项目的风险，有可能出现在各个方面，提前做好预判，总会省下事后的很多麻烦，我们需要在事先就去预想业务可能的风险，想象可能会因为什么挂掉，尽量避免，这样才能推动新业务更长久的发展。

一、项目背景

2016年底，51人品刚做起来1年，发现资产的获取这块有市场，所以决定做线下服务的分期业务，获取线下资产。而线下服务业务则依赖于B端商家的获客，首先通过B端商家，向C端进行推销，然后C端按期付费。

在这个业务中，C端用户通过分期提前享受到了服务；分期业务也使得B端的付费转化率提升；分期提供商获得了利息的收益，三方获益。

二、项目介绍

项目涉及到C端用户、B端商家和51三方，流程是这样的：首先由销售找商家开户，推荐这个产品；接着开完户的商家安利C端的用户让他们进行分期；C端用户在51人品上，完成注册，传完资料，获得授信；订单提交到51风控后台，平台进行审核；授信完，平台将钱打到B端商家账户；用户享受服务后，开始分期还款；用户还款完毕，订单完成。

人品分期业务流程

整个业务流程涉及到了用户端授信及还款；销售端对商家的管理；商家的收款及营业数据统计；以及业务的后台。同时，业务还涉及到了放出去款的风险控制。

这个产品属性上首先是一个金融产品，也就是一个线下分期借贷类的金融产品，因此有着金融产品的基本属性，分期金额、期数、利率等，最重要的是风控，就是放出去的钱是否能收回来。

其次，这是一个通过网络做各方协同的项目，几个相关方都直接通过APP或者网站进行交互，我们需要通过不断地做互联网上的业务优化，才能把事儿做好。

三、具体实施

首先项目跑起来，首先是把业务模块都搭建好，凭借之前积累，很快搭建起了一个用户端、商家端、销售端联动的体系。

人品分期业务系统

接着，BD开始推线下各类商户，一开始从微整形和教育行业开始做，从全国各地找到这类商家，并进行驻点销售，完成初期资产的快速积累；这段时间，我们一直通过C端的用户申请在做风控。

在跑了2个月后，我们发现一个比较严重的问题，就是贷出去的钱无法收回，有很多是B端商家联合C端用户一起来欺诈，于是抓紧做B端，开始建立B端商家的风控模型，做300多家商户的风控。

在做B端风控模型的同时，我们也在推新的商家。然而这个时候，发现已经来不及了，贷出去的钱，有几千万无法收回。而线下资产也远远不及线上发展资产赚钱，这个时候现金贷正如火如荼地开展，公司投了用钱宝和现金白卡，于是人品分期的项目停止了，开始做一些新的项目。

四、项目复盘

这次的人品分期项目，需要运营好B端和C端的两个市场，即是一个双边市场的项目，一开始我们是通过推动B端的接入来获取C，所以相对来说，是一个比较慢的过程。这个项目有点类似于做一个线下服务行业的分期商城。所以本身，如果没有线下交易场景的积累，做起来会比较慢。

而资产能够快速推进，在于肯定忽略掉了一些内容，最后发现主要问题出在了B端的风控上。B端商家联合小C去联合欺诈，骗钱，所以项目的关键就从怎么更好地放出钱来，变成了怎么更好地把放出去的钱收回来。

而在业务扩展方面，因为当时是北京和杭州两地办公，同时销售分布在各地，杭州这边主要是技术、产品和风控的同事，商务在北京，权责不够清晰，所以沟通和协调上的问题也一定程度的影响了项目的问题预警和及时处理。

五、如果现在的我来做

如果现在来做，我们可能会先从线下的大场景开始切入，也就是一些经营更稳定的商家，和他们保持一个良好的合作关系，先跑出一个周期，在做好C端用户的同时，做好B端商户的准入，等到风控模型基本没问题，再进行扩张。而不是马上进行扩张。这种情况下，事情的进展是慢的，但效果却是长久的。

同时，线上的项目和线下的项目差别很大，线上项目容易产生爆发式的增长，产生用户和营收的增加；而对于线下业务来说，需要一个个的地推，所以是倾向于线性的增长。有的时候，过高的预期会带来动作的变形，反而考虑不到项目的风险可能。我们首先要识别出这是一个怎样的项目，接着再去用实际的情况衡量他的增长速度，这样才能很好地获取到资源，让项目得到更好的推进。

项目的风险，有可能出现在各个方面，提前做好预判，总会省下事后的很多麻烦，我们需要在事先就去预想业务可能的风险，才能更好地规避掉，这样才能更好地推动业务从0到1的发展。

作者：许晋诚，微信公众号：健行笔记，51信用卡产品经理

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