一、体验环境

二、产品体验分析

1、战略层

（1）产品定位

这是一款多功能互联网金融产品，在满足大众理财（定投、基金）需求的同时，主打白条（也就是借贷）、众筹，简单说，就是将消费金融业务拓展到商城平台之外的大学、农村、旅游、企业采购、租房等8大场景领域，尽可能覆盖更多的额业务。

由于白条业务在今年3月份已经重新启用了域名，也就标志着京东白条升级成为独立的金融产品。因此对于京东集团来讲，白条是京东目前最为看重的业务之一，这里会对京东白条做更为细致的分析。

（2）用户需求

一站式app不仅满足了金融行业从业者以及对金融方面感兴趣等想要获取的相关资讯信息、理财投资的基本功能，而且更能深度体验京东白条的特色之处、对于有借贷、众筹需求的人都能够完全满足。

（3）市场分析

金融理财在PC端兴趣偏好和移动端app下载量中均排名靠前。

金融行业下半年为流量旺季

互联网金融、投资理财和银行流量占比最高

用户群体分析：

移动金融理财男性高学历公司职员人群特征明显。

以上数据均来自360营销研究院

除了理财之外，据艾瑞咨询数据显示，消费信贷市场依然是一个处于快速发展的阶段，2015年中国消费信贷达到19.0万亿，同比增长23.3%。

艾瑞咨询

同时，自2014年始，电商生态的消费贷款在互联网整体消费贷款的比例开始迅速攀升，艾瑞咨询估计2016年该项业务占比将成为互联网消费贷款中最主要的商业模式。

艾瑞咨询

2、范围层

功能规格：为了满足用户需求，不仅有基础功能，更应有特色也就是其它产品不具备的功能。

基础功能：

活期定期理财、基金买入、股票走势查看、金融及热点新闻资讯、绑定银行卡、京东小金库（类似余额宝）、白条

特色功能：

（1）个性推荐

能感兴趣的内容进行相关的资讯推荐。第一次进入京东金融时候，系统自动提示下拉该页面会“发现”更多资讯信息。

继续下拉进入“发现”页面：

同时系统也会根据你经常浏览的内容来定制推荐您可能感兴趣的内容，进一步提升用户体验。

（2）特色理财

玩法多样，每种玩法都能对应特定的用户人群，对于步入职场不就的上班族，工资理财以及白拿理财就非常适合，而且很具有创新性；对于有一定资本喜欢玩海外基金的人群，也非常有吸引力；剩下的同理。

（3）东家投资

京东东家是一个股权投资的功能板块，对于那些年薪达到一定水准想要进行大型投资等的个人进行设定的，里面包括：

不仅可以立刻认证合格投资人，也可以找到你想要投资的项目。

（4）万能的白条

京东白条是京东金融重头打造的产品，是京东金融最核心的产品之一，除了正常的借贷业务，同时包括自家商城0利息购物，旅游白条、汽车白条、租房装修白条等等，这些都是大众经常消费的业务，京东很巧妙的将其整合在了自己的白条业务上。

除此之外，白条里面还有京东去年下大功夫打造的“京东到家”，针对国内尚且没有一家真正成功的生鲜电商，京东的目标是通过京东大家打造全国最大的生鲜电商平台。

京东白条通过这些借贷业务的整合，不仅大大提升了用户粘度，还提升了京东金融的核心竞争力。

（5）京东众筹

众所周知，京东众筹也是京东金融旗下重点打造的项目，14年7月1上线，截止今年5月，京东众筹权益类产品筹款总金额超过21.5亿，稳坐国内第一大产品众筹平台。京东众筹聚焦的是科技智能板块，精准高端数码科技人群定位。

信息包括非常全面：

3、结构层

产品架构：产品功能结构图和流程结构

（1）产品功能结构图

（2）用户使用流程图

以理财和白条为例：

图：理财业务使用流程

图：京东白条流程图

当然对于金融app而言 各项主要功能的操作一定是要在注册登录、实名认证、绑定手机号等的基础之上完成的。

实际上，当登陆完之后，在“我的”界面就已经把基础、核心功能都展示出来了，其它的功能模块都是为了更加清晰的详细介绍“自己”。

4、框架层

（1）“我的”页面

（2）“理财”页面

（3）“投资”页面

（4）“白条”页面

往下翻会进入到“万能的白条”页面：

再接下来展示“我的权益”与相关推荐的活动借贷。

个人观点/建议：

顶端可以改成如下：

最左边的图标可以是“我的头像”，点击进去进入“个人中心”。

（5）“众筹”页面

（6）总结

整个框架的放置从上到下的顺序相对都非常符合用户习惯，最顶端一般都是个人中心、或者京东推荐最好的相关产品，接下来的大多是近期相关的项目活动，每个都有相关玩法，而且一个共性：基本上每个功能都对应的有“每日活动”。对于“爱占小便宜”的用户来讲，这是一个非常好的提升用户粘性的方法。

5、表现层

产品整体以白色作为主色调，界面简洁、清晰，给人一种非常干净舒服的感觉，与数字相关的产品或者活动大多采用了橘红色色调，个性推荐或者可能感兴趣的内容采用深蓝色字体，既不伤眼又很显眼，一举两得；当页面加载时，整个页面呈现出整个黑色背景与蓝绿相间的圆圈转动，与整个产品风格较为搭配。

产品采用当下流行的标签切换式页面逻辑，与微信等主流App一致，简单易用。

但是不管页面停留在哪个功能板块，均无法通过手势左右滑动来切换功能页面对于像用习惯了微信等其他app的用户，有时候也会下意识去通过手势的左右滑动切换功能板块，可能对于这部分用户来讲，稍有影响用户体验；

建议：下一版本可以增添左右滑动功能；

三、竞品分析

1、竞品选择

众所周知，京东金融app是一个综合性的金融产品，不仅包含了理财、投资，还包括借贷和众筹等业务；单从某一细分领域讲，例如理财类app，主要竞品包括平安旗下的“一账通”，小米旗下的小米金融和蚂蚁金服旗下的“蚂蚁聚宝”。

数据来自TalkingData移动数据研究中心

因此，对于竞品的选择要么选择功能与京东金融相似的，要么选择京东金融非常看重业务的竞争对手，例如京东的消费金融主打白条。据京东统计：京东用户使用白条之后，月均消费金额提升52%，月均订单量提升36%，因此这项业务京东金融最为看重的一项业务。

本文对于竞品的选择基于京东金融最为看重的业务——京东白条，京东白条不仅提供线上的商城透支而且还提供线下的校园白条、租房贷、车贷、旅游贷甚至众筹都可以打白条，可谓整合资源众多，业务范围广泛。根据调查研究，消费金融app覆盖及活跃度Top10为：

数据来自TalkingData移动数据研究中心

由于分期乐为14年京东战略投资合作的公司，因此不将其纳入竞品范围，除此之外这些消费金融app中趣分期不仅满足线上消费场景而且也提供学车、助学等多种服务；另外，依附于支付宝的蚂蚁花呗同样作为京东白条最大竞争对手之一，也将其纳入竞品范围，故竞品选择蚂蚁花呗和趣分期；以下是这三个产品的多维度对比：

2、使用产品人群分析分析

（1）地域分布

京东白条使用人群分布-百度指数

趣分期使用人群分布-百度指数

蚂蚁花呗使用人群分布-百度指数

借助百度指数，通过人群地区的色度对比，不难看出中部地区、西南以及沿海城市是使用使用人群最多的地带。对于京东白条而言，搜索地区最多的是背景，毕竟北京是京东大本营，无论宣传推广还是影响力一定都是最强的；对于蚂蚁花呗而言，长三角、珠三角以及西南等地都是用户使用覆盖率最高的产品，因为之前阿里系电商占领全国70%以上的电商市场，自然形成较高的用户覆盖范围；相比之下，趣分期显得稍微相形见绌，主要原因是由于前两个品牌通过电商平台积累了较早的第一批用户群，但后来趣分期线上发力电商，依然获得不少的用户群体。

（2）人群属性

通过百度指数，可以发现使用京东白条年龄20-29岁和30-39岁之间分布非常均匀，各占比46%；而使用趣分期的用户年龄处于20-29岁的居多占到了56%，再结合趣分期的人群定位，充分可以得出它的目标群体一大部分处于高校校园；而蚂蚁花呗则刚好相反，使用人群最多的部分是30-39岁，这部分人占比达到77%，可以得出它的人群定位是有一定职场经验的人群；

而用户性别占比中，男性则出现了一边倒的情况，在借贷产品方面，男性往往更具有主动权，更愿意去提前透支满足自己的生活开支。

3、产品使用体验分析

互联网借贷产品目前有三种主流形式：分期付款、取现和延后付款。

（1）分期付款

分期付款又分为有息分期和无息分期；对于有息付款属于消费金融的正常形式，而无息付款属于活动、优惠形式，在这三个平台上各有有息付款和无息付款的商品，但体验各不相同：

京东白条：

大家知道京东商城并非所有商品都能打白条，因此在京东金融的白条功能页，有一个专门的“白条商城”的入口，也直接展示了所有商城都可以提供12期免息，这是一个非常具有用户吸引力的地方。

如果用户并不知道有这个功能入口，或者说用户是一个之前用淘宝习惯了的用户想要来京东白条商城购物，它可能并不知道有这样一个免息白条商城。因此建议，当用户安装完京东金融进入白条功能页时，可以像用户第一次进入京东金融页面一样，专门对用户进行引导提示，这样不仅让新用户迅速知道有一个免息白条商城的存在，也会大大提高该用户页面的PV和UV。

当进入该页面后：

上面红色方框相当于一个导航栏，点击之后呈现出：

这里同样也有一个分类搜索功能，也就是说与第二个圈起来的红色方框功能重合。但是经过我的多次体验我发现第二个的搜索功能其实并没有什么用！因为当你输入你想找的商品点击搜索之后会发现弹出来的页面也和原页面一模一样，没有任何变化，造成这里的用户体验不是太好。而点击第一个导航栏隐藏的“分类搜索”输入关键词却可以弹出相应的商品页面。

因此在这里，个人建议（二选一即可）：

1. 优化第二个红色方框的搜索功能，当输入关键词后，能够迅速弹出相应的商品信息页面；
2. 去掉第二个红色方框的搜索功能，直接将第一个红色方框导航栏隐藏功能全部显示出来，其他不变。

选择一件商品进行购买体验，以“特仑苏牛奶”为例子（其它都可以，因为这里的商品都可以打白条）当进入订单页面：

这里有两大类支付方式，一种线上支付，另一种线下支付；由于支付方式多样，且仅线上支付就支持三种支付：京东支付，京东白条和微信支付，这样就大大增加了用户体验；

趣分期

趣分期平台提供的更多是3C数码类的产品，而且对于分期有息商品和无息商品的分类并不明显，购物的主页没有，当我进入搜索页也没有，例如我搜索华为手机：

并不能让你知道哪些是免息分期的哪些是有息分期的，而且筛选等功能也没有按照这个类别进行筛选；在这点的效果体验上，是不如京东白条的。

我的建议：可以在购物功能首页的活动滚动banner页专门展示和搜索所有近期的免息商品，每隔一段时间进行更新：

其次，对于左上角的导航栏，也可以使用抽屉式导航，或者在新用户刚进入趣店首页时进行用户引导提醒导航栏有更多商品，或者在导航栏的图标上打上白色的圈圈进行相应的用户引导提示。

蚂蚁花呗

蚂蚁花呗是依附于支付宝的一个功能入口，虽然只是一个功能接口，但是却有非常强大的功能选项卡；

这是首页，展示出花呗不仅可以用于天猫超市，而且也可以应用于日常生活，例如买车票还可以应用于看电影等，虽然远没有京东覆盖面广泛，但是种类却刚好岔开，满足了不同人群的不同需求。

再来看花呗的分期商品，这里的分期商品功能栏里全部都是花呗最近的免息分期项目集合，非常方便：

因为这里全部是免息分期，因此功能栏名字也可以更改为“免息分期”，对于第一次进入花呗页面的用户来说，一目了然，增强体验。

那如果免息商品找不到我想要的商品呢？很简单，进入淘宝或者天猫app，只要是商家开通了蚂蚁花呗的，在下面付款时都可以找到分期付款的方式：

总结

三种产品从分期付款体验来讲，个人观点，京东白条以略微微小差距之于阿里系，趣分期相对来说体验最差。

（2）取现

对于京东白条和蚂蚁花呗正常功能是不能取现的，但是仍有很多不法分子利用漏洞钻空子进行套现，而且很多专家也表示会对业内进行排查和清洗，利用资金异动监测系统对花呗的商家实现反套现识别。

因此，在这一点趣分期是有优势的，它有专门的取现功能，而且对于大学生第一次取现1000月，第一个月内是免息的。

（3）延后付款

延后付款的功能京东白条和蚂蚁花呗是有的，趣分期完全是通过分期付款的形式而存在。

什么是延后付款？顾名思义，就是当你购物时使用京东白条或者蚂蚁花呗先帮你付款，这30天内是免息的，30天时候再将本金还款给白条或者花呗，这就是延后付款。

但前几个月京东白条放出大招：京东白条在30天免息期内可以转换成信用卡还款，这样也就是说对于用户又有一段时间的免息期，这简直是剁手党的福音。蚂蚁花呗不具备此功能项，但是可以积分，可以通过积分进行抽奖以及兑换代金券。

相比之下，更多用户认为京东白条的此项功能更加具有吸引力！

4、产品区别与差异分析

从以下几点进行三种产品的差异分析：

从经济效益来说：

• 分期费率：京东白条＜蚂蚁花呗＜趣分期；
• 逾期费率：京东白条＜蚂蚁花呗＜趣分期。

从免息时间长短来说：

京东的免息期是固定的30天，但是前面说了京东白条可以用信用卡还款，在信用卡账单日第二天消费，可以有长达50天的免息期，这样算下来一共就有80天免息期。

蚂蚁花呗的还款日期是确认收货后的下个月10号，因此可以通过延长收货时间来拉长免息期，经确认系统自动确认收货时间最长10天，如果延长收货3天，也就是加起来最长收获期一共是13天，举个例子，假如6月25日买了件商品，13天后也就是7月8日系统自动收货，下个月即8月10号还款，这样就是46天免息期，也是非常不错的。

趣分期并没有延后付款的功能，因此不做比较。

综合起来，产品之间的功能等方面的区别，京东白条对于用户吸引力最大，其次是蚂蚁花呗，最后是趣分期；

5、运营与推广策略

根据我对于三大产品的信息搜集与调查（尽自己最大能力，希望各路大神多多补充），得出以下的运营推广策略：

京东白条：

京东金融在成立之初有这样三大战略：场景、生态和数据；

京东金融在去年对三个战略进行复盘，目前京东场景已经延伸至8大类，除了京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条等白条产品外，还扩展到农村金融、京东金采、京东钢镚。简单来说，就是将消费金融业务拓展到商城平台之外的大学、农村、旅游、企业采购、租房、售房等领域，尽量覆盖更多用户，这是To C的个人消费金融布局。

其中的校园白条将成为京东创业生态圈的重要部分，未来的发展规划包括为大学生提供助学贷款，给他们提供更好的学习条件；助力校园创业等。

而且京东校园白条正式上线后，为大学生提供“先消费后付款”的特权及京东个性化定制服务，最高额度可达8000，也可选择最高的24期分期付款。

从这两张我所搜集的京东金融校园实习生招聘就可以看出来，京东金融在布局全国的高校市场，充分看出刘强东先生对于校园业务的看重。

与此同时，京东也在不断提出“生态”概念，。 对于京东来说，金融业务是依托于零售业务来存在的，而金融业务意味着一定要有账户的概念——其背后是在撬动京东的账户体系。在账户体系中，可以通过金融业务为杠杆，增加用户的黏度、客单价、购买频次，将用户更好地“捆绑”在账户中，这无疑是一举多得的事情。除了To C的个人金融消费，京东金融还推出To B的企业级消费金融布局——京东金采。

而将这些串联起来的核心驱动力正是数据。庞大的数据资源是互联网金融的最大资本和背书，甚至从某种层面来说，同样是数据，京东通过自营业务积累出来的数据，比阿里要更加“干净准确”。

除了这些大方面的运营布局，京东白条依然有自己的新媒体端运营：微博和微信公众号，相关的活动和促销等都会实时发布推广。

以上是我所知道京东白条方面的运营策略。

蚂蚁花呗

• 与淘宝天猫支付过程直接合作

蚂蚁花呗最容易的推广方式就是默认用户在付款时候使用蚂蚁花呗，不管是在PC端还是移动端，这样就可以借助淘宝天猫每天产生的巨大流水进行用户转化，虽然这是最简单粗暴的，却另从一方面影响了用户体验。

• 活动推广

去年双11为了缓解支付压力，蚂蚁金服联合天猫投入5000万古丽消费者使用蚂蚁花呗。在去年的10月15到11月10之间，用户通过手机淘宝和支付宝钱包进入蚂蚁花呗抢红包页面，就有机会得到最高价值达1111元的红包，红包可在11.11当天当现金使用。

• 多平台场景支付

去年的7月份，蚂蚁花呗走出阿里系平台，一共接入了40多家外部消费平台，比如亚马逊，苏宁，美团等等；除此之外，花呗还尝试了线下医疗业务，推出个人消费者的医疗分期付费，目前蚂蚁花呗和超过150家医院达成协议；下一步蚂蚁花呗还将会进一步扩大自己的消费场景，包括旅游、娱乐、住房和教育等。

• 新媒体运营

蚂蚁花呗同样也有自己的微博和微信公众号，每当节日或者活动都会与用户大量互动，增强粘性。

趣分期

• 校园推广

趣分期跟京东一样，非常看重校园市场，曾在全国各大高校里做过大量的线下地推、发传单、贴海报以及活动赞助等；

还有非常多类似的招聘网页，足以看出趣分期在高校的线下市场做足了推广。

• 线上推广

除此之外，趣分期也会通过线上渠道去找推广代理，例如贴吧、论坛等等。

• 自加网站运营

也就是之前了解过趣分期或者是趣分期的用户在使用趣分期时候，有这样的一个运营页面（如下图）。同样可以招募到一些认同趣分期的客户加入进来。

• 新媒体运营

与京东白条与蚂蚁花呗一样，趣分期也有自己的微博和微信公众号，不仅仅只发布与自己相关的产品活动，还会发布一些实时新闻以及实时段子类文章吸引用户群体关注。

四、总结

优势：

1、理财、投资玩法多样

经过这两天我对身边的一些金融小白朋友进行了京东金融的理财与投资功能的展示，他们大都纷纷表示好多活动，好多种理财，甚至其中一个朋友当场就下载了京东金融app。

2、京东白条分期还款利息最低

前面对比其经济效益时已经对比京东与其他两家，因此从经济考虑问题的话，相信京东金融有绝对的优势。

3、京东白条支持多数信用卡还款

前面也提到过这是一款杀手级功能，对于职场人士而言，你最长可以拥有80天的免息延期付款时间！这是支付宝与趣分期都不具备的功能。

4、京东校园白条利好学生党

众所周知，高校学生是办不了信用卡的，京东与白条的出现是高校学生的福音，但是京东白条比蚂蚁花呗突出的地方在于京东白条还专门针对高校开通了校园白条，能够让高校学生享受更方便更快捷的消费服务。

5、京东白条退款快

京东白条的退款速度非常的快，假如你有一件商品发现买错了，退款几乎是秒退的，因此用京东白条买东西完全不必担心下错单。

6、京东众筹体验更好

京东众筹更好的体验在于三点：

（1）京东金融不仅可以为商家提供资金支持，同样也可以为众筹人打白条去参与支持；

（2）京东众筹可以帮助厂家削减成本，因为京东对其供应链有着非常严格的控制，众筹多是一些小公司小企业，由于他们的订单少，供应商也往往难以低价提供给他们，但是京东就会愿意提供人力与众筹厂商一同与供应商谈判，从而帮助把量提高降低进货价的需求。

（3）互动，京东众筹大家都可以参与评论，而且如果需求跟厂家沟通，京东也会进行相应反馈。这大大的提供了用户体验，相比，淘宝众筹是不具备的。

劣势：

1、校园白条推广速度相对慢了些

对于竞品趣分期以及分期乐，他们在前期推广校园的力度可谓非常之大。就连就连当时我在的一个名不见经传的二线城市也有它的推广印迹，这点京东是没有的，京东的推广刚开始更注重北上广和成都等城市开展业务，而忽略了像深圳这样的一线城市，以至于现在在深圳大学的我都没有见到过京东白条的足迹。

2、提升京东白条的最高贷款额度

前面分析对比过，京东白条的最高透支是1.5万元，相比蚂蚁花呗和趣分期的5万还是低了点，对于步入社会的职场人士或者主管以上级别，他们日常的消费完全是有可能超过1.5万甚至更多，因此，这里建议是不是可以提高额度至更高的级别档次呢？

3、京东金条的开通难度太高

不少用户抱怨，自己也用过非常多次的白条，而且信用良好但就是开通不了金条，而且也没有非常明确的定量规则，而只是说为信用良好的用户量身定做的现金借款服务。

4、无法绑定某些银行储蓄卡

据了解，交行与招商银行的信用卡并不支持与京东白条绑定，但是考虑到这两家银行卡发行量巨大，如果储蓄卡无法与其绑定会丢失一大部分潜在用户。

建议：

• 加快高校的布局与推进；
• 提高最高贷款额度；
• 对于京东金条的现金借贷业务出台一些比较明确的明文规定，例如京东白条业务使用多xx次而且信用良好从未逾期还款等的条文，就会让用户明确知道自己想要开通金条还差多少。
• 与交行、招行进行储蓄卡绑定合作；

本文由 @李健 原创发布于人人都是产品经理。未经许可，禁止转载。