城等场景的搭建
2. 推荐为招行每个月主推的一些活动，以及用户购买商品、积分兑换的排行榜等信息
3. 金融为借款、理财、保险等场景
4. 我的为个人借款、额度、个人账号、消息通知等等场景

当前市场，有关信用卡的APP，大多做得十分复杂，非常臃肿，各行体验吐槽。

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