每个人都需要根据自己的自身优势制定目标（产品定位），去营造一个适合你生存的社会环境（细分市场），再加上核心能力的刻意训练（产品迭代），最后在市场上彰显价值。

每到月底，工资打下来就需要还这还那，一年到头来都剩不了多少，别说理财，连理睬的心情都没有。

也许这是很多都市人群的真实写照。

就像上一遍文章《那些刷屏的9元微信群课程，值不值得买？》里说的，很多人为了填补自己一夜暴富的焦虑，不得不让自己上多几节微信课程，但其实这都是个人财务紊乱的原因。

我一直认为，管理个人财务，就用三张表：现金流量表、利润表和资产负债表。

每隔一段期间手动更新，仔细分析，三张Excel表足矣，毕竟上市公司的财务都是这么去管理的，套用在个人的财务问题上，简直是降纬打击。

一、现金流量表：兑现知识的地方

个人的现金流量表一般以月为单位，这张表的目的是为了把你个人的现金流量情况梳理清楚，这里一般分为两种明细：收入和支出。

详细见下表：

在收入里面，又分为工资收入和生产要素收入，而工资收入又称作为主动收入，它最大的特点就是必须花费时间去换取金钱，用粤语的一句话来说：手停口停。

生产要素收入又称作为被动收入，它和主动收入刚好相反，特点是不需要花费时间去换取金钱，有点像“不劳而获”的样子。

毕竟大部分的主动收入，数量和增幅都是具有可预见性的，而且和你个人的时间和精力分配息息相关。没有人能保证长期处于兢兢业业、精力充沛的状态，所以这些都是临时性的。

循序渐进地增加被动收入，才是你的头等大事，除此之外，它还能为你赢得宝贵的时间和精力，去做你自己想做的事。

二、利润表：自我复盘

个人的利润表也一般以月为单位，分为两大部分：收支结余和资产升值。

收支结余这个好解释，等于收入减支出，这是最最最基本的财务分析，资产升值却包括很多方面，但前提是你要明白什么是资产。

就这么拆分开来，若想提升个人的利润途径有两种：

• 增加收入
• 增加个人资产

对于收入我们上面也分析了，鉴于主动收入（工作收入）属于线性增长的范畴，若想有指数型的收入增长，必须要靠被动收入获得。

如果现在没有，至少得开始准备、开始谋划，如果永远没有第一步，你被动收入之旅的进度永远为零。

三、资产负债表：投资竞技场

个人认为，这是三张表里面最重要的一张表，这张表需要概括的东西很多，这辈子你能投资的东西基本都隐藏在这张表里面了。

最重要的是，当你明白这张表意义的时候，它能给予你很多的信心和动力。在这之前，我们必须认清，什么是资产？什么是负债？

资产，是指过去交易形成能预期给你个人带来经济利益的东西，注意这里的表述，经济利益是预期能带来的，但交易必须是过往就完成了。

这说明了一个很重要的问题，获得资产需要一段时间差，这不是一个能力够了、时机够了就能立即兑现的东西，它需要一个时间的维度。也就是说，在你越年轻的时候开始去着手准备，认识到这个问题，你就比别人更接近它。本质上，它也是一种信息不对称的结果。

而负债，是指过去交易形成后，在预期会导致你个人经济利益流出的东西，与资产刚好相反。所以做资产负债表的目的，就是为了更好地发现资产、增加资产、管理资产，控制负债以及降低负债。

以下就是这个表的明细部分：

我帮大家分了一下类，普通人能接触到的资产大概分为以上这三类，而后面绿色的文字，都是这些资产能产生现金流的地方。

如果管理得当，这些东西大部分能在较长一段时间里产生稳定的现金流，为什么汽车之类的我们很少会说他属于资产，因为它的使用，随着时间会有一定损耗，体检降低，租金啥的也不会说一直只升不降，不能持续带来稳定现金流。

而在后面的负债当中，蓝色字都是代表长/短期的月供，会影响到你的现金流，阻碍你增持资产。

四、未来的打算

年轻人最大的问题，其实是前面两张表：现金流量表和利润表。

因为此时赚得不多、却花得很多，现金流不充足，也难以提升结余率。这个时候，我们需要花费更多的时间，重点去提升这两张表上面的重点内容，我已经用红字划出了重点。

多学习、多充电、多留心、多思考才是硬道理，现金流上不去，第三张资产负债表也只能是一些零零星星的资产组合，空空如也。

这是我自己总结出来的奋斗步骤：

1. 提高现金流（基础）
2. 提升结余率
3. 利用杠杆去购买资产（目标）

五、说点题外话

我们应该多接触一下自己专业以外的知识，尤其是那些必备的生活基础知识，诸如健身、理财、沟通和写作。

无疑人生三张表，是你管理好自己财务状况的基础。

大约在八九年前，第一批奋战在互联网前线的产品经理，曾喊出人人都是产品经理这个大同概念。但凡接触过产品这个岗位的人，都深知这并不可能。

这里不是说产品经理很特殊，很难做，很稀罕，而是这个东西本来就需要通过训练，本来就不是每一个人的共性。

道理就像：人人都是运营经理、人人都是商务经理、人人都是项目经理等，明眼人一看，就知道并不可能人人都是。但如果在这句话前面加多三个字，变成：人人都是自己的产品经理，这个时候我认为是成立的。

就像每个人都需要根据自己的自身优势制定目标（产品定位），去营造一个适合你生存的社会环境（细分市场），再加上核心能力的刻意训练（产品迭代），最后在市场上彰显价值。

关于这部分的思考，我写在了这篇文章里面：《我建议你把自己当成最TOP的产品去设计、去打造》。

同样的，你也需要把自己当成是一家上市公司去管理，去发现机会，去控制风险。

#专栏作家#

雅格布，微信公众号：雅格布（ID：jacoblab），人人都是产品经理专栏作家。策略型产品经理，擅长需求挖掘以及产品增长，重点关注金融、游戏和社区领域，并对此类产品从0到1有启发性的实战思考。

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