期盼着能够在电商及互联网金融领域有所发展，期待着未来几年能与心目中理想的项目产品一起发光发亮。本文是我在学习互联网金融中对于产品入门基础一些浅薄的总结，希望同行友人大拿们多多批评指正，也希望自己能在产品道路上不断探寻更有效的路径。

互联网金融平台产品的四类基础模块

风控、通道、收银台、商户管理和权益支撑系统。

这四类基础模块是每个金融人产品人所必须要了解的。

风控

顾名思义就是风险控制，是金融平台最重要的支撑能力。其实除了金融平台之外。我们平时所使用的一些产品背后都有一套风控的逻辑，例如网站的账号体系、验证码、登录、异地登录提示、提示是否本人登录、是否需要立即修改密码等。在申请信用卡或者电商网站的白条业务时有时候会被拒绝，虽然个人申请资料填写的很完整，其实都是背后风控系统的工作和相关的逻辑处理导致的。

拿银行举例，一般来说银行的风控部门主要在做3件事情：1、事前防损。2、监控止损。3、合规控制。互联网金融其实也在做着类似的事情，风控的核心有两块：1、风控的规则。2、风控模型。

风控系统内的规则可以说是最高机密。

产品能力

1、坚实的数据支撑

1. 系内丰富数据基础
2. 账户身份信息接入公安网、红盾网等机构
3. 第三方支付安全合作联盟成员，共享风险数据

2、实时风险管控

1. 在线风险监控——用户登录即进入保护
2. 离线风险分析——完善实时监控功能
3. 7*24小时风险处理团队

3、安全服务输出

1. 商户网站安全扫描
2. 防钓鱼、木马、防校验码泄露的技术输出
3. 风险交易联合拦截

4、多方外部合作

1. 浏览器厂商
2. 杀毒软件厂商
3. 通信运营商
4. 邮件运营商

以上是风控架构重要能力的输出，背后依托的是机器学习（复杂的系统）和大数据能力。每一个公司都有一套自己的风控策略，例如像微信支付，背后是有一个很庞大的团队在进行数据和模型的建立。所以风控的PM是一个门槛很高的一个职位，在风控系统中的分工也很细。

核心能力

1、四项元素验证

用户验证基础：姓名、身份证号、手机、其他基础的用户信息

风控数据中有着许多的字段和规则，且需要不断更新。

2、黑名单厚度

把有风险的人拦截下来，让安全的人进来。拿到越多的黑名单数据或异常账户的数据，越有利于自身发展。所以很多公司、平台都会与其他机构一起合作、分享，一起完善构建黑名单厚度，也就是黑名单数据的丰富程度。

3、信用模型

解决一部分人的信用预判和授信的问题（例如无业人员申请）

4、风控模型

主要解决后期反欺诈和后项行为（如异常交易的实施拦截等）

5、多头借贷

多头贷款简单的说就是个人或是企业（一家）向多家银行贷款。

6、黑产

不法的账户交易，需由异动关联逻辑系统进行处理。

7、催收

提醒还款逻辑系统，种类多样，从系统到人工。

风控系统可以说是最复杂的一个环节，也是相对封闭的一块，站在产品层面，如果一个用户在使用时，并不会感觉到风控系统对自己造成了阻碍，或者并没有感觉到风控系统的存在，那么这是相对比较成功的一个产品。

通道

产品能力

底层基础

基本要素填写信息页面、有身份证、电话等。

多种支付方式，、余额积分等混合支付方式。

核心能力

1. 收款通道
2. 打款通道
3. 鉴权
4. 绑定银行卡时验证信息等
5. 直连通道：例如招行转账至招行的直连通道
6. 跨行清算：从其他银行绕道进行跨行清算
7. 外卡收单
8. 通道上线
9. 通道维护

从属性来说，通道可以分为快捷通道、理财通道、大额通道、代扣等许多细分。

业务模式上来说，不同的通道只能干自己的事情，在一定的情况下通道是不能混用的，因为每一个通道背后都有它自己合规的要求。

每接入一家银行，通道需要付出许多的努力、一般情况有以下几项：

1. 商务谈判
2. 清算规则制定
3. 对账文件
4. 退款接口
5. 订单关联逻辑
6. 财务后台
7. 异常情况应对措施

所以要完成一个通道的构建与接入需要前期大量的工作及后期严谨的开发调试才能完成一个通道的接入。

通道也是一个不断动态调整的过程，比如会遇到临时维护和某一个通道暂停或下线等情况。

收银台

产品能力

核心支付产品，支持多平台形式接入为商户提供完整的支付和结算解决方案。

收银台是整个产品的一个上层的结构，是离用户最近的一个场景，经常都会用到各种产品的收银台。

核心能力（比较典型的）

1、线上支付

• SDk收银台
• H5收银台
• PC电脑收银台
• 大额支付
• API
• 半屏收银台

2、线下支付

• 扫码支付
• 条码支付
• HCE支付

每种收银台的形态和整个产品的交互都是不太一样的，它背后的逻辑也有一定的差异，需要看具体的业务的形态和商户需求，针对不同的业务给用户提供不同的支付解决方案。

商户管理和权益支撑系统

作为一套完整的金融生态的闭环，商户管理系统是重要的后台管理能力·。

产品能力

• 商户管理系统+权益系统
• 信息财务资金管理
• 通过营销将易级消费用户引导到线上交易和线下门店，多维度去获取客源

每个模块都是互相配合解决完成各自专业的问题。

现在的商户也并不是单纯想要这些基础的管理体系，他们也很在意用户的体验，也需要更多的营销能力去作为支撑，更好地进行销售，进行销售额的提升。现在的商户权益管理和营销管理的能力也是目前各个平台争夺资源和资源最大化共赢的必备能力。

所以我们经常会看见积分卡，优惠券、会员卡，积分获取和消耗，这些都是营销的手段，也是商户和用户之间连接的关键纽带。要利用这些营销手段获客和提升转化率留存率，也需要一套非常复杂非常完善非常周全的系统去进行支撑。

百度钱包就有着这样一套营销支撑的系统，能够给商户提供很多灵活多变的营销方法，既可以快速上线，还不需要复杂的开发过程。

现在所有的金融平台都在进行获客的工作，让用户沉淀流连于自己的产品中，再进行交叉转化。

互联网金融平台的三大业务

支付、理财、信贷

现市面上每类业务都有独立的公司和APP存在，每个公司的侧重点都不一样，也有一些综合性的公司和APP包揽了这三大项业务，如：支付宝、百度金融、京东金融。

这三类业务是作为一个底层能力存在又相互做为支撑，支付是作为最底层的一项能力，在用户进行理财或信贷借款的时候都需要用到收银台和支付的功能作为支撑，这三项业务会进行相互的促进。这三大业务与上文提到的四项基本能力都是相互穿插在一起的，每一小块都会有专业的PM来负责，将他们串联起来就是一套完整的业务模式。

三类业务的能力差异和知识结构的能力差异还是挺大的，后两者更多的是需要能力的沉淀和较专业的知识背景才可以做好。当然很少会有那么全面的产品经理能够把所有或者是大部分的业务都通络起来，一般都是专注于一点深挖。

支付

基本属性

简单的说就是“非银行支付机构”，我们最常见的就是微信支付、支付宝支付、百度钱包支付等。还有就是支付产品内的账户类型，其实就是账户的一个分类，比如说一类账户、二类账户、三类账户等。账户的一个分类也是各大支付平台一直在做的事情，分类的目的就是针对于每一类的账户背后都有着针对的一套账户的限制逻辑，比如转账或支付的限额，根据风控模块功能逻辑的判断来进行。

理财

基本属性

1. 安全性
2. 收益性
3. 流动性
4. 时间性

在理财产品业务中最常见的有活期、定期、转让、保险、众筹等，一般在平时进行产品设计和产品投放的时候，在有目的性地要拉动用户流量时一般会选择活期产品，活期产品特点：起投点低，随存随取的特性可以很快地将用户的资金沉淀下来，且大部分用户都愿意接受。定期产品就属于拉动流水的一个品类，起投点高、期限长。众筹是这两年非常火爆的一个词语了，就是发布一个产品，用户可以提前购买，当资金达到一个固定的数字后，生产厂家再把这个产品做出来发给所有参与的用户。这个产品的形式有可能是实物产品，也有可能是虚拟产品。

信贷

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。信贷业务也是互联网金融相当火爆的一项业务。目前很多的机构和平台都在做这一块业务，特别是消费金融，比如一般的购物分期、租房分期、教育分期、白条业务等等。信贷业务与风控系统的关系是非常紧密的，这类行业的产品经理更需要的是协调和推进能力。

互联网金融产品相对于其他产品来说门槛还是很高的，需要产品经理们不断学习再学习。

作者：大大大表哥  馋贫锦鲤