支付环节对于电商来说，重要性不言而喻。马云将支付宝从阿里巴巴剥离，也足以有一副得支付者得天下的气势，而作为电商来说，大多数公司没有收单牌照，选择支付产品需要斟酌全局，选择最合适的，最简洁的，才会给用户带来更好的体验。笔者最近在做关于支付通道的一些设计，浅显研究了一部分支付产品，跟大家做一分享，欢迎拍砖。

一、主流支付产品的几种类型

主流永远是主流，放弃主流则意味着冒险。目前国内最主流的支付方式非支付宝莫属，据统计，国内主流OTA支付通道中，使用支付宝支付的比重为40%左右，其他支付方式，包括微信支付、银联支付、银企直联等的比重为60%左右，由此可以看到支付市场目前的大概分配情况。下面就各种支付通道的相关情况做一总结：

1.支付宝

支付宝的最大优势在于便捷和习惯。国内最早的网购大多数以支付宝为第三方支付担保，从接触淘宝开始，消费者就对支付宝形成了习惯。而为了顺应发展，支付宝推出的扫码支付等应用，为消费者带来了更好的消费体验，消费者愿意使用支付宝，而这种习惯的背后的实质是：支付宝的支付几乎涵盖了国内所有的大小银行通道，借记卡、信用卡，使用起来“随心所欲”，这也是为什么支付宝始终能够抢占较大的市场份额。

再从用户体验的细节来说，支付宝支付时6位的密码确认，或者指纹确认，方便便捷。而对于电商平台来说，支付宝的劣势在于手续费较高，尤其是0.6%，当交易量逐渐增大的时候，手续费还是相当可观的。

2.微信支付

微信支付近两年才真正兴起，据说其兴起源自于腾讯员工跟麦当劳的福利合作，不管其真实性如何，企鹅工厂拥有庞大的用户基数，做支付是势在必行的。尤其得益于微信红包的兴起，让众多用户对微信支付产生信赖和依赖，对于电商平台来说，选择使用微信的支付接口，无疑会给用户体验带来便利。微信的支付有公众号内支付、扫码支付、App接口支付，电商平台使用的更多的则是线上的App接口支付。

3.银联支付

其实，在国内，银联支付的权利和范围更大，眼看着支付宝和微信抢占了支付市场的半壁江山，银联自然不甘落后。Apple pay进入国内后，银联与Applepay联合，意图在支付市场分一杯羹。

银联为Applepay提供了底层接口，用户使用Applepay体验上的优势是，当用户输入支付银行卡号时，Applepay能够直接显示出卡片的完整模样，不管你是海贼王的信用卡还是hellokitty的信用卡，Applepay都能够实现原卡呈现，其根本还是得益于跟银联的合作。

4.银企直联

通俗的讲，银企直联，就是电商平台会在合作的银行开通企业账户，消费者可以在选择支付通道时，选择相应银行支付，支付的资金则是直接到了企业的银行账户，资金的流出或者对商家的结算，也通过企业账户，此种支付方式对于电商平台来说，最大的优势在于资金沉淀在企业的账户上，而劣势在于电商平台必须有较强的银行BD能力，把主流银行的银企直联都搞定，才能实现较好的用户体验。

5.其他的支付方式

财付通、翼支付、快点支付、易宝支付等等。电商的市场有多大，支付的市场就有多大，支付市场之所以大，另一个原因在线上支付方式逐渐应用到线下实体店消费，去超市买东西除了刷卡外，还可以支付宝支付、微信支付，足以说明支付市场是块大蛋糕。自然众多产品应运而生，除了主流支付产品外，部分支付产品的应用限于自有平台或者是小众的电商平台。

二、如何选择支付产品？

考虑的主要因素：成本、用户体验、转化率。

一个最合适的支付产品理想状态是：体验好、成本低，转化率高，而同时满足三个条件的支付产品几乎不存在，以最流行的支付宝为例，交易量越大，手续费随之也越高，微信提现也早已开始收取手续费，所以电商平台在进行选择的时候必须做一权衡。

从成本方面

以笔者所在公司为例，电商平台有B2C项目，也有B2B项目，两个项目要逐渐分离独立运营。2C的项目，显而易见，客单价不会太高，支付的手续费相对较少，我们的主要支付产品使用的是支付宝、银联等主流支付产品。而2B的项目，客单价较高，而且其中涉及到结算时候商家、平台、中间管理者之间的收益分成，为简化财务工作，减少手续费，选择的主要是易宝支付，目前仍处于测试阶段，因为调研也有说易宝的支付成功率（是指用户输入卡号点击确定到支付结束的成功率）低于主流产品，所以也存在不确定因素。易宝支付的优势在于，手续费较低，商家等参与分账的用户角色可以成为平台的易宝子账户，每笔提现只收1元手续费，提现的上限也比较高。

  从用户体验方面

用户对于借记卡、信用卡的偏爱各有不同，对于银行的偏爱也众口难调，所以为了带来最好的用户体验，就要选择银行通道最多的支付产品，就从这一点而言，支付宝、银联、微信拥有着更大的优势。

从转化率方面

也就是成功率，市场上比较主流的产品支付成功率大多在80%到90%，成功率越大，转化成现金信息流就越大，因此在做支付产品选择的时候，还是需要做好筛选和判断。

由于第三方支付的盈利模式中，除了手续费外，关键还在于支付的大数据，因而京东已早早地摒弃了支付宝支付通道，而是采用白条支付、京东支付、微信支付等方式，而在还款白条支付的时候，京东目前也支持使用中信银行和广大银行的信用卡。

三、支付通道的搭建

要提一下支付通道的搭建，不管底层接口是通过何种方式呈现，但是呈现给用户一定是要最简洁明了的支付方式。一个完整的支付过程实质如下：用户——通过支付通道——付款到收单银行——收单银行判断支付信息——支付通道收到支付信息——电商网收到支付信息——用户收到支付信息。而对于用户而言，体验到的则要是最简单的支付过程：付款——收到支付成功消息——等待收货。在App支付的设计过程中更要简洁明了，才会增加用户的体验。

总结：随着电商平台的发展，也会有越来越多的银行愿意主动跟电商平台进行合作开发，用于平台的专属支付，笔者所在公司就收到湖南建行的合作邀约，共同开发平台支付产品，为平台支付提供更多新的思路。支付和结算是一个电商平台的核心环节，好的支付体验，会大大提升转化率，这才是支付方式选择的根本。

作者：悠然南山（微信号82836112），小硕一枚，创业公司产品经理。

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