去年开始各行业的日子都不好过，信用卡也没多少人使用了。这种情况下，如何寻找新的突破点和增长点呢？作者分享了三个关键词：专业、体验和实验，看看怎么用的。

该文章是近期的一些思考与总结，在金融赛道里，我们时刻寻找着新的突破点和增长点。结合近期思考，有三个点为工作指出了一些方向，归纳为三个词语：“专业”、“体验”和“试验”。

一、专业，是吸引客户的第一法门

近期有两个词，很热门，叫做“结构性”和“阶段性”。

谈到“结构性”，我们看到，当下消费经济市场似乎没有像之前那么强劲，背后原因是复杂的，但我们又身陷其中，这种变化有消费端的保守、产业端的调整、供应链上下游的洗牌等，这是伴随着经济结构优化共同产生的；而说到“阶段性”，随着近期出台了一系列关于盘活房地产市场的经济刺激措施，信贷价格更是在水面价格上下不断摩擦，这些措施的背后，也显出对刺激需求端表现的强烈愿望。

那这和“专业”一词的关系在哪里呢，我想就是我们要有“专业”的眼光和行动，在当下市场环境中，做出“专业”的判断和行动。回归到业务中，我想到了最近发生在分行的一件事情：

在推动家装分期时，JH装饰是一家长期合作的伙伴，也有相对稳定的推单。最近与JH装饰做了一场内部的表彰会，为有推单的设计师，现场表达了感谢，并准备了实物礼作为答谢，也借机进一步交流了合作中的问题，进行复盘优化。对方负责人表示：几家合作机构对比下来，我们的业务专业度和服务是更加突出的，会让设计师优先推荐。

这其实反映出的是我们银行的生存之道，头部或许费用、人力更加充足，但我们愿意和B端、C端客户站在一起，解决问题，专业是需要体现在日常的角角落落中的。

二、体验，是黏牢客户的不变选择

近期我们在看，如何打造客户的极致体验，可以归纳为“超预期”、“全面性”和“高价值”。这三个词很好理解，就是要满足客户基本服务的同时，为他们提供完整的解决方案、充沛的情绪价值和超出他们预期的服务体验。

回归到分期业务，这是一片已经红的不能再红的海，竞争激烈。如果我们用过去的思路想，我们好像已经失去了一些优势。但是，从客户体验上，我们还能为客户考虑更多一些、问题迭代优化更快一些，或许就能逐渐搭建起独特的竞争优势。

有一个数据让我印象深刻，就是运通卡的销卡率是2%，这个数据非常低，他们认为这得力于，运通建立的积分制度和核心酒店商旅价值，客户因为想拥有这些极佳体验的可能性，选择保留这张卡片。当然，我们也知道，客户体验是没有尽头的，对于解决客户问题的速度还要更快，还要站在商户和客户的角度，在规则允许的范围内，让客户体验从“情理之中”到“意料之外”，这是我们努力的方向。

三、试验，是寻找新动能的必经之路

信用场景的融合，需要提供有独特价值的产品，这种独特可以是独特的产品模式，也可以是独特的服务方式。“市场上好像没有必要出现全能型选手了”，这是近期听到的一句话，我在想这是说对了一个角度，不是说全能型选手没有生存空间了，这句话还有后半句，“市场上好像没有必要出现全能型选手了，但是，如果试出了新的模式，请保留这个模式”。

近期我们也在和银行同业、泛金融同业沟通分期业务的定位。在与上汽金融的小伙伴交流时，他们因为可以市场化定价，在二三线城市，年化价格在15%左右，但是风险不良却在2%不到，这是一组很夸张的价差。究其原因是保证了交易场景的真实性。

回到信用卡业务，从家装、汽车、数码家电，现在各家分行对于区域内的特色项目，有了自己的一些判断，知道哪些场景“可以为”。这些渠道和场景是可以用来当作优质铺底资产的。而在部分分行试验的经营用款客户，则是用信用卡载体为客户提供资金，是有效补充我们的短期收益，让我们有更强的动能做好未来业务经营。所以，现在的试验是很有意义的，要加速试验出适合分行的分期盈利模式。